Ипотека без первоначального взноса, возможно, но стоит иметь в виду, что когда вы получаете любой нестандартный банковский продукт, кто-то будет страдать (будет страдать либо клиент, либо банк, либо застройщик). Существует 4 способа получения ипотеки без первоначального взноса.
Способ 1. Материнский капитал в качестве первого взноса. Казалось бы, материнский капитал вносим в качестве первоначального взноса и все, но нет.
· Большинство банков готовы использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса лишь частично (если открыть банковские предложения, то как правило, 5–10 % от первоначального взноса вы обязаны внести своими деньгами и лишь остальное вы покрываете материнским капиталом).
· Есть второй нюанс: материнский капитал банк видит не сразу и поэтому, в качестве компенсации, деньги будет ожидать либо кредитная организация от пенсионного фонда, но тогда за это заплатит заемщик (то есть пока деньги будут идти дополнительный процент вот на эти там 500–600 тысяч рублей будет платить заемщик) либо материнский капитал будет ожидать продавец. Иногда бывает так, что застройщики отказываются от программ, где предусмотрен материнский капитал в качестве первоначального взноса. Это связано с тем, что застройщики не готовы ждать (хотя сейчас срок минимальный, в течение месяца это можно организовать), но тем не менее некоторые застройщики от этого отказываются.
· Третий нюанс: риск просрочки перечисления. Дело в том, что если вдруг в оговоренный банком срок кредитная организация не получит деньги от пенсионного фонда, за это заплатит клиент.
· Четвертый нюанс: если вы используете материнский капитал либо как первоначальный взнос, либо как досрочное погашение, помним об обязательстве наделять детей долями будущее квартире.
Способ 2. Потребительский кредит. Получить ипотеку без первоначального взноса – это потребительский кредит. Это не самый лучший способ, поскольку это огромная нагрузка, особенно на 5-7 лет в зависимости от срока взятия потребительского кредита, на заемщика и высокая вероятность выхода в дефолт, как по ипотеке, так и по потребительскому кредиту. Рекомендуется отказаться от такого варианта, потому что когда ты залезаешь, ты берешь ипотеку, да еще и кредит на первый взнос – совокупная нагрузка будет очень высокой. Это можно делать, только если вы очень уверенный инвестор, умеете все просчитывать, уверены, что вы все эти кредиты нормально потяните – тогда, да. В противном случае, если человек находится на грани, у него вообще нет никаких накоплений, то думать об этом не стоит. Лучше потребительский кредит в качестве взноса не использовать, но тем не менее такой способ есть. Какие есть нюансы взятия дополнительного кредита, если уж вы его берете?
· Во-первых, внутри одной кредитной организации лучше не брать и потребительский кредит и ипотеку – чаще всего будет.
· Во-вторых, большинство банков проверяют кредитную историю перед сделкой по ипотеке, поэтому если вы получили одобрение по ипотеке и взяли потребительский кредит и не быстро нашли объект недвижимости, то есть риск того, что он банк просто откажет либо сильно зарежет сумму ипотеки. Будьте к этому готовы: максимально старайтесь приближать дату получения потреб кредиты (если уж вы на это идете) и дату сделки.
· В-третьих, цель взятия кредита и источник первого взноса. В анкетах на ипотеку и на потребительское кредитование есть поле, собственно, на что вы планируете направить денежные средства. Если вы укажете, что у вас в качестве первоначального взноса идет потребительский кредит, а в потребительском кредите вы укажете, что ваша цель – это взять ипотеку и использовать деньги как первоначальный взнос, банк 100 % откажет вам.
Способ 3. Двойной залог. Данный способ уже более экологичен и чаще его предлагают сами кредитные организации. Например, у клиента есть квартира в регионе и есть желание взять ипотеку. Если доход клиента позволяет, то оформляются одновременно два продукта: кредит под залог недвижимости и ипотека. Без дополнительной выдачи средств банк просто состыковывает две сделки в рамках одной.
Способ 4. Акции застройщиков и программы банков. Бывает так, что в рекламе вы встречаете акцию от застройщика или акцию от банка, где говорится об ипотеке с нулевым первоначальным взносом. Нужно понимать, что будет компенсация (скорее всего пострадает клиент). Если нулевой первоначальный взнос, то это нарушение (определенных банковских внутренних правил) и, скорее всего, застройщик платит конденсацию кредитной организации. За эту компенсацию, в конечном счете, заплатит заемщик (просто цена квадратного метра). Если мы говорим о нулевом первоначальном взносе на вторичном рынке, то чаще всего там будет повышенная ставка.