В последнее время нередко случается так, что после продажи ипотечной квартиры с торгов заемщик еще остается должен банку, поскольку вырученных денег от продажи недвижимости не хватает, чтобы погасить весь долг полностью.
Ситуация абсолютно ужасная. Человек лишается жилья, в том числе единственного, и при этом на нем еще остаются долги. Давайте разбираться, что можно сделать, чтобы не оказаться в такой плачевной ситуации.
Когда банк может обратиться в суд?
По закону, банк может обратиться в суд уже после четвертой просрочки ипотечного платежа подряд. Но, разумеется, до этого доводить не надо. В нормальном банке система судебного взыскания отлажена четко.
Таких, как вы, много, поэтому банк не будет ждать, когда вы соизволите прийти, и направит документы в суд сразу после наступления определенной даты. Соответственно, чем раньше вы начнете решать проблему, тем лучше.
С другой стороны, если просрочка возникла случайно и вы уверены, что через месяц-два у вас все наладится, то спешить нет никакой необходимости. Но это должна быть обоснованная уверенность, а не просто вера, что “лучшее, конечно, впереди”.
Как можно решить проблему без суда?
Здесь все будет зависеть от вашей платежеспособности. Если она не утрачена полностью, то возможны три неплохих варианта:
● рефинансирование долга;
● реструктуризация долга;
● кредитные каникулы.
Эти варианты позволят вам не только решить проблему с банком, но и сохранить жилье.
Рефинансирование работает следующим образом:
● вы ищете новый подходящий банк, который предлагает рефинансирование по более низким ставкам;
● новый банк выдает вам кредит, которым вы закрываете долг перед старым банком, при этом условия выплат по новому кредиту вам подходят, а платежи являются посильными.
Для рефинансирования очень важно сохранить в порядке кредитную историю, поскольку прежде чем выдать вам кредит, новый банк тщательно изучит ту ситуацию, в которой вы оказались с предыдущим кредитом. Поэтому если у вас что-то пошло не так, старайтесь решать проблему как можно быстрее и берегите свою кредитную историю как зеницу ока.
Реструктуризация — это пересмотр ставки по кредиту в вашем банке. Вы уменьшаете сумму ежемесячного платежа, но при этом увеличиваете срок кредита.
Кредитные каникулы — это шестимесячный период, во время которого заемщик может не вносить платежи или вносить меньшие суммы, и никаких санкций за это со стороны банка не последует. Однако общий срок кредитования также будет продлен до шести месяцев.
Вариант кредитных каникул выгоден тогда, когда у вас есть реальная возможность поправить финансовые дела в течение полугода.
Также, как правило, банк предоставляет клиенту кредитные каникулы и при оформлении реструктуризации долга.
Если все совсем плохо
Если решить проблему одним из указанных выше способов не получается и вы понимаете, что с ипотечной квартирой придется расстаться, то и в этой ситуации лучше не дожидаться суда, поскольку его решение предельно ясно. Квартиру продадут с торгов по заниженной стоимости, а вы не только лишитесь жилья, но еще и останетесь должны банку.
Чтобы этого не произошло, продайте квартиру по рыночной цене и расплатитесь с банком. Разумеется, чтобы продать недвижимость, сначала придется договориться с банком. Здесь следует иметь в виду, что банк охотнее даст свое согласие, если вы уже найдете покупателя.
Если и это не получается, то тогда единственный способ избавиться от долгов — банкротство. Но это тоже недешевая и непростая процедура.
Совет
Если есть возможность, то постарайтесь избегать судебной процедуры. Не исключено, что в ближайшем будущем появятся новые законы, которые значительно упростят ситуацию.
Нам известно о двух таких законопроектах:
1. Запрет на взыскание ипотечного жилья, если оно является единственным;
2. Освобождение ипотечных должников от остатка долга после реализации ипотечного жилья.
Пока судьба этих законопроектов остается неясной, но тем не менее шансы на их принятие довольно велики. Поэтому не торопитесь расставаться с ипотечным имуществом и продолжайте конструктивный диалог с банком, если у вас есть такая возможность.
А вы сталкивались с такой ситуацией?
Понравилась статья? Ставь лайк и подписывайся на канал!