Вклад — один из самых простых способов накопления денег. Это удобный механизм как для человека, который получает процентный доход, так и для банка, который получает свободные средства для ежедневной работы.
Традиционно условия по вкладу просты: банк предлагает фиксированные ставки, а человек кладет определенную сумму денег либо на какой-то срок, либо бессрочно — до востребования. У вклада могут быть дополнительные параметры, помимо срока и ставки. Например, капитализация процентов, частичное пополнение или возможность досрочного снятия без потери дохода.
В последние годы вместе с вкладом банки стали предлагать дополнительные услуги. В Народный рейтинг Банки.ру поступило несколько жалоб на то, что при открытии вклада банки навязывают и продукты другого профиля, причем иногда даже вводя в заблуждение.
Разбираемся, какие услуги банк имеет право включать в договор, а что будет считаться навязыванием или введением в заблуждение и как отказаться от ненужных продуктов.
«Активируйте кредитку и перенесите пенсию»: реальные истории при открытии вклада
Вместе с вкладом одному из клиентов в банке открыли кредитную карту. «При открытии вклада сотрудники обманным путем открыли мне кредитную карту и заставили ее активировать, сказав, что это главное условие при открытии вклада! Только потом открыли мне вклад», — жалуется вкладчик.
Затем на горячей линии банка ему сообщили, что активация кредитной карты не является обязательным условием открытия вклада.
Другой вкладчик пишет, что пришел открывать депозит в отделение, но сотрудники настаивали на открытии других продуктов.
«Мне были предложены другие всевозможные варианты размещения средств, включая инвестиции, которые я вежливо отклонил, и продолжал настаивать на открытии выбранного мной вклада. После этого к разговору подключилась женщина, видимо начальник, и стала предлагать еще более замысловатые варианты. В итоге сказала: «Пока не переведете пенсию в наш банк, ничего вам открывать не будем». После чего я ушел и открыл вклад в другом банке», — рассказывает он.
Здесь вы можете подобрать интересующие вас предложения по вкладам.
Что банк может включать в договор по открытию вклада
Правила о договоре по банковскому вкладу содержатся в Гражданском кодексе.
Они описывают самую простую схему взаимодействия банка и клиента, когда банк принимает деньги от вкладчика под проценты и обязуется вернуть всю сумму на условиях, которые прописаны в договоре.
Обязательно в условиях договора должны быть указаны ставка по вкладу в процентах годовых и срок. Если вклад бессрочный, это также должно быть отражено в договоре.
При этом в законе есть оговорка об условиях договора. Банк может добавлять какие-либо пункты, которые не противоречат закону. На основании этого некоторые банки предлагают комплексные финансовые услуги, которые предусматривают заключение договора банковского вклада и договора о приобретении вкладчиком иных финансовых продуктов и услуг.
В большинстве случаев такие инструменты предполагают вступление в правоотношения с разными финансовыми организациями. Например, банк может предлагать заключить договор со страховой компанией на покупку страхового полиса или заключить договор с брокером и разместить часть средств на брокерском счете.
В этих случаях банк может предлагать выше ставку по вкладу. Однако важно понимать, что финансовые продукты могут нести дополнительные затраты, поэтому важно учитывать их потенциальную доходность и последующие риски.
Что делать, если ко вкладу предлагают сопутствующие продукты или услуги
Если в банке вам говорят, что вместе со вкладом необходимо открыть какой-то другой продукт или совершить какие-то операции, прежде всего попросите показать соответствующие пункты в договоре.
- Если таких пунктов в договоре на открытие вклада нет, то такой продукт не является обязательным условием для вклада.
- Если такие пункты в договоре на открытие вклада есть, прочитайте их внимательно. Попросите сотрудника разъяснить суть продуктов или услуг, а также рассказать, какие могут быть риски у этого инструмента.
Если вы не уверены, подходит ли вам условия по вкладу, можете отказаться от предложения банка и выбрать другие подходящие варианты, например, через сервис Банки.ру. Сегодня на Банки.ру представлено около 2 000 предложений по вкладам от более чем 250 банков.
Здесь вы можете подобрать интересующие вас предложения по вкладам, тут — почитать отзывы других клиентов о работе банков.
Если вы уже подписали договор и оформили продукты, которые вам не нужны, сначала стоит обратиться в поддержку банка и изложить ситуацию. Многие из них идут навстречу клиентам и без дополнительных издержек расторгают договор.
Если в поддержке помочь отказываются или если вы считаете, что услуги вам оказали незаконно или навязали продукты, можно обратиться в интернет-приемную ЦБ и оставить отзыв в Народном рейтинге банков.
