Добрый день!
Давайте разберёмся выгоднее купить квартиру в ипотеку или копить, снимая квартиру. Отбрасываем варианты проживания в квартире родителей, т.к. очевидно, что, проживая в квартире можно и накопить, и инвестировать, и всё что угодно сделать со своим заработком. Рассмотрим вариант отсутствия квартиры в населённом пункте, где хотим проживать и накопления хватают только на первоначальный взнос. Условия ипотеки возьмём средние за последние 10 лет, пусть процентная ставка равна 12 % годовых, на 12 лет, первоначальном взносе 12 %. В 2014 году как раз такая программа была на покупку квартиры от застройщика. Стоимость квартиры в 2014 году возьмём равную 3 млн., съем квартиры 15 тысяч в месяц. Изменение стоимости съёма квартиры рассмотрим относительно инфляции.
Покупка в ипотеку
Если не переплачивать ипотеку и платить стабильно по графику, то ежемесячный платёж будет 34 674,27, начисленные проценты за весь период ипотеки 2 353 094,88 рублей. В итоге, квартира обойдётся за 4 993 094,88 рублей.
Но, мы знаем, что на покупку жилья можно вернуть налоговый вычет в размере 13 % от 2 млн стоимости жилья и 13 % от процентов по ипотеке. И лучше эти деньги отправлять на погашение стоимости по ипотеке. Сделаем грубый расчёт, 260 000 + 300 000 (13% от процентов) = 560 000 рублей. Также ориентировочно, 4 993 094,88 – 560 000 = 4 433 094,88 рублей. Без учёта сложных процентов при переплате налогового возврата, стоимость квартиры обойдётся нам за 4 433 094,88 рублей.
Может копить?
При наличии ипотеки смогли платить 34 674,27 и квартплату в среднем в месяц за 12 лет 3 000 рублей, значит на съем квартиры и накопление вместе тоже возьмём 38 000 рублей в месяц, при этом к началу 2014 года были накопления в размере 360 000 рублей. В расчётах стоимость съема квартиры возьмем с учётом инфляции и ежегодно стоимость будет увеличиваться, тем самым, откладываемые деньги будут с каждым годом меньше. В итоге, за 12 лет под подушкой можно накопить 2 576 184,00 рубля. Если откладывать на накопительный счёт под 8 %, то за 12 лет можно накопить 4 997 657,59 рубля. За это время инфляция на месте не стоит и стоимость квартиры с учётом этого будет уже 6 371 912,42 рублей. Выходит, что за 12 лет мы не сможем накопить на квартиру (. Конечно, если повысится доход или с умом инвестировать, то конечно же можно и на большую квартиру накопить. Но, разве мы все умеем с умом инвестировать?
Вывод
На мой взгляд, если определились с местом жительства, если есть неплохая работа или своё дело в этом населенном пункте, то предпочтительнее купить квартиру в ипотеку, чем копить снимая квартиру. Да, и свой дом иметь хочется, вот, просто хочется. В принципе, мои расчёты показывают, что купить квартиру в ипотеку даже выгоднее, чем копить снимая квартиру, даже в случае вклада под 8% годовых. Еще лучше, если купить квартиру такую, что со временем его стоимость сможет вырасти. К примеру, стоимость квартиры может сильно вырасти, если возле дома построят школу и (или) детский сад. Только смотрите, брать ипотеку - это не рекомендация к действию, а просто пища к размышлению. Не делайте по шаблону или как все делают, думайте свои большие действия и большие покупки.
По факту, когда я покупал квартиру в 2014 году смотрел несколько квартир примерно в районе 3 000 000 рублей, сейчас эти квартиры продаются за 5,3 млн., 7,5 млн. и за 8,9 млн. Т.е. их стоимость опередила инфляцию. Единственно, все они продавались от застройщика без ремонта, сейчас в продаже есть только с ремонтом.