О чём нужно помнить, чтобы не попасть в неприятную ситуацию с кредиткой
«Возьмите кредитную карту. Она исполняет мечты» – такого рода заманчивую рекламу можно увидеть и услышать повсюду. И что скрывать, огромные беспроцентные периоды иной раз не позволяют людям удержаться от соблазна и оформить карточку, чтобы купить шикарный диван, огромный телевизор или просто перехватить денег до зарплаты. Около 30 процентов россиян пользуются кредитными картами. Несомненно, есть люди, которые умеют обращаться с такими картами и возвращают всё занятое в срок. Но есть и те, кто попадает в заманчивую ловушку, а потом не может выбраться из долгов. Более того, случается, что человек уже и забыл о наличии когда-то оформленной кредитки, но вдруг как снег на голову сваливается письмо от банка с требованием возвратить долг.
О чём нужно задумываться, чтобы не попасть в кредитную ловушку? Как правильно рассчитать свои силы? Разбирался «Четверг», а помогал ему в этом юрист, член экспертного совета гражданского комитета РФ Григорий Логунов.
В долговой петле
«Четверг» пообщался с людьми, которые имеют кредитные карты. На какие же расходы приобретают эти финансовые продукты омичи?
– Я держу у себя кредитку на всякий случай, – поделилась омичка Валентина Фёдоровна. – Но я не активный пользователь. Работаю в магазине продавцом, и бывает, что элементарно не хватает зарплаты, чтобы купить что-то необходимое. Тогда я пользуюсь кредитной картой, но до окончания льготного периода тщательно слежу, чтобы у меня была погашена вся задолженность.
По словам Валентины Фёдоровны, для неё кредитная карта даёт возможность не бегать и занимать деньги у знакомых, а выкручиваться из сложных ситуаций самой. Например, сейчас она думает, что придётся залезть в кредитку, чтобы подготовить ребёнка к школе.
Другой наш собеседник омичка Анна Николаевна оказалась в замкнутом круге кредитных карт. Так, сначала она взяла одну кредитку, потратила её в ноль и вернуть деньги после окончания льготного периода не смогла.
– Мы с мужем мечтали о кухонном гарнитуре. Но никак не могли его себе позволить. Зарплаты у нас небольшие, – рассказала она. – Вот тогда-то мы и решили взять кредитку, надеясь, что за пару месяцев положим стоимость гарнитура обратно.
Но омичам после гарнитура захотелось приобрести новый холодильник, потом стол и так далее. В результате и льготный период закончился, а денег погасить задолженность не оказалось.
– Тогда я, неразумная, взяла ещё одну кредитку, чтобы погасить прошлую, – сетует сама на себя женщина. – Но и новую погасить не смогли. В результате у меня три кредитные карты. И закрыть их никак не могу. Зарплату распределяем на них и живём на те деньги, что остаются на картах после того, как банк взимает процент. Сейчас обдумываю возможность, как всё же эту ситуацию изменить.
Стоит добавить, что по статистике у 60 процентов обладателей кредитных карт имеется одна карта, у 28 процентов две кредитки, у 9 процентов – три и у трёх процентов более. И из всех россиян только 15 процентов ни разу не пользовались кредиткой.
Судебные споры – обычное дело
Не редкость, когда ситуация с кредитной картой доходит до суда. Так, история Вадима Вадимова (имя по его просьбе было изменено) и вовсе из ряда вон выходящая. Мужчина оформил кредитную карту ещё в 2007 году. И затем пользовался продуктом очень аккуратно, тратя и почти сразу возвращая потраченные деньги. Это длилось несколько лет, до 2011 года.
Затем банк, который выдал омичу кредитку, прекратил своё существование. Тогда Вадим Вадимов погасил долг и забыл про эту карту. Но ему пришлось про неё вспомнить спустя более десяти лет. Вадиму пришёл судебный приказ с огромной суммой долга в пользу банка, у которого он взаймы и вовсе ничего не брал. Тогда омич обратился к юристу.
– Мы отменили судебный приказ. Тогда банк обратился в суд, – рассказывает Григорий Логунов. – Выяснилось, что банк, который выдал кредитную карту и затем перестал существовать, перешёл в другой банк, а затем ещё в другой банк… И в итоге кредитный продукт оказался у банка ВТБ, который и обратился в суд.
Выяснилось, что за то время, пока кредитная карта Вадима Вадимова кочевала из банка в банк, накручивались какие-то непонятные проценты. И в итоге за десять лет сумма долга превратилась в 800 тысяч рублей, хотя сама кредитка изначально была на 50 тысяч рублей.
