Необеспеченное потребительское кредитование растет в России высокими темпами: задолженность в июле увеличилась на два процента — рекордный показатель за последние 12 месяцев. Поэтому Центробанк решил установить в четвертом квартале более строгие ограничения на выдачу займов соотечественникам с высокой долговой нагрузкой. На долю тех, кто тратит 80 процентов доходов на выполнение обязательств по кредитам, не должно приходиться более 5 процентов от общего объема ссуд банка. «Парламентская газета» выясняла, как такое решение повлияет на потребительскую активность в финансовом секторе.
Закредитованных больше
По состоянию на 1 августа годовой прирост необеспеченных кредитов составил 13,3 процента, при этом регулятор выяснил, что 64 процента заемщиков направляют на погашение кредитов более половины своих доходов, а треть из них и вовсе тратят на эти цели более 80 процентов своих денег. Это создает риски для заемщиков и банков в случае возможных шоков, убеждены в Банке России.
Согласно решению ЦБ, с четвертого квартала этого года объем выдачи потребительских кредитов людям с высокой долговой нагрузкой не должен превышать пяти процентов от общего числа ссуд (сейчас — 20 процентов). Для микрофинансовых организаций макропруденциальный лимит составит 15 процентов вместо нынешних 30 процентов.
Также регулятор ужесточил выдачу потребительских кредитов с показателем долговой нагрузки от 50 до 80 процентов. С 1 октября банки и микрофинансовые организации смогут выдать таких кредитов не более 30 процентов от общего числа. Сейчас лимиты отсутствуют. При этом доля выдач потребительских кредитов на срок свыше пяти лет останется на прежнем уровне и будет ограничена планкой в пять процентов.
В ЦБ рассчитывают, что предпринятые меры сократят объем выданных кредитов в четвертом квартале на 22 процента.
На сайте ЦБ сообщается, что решение о макропруденциальных лимитах на первый квартал 2024 года регулятор примет в ноябре 2023 года с учетом динамики долговой нагрузки населения.
В МФО таким делать нечего
Ужесточение регуляторики в сфере необеспеченных кредитов в конечном счете снизит закредитованность граждан, а также уменьшит риски банков и МФО, уверен глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. «Решение правильное, так как направлено на сбалансированность финансовой системы страны», — пояснил депутат «Парламентской газете».
В то же время глава комитета исключил возможные рецидивы от принятых ЦБ мер в виде перетекания клиентов, которым отказали в кредитовании, из банков в МФО. «Центробанк держит ситуацию под контролем, но если такие риски возникнут, мы оперативно подключимся к решению проблемы», — пообещал Анатолий Аксаков.
Он добавил, что в настоящее время в Госдуме разрабатывают законопроект, который вводит ограничения по процентам для займов микрофинансовых организаций. Инициативу планируют рассмотреть в осеннюю сессию. Парламентарий напомнил, что с 1 июля максимально возможная процентная ставка по микрокредитам уже была снижена с 1 до 0,8 процента в день.
Также сомневается в переориентации потребительских предпочтений в строну МФО после решения ЦБ и финансовый аналитик Михаил Беляев. «В МФО, конечно, пойти можно, но там будут совершенно иные проценты. Таким образом, человек может попасть в кредитную ловушку, — уточнил аналитик. — К тому же Банк России не просто ограничивает выдачу кредитов, а именно тем, кто предельно закредитован. Когда на выплату прежнего кредита приходится более 80 процентов дохода».
По словам эксперта, кредитная задолженность на грани ее выполнения закономерно приводит к просрочке, которая ставит уже под сомнение банковскую устойчивость. «Поэтому Центробанк, на мой взгляд, хотя и посредством административных мер, поступил совершенно правильно. Но должен сказать, что проблема лежит гораздо глубже. Во-первых, люди не всегда ответственно подходят к кредитованию. Во-вторых, следует иметь в виду, что есть профессиональные должники, которые берут деньги в банках и не думают их возвращать. И в-третьих, высвечивается проблема теневой занятости. Потому что трудно представить себе, чтобы человек с нормальной работой и нормальным заработком имел долговую нагрузку более 80 процентов. Тогда спрашивается, на что он живет? Явно, что живет на какие-то теневые доходы. И с этим тоже нужно разбираться», — сказал Михаил Беляев.
Ранее «Парламентская газета» сообщала, что россияне вскоре могут получить возможность добровольно отказаться от заключения любых кредитных договоров с банками и микрофинансовыми организациями. Такой законопроект 30 августа поддержала комиссия кабмина по законопроектной деятельности. По словам Анатолия Аксакова, документ может пройти первое чтение в сентябре, а окончательно его могут одобрить до конца года.