– Может, пользователь кредитной карты и оставил какую-то задолженность по незнанию размером в 100 рублей. И вот банки на них накручивали какие-то проценты, просрочки, и в результате получилась совершенно немыслимая сумма, – комментирует Григорий Геннадьевич. – Но в процессе оказалось, что никаких бумаг, которые бы подписывал заёмщик, не было. И банк абсолютно ничего не смог доказать, в том числе и то, что действительно человек оформлял эту кредитную карту.
В результате суд отказал банку в первой инстанции. Тогда финансовая организация подала на апелляцию, в которой ей также отказали в полном объёме.
– Судебных разбирательств в отношении кредитных карт очень много, – комментирует юрист. – Основная сложность таких дел состоит в том, что практически невозможно доказать сроки исковой давности. Ведь, как правило, каждая новая трата с кредитки считается как новый заём, то есть новый кредит. А сейчас и вовсе стали выдавать бессрочные кредитные карты. Это, конечно, усложняет судебные разбирательства.
Избежать кредитных ловушек
Григорий Логунов отметил, что если верно рассчитать свои возможности, соблюдать условия договора и правильно пользоваться кредитными картами, то это может стать неплохим подспорьем. Но нужно помнить, что ловушек тут масса.
– Если вы решили взять кредитную карту, то прежде всего советую правильно рассчитать свои возможности, – говорит Григорий Геннадьевич. – Чаще всего льготный период у кредитной карты три месяца. И в этом случае нужно считать так – возьмите свою зарплату, умножьте на три, а затем разделите на два. Получившаяся сумма и будет вам под силу.
Для наглядности приведём пример. Ваша зарплата 50 тысяч рублей в месяц, и по указанной выше схеме подсчёта у вас получится сумма 75 000. Вот это и должен быть ваш кредитный лимит. Не более того. Если вы возьмёте кредитную карту на сумму, равную вашей зарплате, то 99 процентов из ста, что вы её погасить не сможете. Лимит карты не должен быть более половины зарплаты!
– Кредитными картами можно пользоваться только системой безналичных платежей, иначе очень просто попасть в ловушку, – говорит юрист. – Так, вероятно, в каждом договоре прописано, что банк в одностороннем порядке может менять условия. К примеру, таким образом поступил в этом году один из крупных банков. Ранее можно было с процентами снимать наличные, а затем пользоваться ими в пределах льготного периода. Но в этом году банк поменял условия и при снятии наличных льготный период аннулировали, согласно новым условиям договора. А людям, которые об этом не знали, когда пришло время гасить задолженность в переделах льготного периода, пришлось заплатить процент.
Кроме этого, по банковской кредитке нельзя делать никакие переводы физическим лицам, в некоторых банках даже нельзя оплачивать услуги ЖКХ. Нужно быть очень внимательными при расчёте кредитками, чтобы не попасть на процент.
– Помните, что проценты по кредитной карте очень высоки. В среднем это от 50 до 60 процентов годовых, – отмечает юрист. – И если вы попали в долговую яму по кредитке, то гораздо выгоднее её перевести в обычный кредит. Так у вас будет гораздо больше шансов выбраться из долгов.
Юрист отметил, что нужно остерегаться кредитных карт с длительными льготными периодами: например, сейчас заманивают на годовые беспроцентные карты. Дело в том, что если вы по окончании этого периода не заплатите хоть какую-то минимальную сумму, то вам будут начислены сумасшедшие проценты за весь год.
– Основная проблема в том, что сотрудники банков, когда выдают кредитную карту, не рассказывают людям обо всех условиях её пользования, – комментирует юрист. – Ведь банкам выгодно, чтобы люди нарушали договор. Поэтому прежде чем получить такой инструмент, важно грамотно продумать все моменты, насколько вы сможете соблюдать условия, укладываться в льготный период. Если у вас возникают сомнения, что успеете рассчитаться с банком, то гораздо лучше воспользоваться обычным кредитованием. Очень важно грамотно подходить к финансовым продуктам, чтобы не оказаться потом в финансовой кабале у банка.
Из данных бюро кредитных историй: в июне 2023 года российские банки одобрили физическим лицам 2,15 млн новых кредитных карт на 210,6 млрд рублей. Это абсолютный рекорд за всё время совершения подобных операций.
Если вы возьмёте кредитную карту на сумму, равную вашей зарплате, то 99 процентов из ста, что вы её погасить не сможете.
