Некоторое время назад у меня вышел пост, где я поделилась окончанием некоторых маленьких курсов Школы Московской биржи.
В нем я обещала раскрыть мой новый финансовый план (если это так можно назвать).
Вообще, я еще с первой публикации не уверена в правильности выбора стратегии погашения долгов и накопления.
Первоначально у меня был такой план: погасить все долги и только после этого начать накапливать. Согласитесь, очень хочется сбросить это долговое бремя.
Вот эта моя приветственная статья. Она конечно останется для памяти, но из закрепа я ее скоро уберу, потому что планы мои изменились и она, можно сказать, устарела.
Вообще план нормальный: погасить долги, накопить финансовую подушку, накопить капитал. Много кто из финансовых гуру его придерживается. Это, так сказать, "классика". Но есть мнение, что нужно гасить и копить одновременно.
Об этом в своих книгах рассказывает уже не раз упомянутый мной Бодо Шефер. По его мнению, если погасить долг, то после ничего не останется и надо будет начать накопление. А при одновременном гашении долга и накоплении, после погашения долга остаются сбережения. Ну здорово же.
Этой позиции придерживаются и авторы каналов на Дзене, на которые я подписана.
Над этой стратегией я размышляла, и вот до чего додумалась:
- выгоднее конечно же сначала гасить долги. Ведь чем быстрее я погашу кредиты, тем меньше я заплачу проценты. Если одновременно откладывать деньги, то к своей цели - избавление от долгов, я приду позже (но зато быстрее приду к цели - накопить)
- те деньги, которые я могла бы направить на погашение кредитов, остаются у меня. А это значит, что в случае необходимости практически в любой момент я могу их все направить на погашение кредитов, то есть они у меня никуда не деваются (по крайней мере не должны никуда деться)
- чем раньше начну копить, тем лучше должен сработать сложный процент (в теории)
- если у меня будет финансовая подушка одновременно с действующими кредитами, то в случае непредвиденных обстоятельств мне не придется влезать в долги еще глубже
Вот эти мысли заставили меня пересмотреть свой первоначальный план и, все-таки, начать накопление уже сейчас, или в самом ближайшем будущем. Все кредиты я должна была гасить по нарастающей суммы долга (от более мелкого к более крупному, так называемый метод снежного кома).
Что я имею на дату 08.08.2023:
- Кредит в Совкомбанке - остаток 117 499,03 руб.
- Кредит в ВТБ - остаток 427 229,34 руб.
- Ипотека - остаток 1 441 350,44 руб.
- Финансовый резерв - 1 702,48 руб. 😂
То есть сейчас я нахожусь в активном погашении кредита в Совкомбанке (цель - закрыть его до конца этого года). Следом должен идти кредит в ВТБ. Откладываю каждые 2 недели по 500 рублей на финансовую подушку (пока цель - 10 т.р.).
В дополнение к этому я хотела до конца этого года ежемесячно .откладывать по 1 т.р. в месяц на брокерский счет, что-то покупать по возможности. Затем, в течение следующего года, пока гашу кредит в ВТБ, также ежемесячно откладывать по 1 т.р. на брокерский счет и что-то покупать. И после погашения кредита в ВТБ откладывать ежемесячно на брокерский счет по 6 т.р. и на остаток свободных средств досрочно гасить ипотеку.
Этим планом я не делилась кстати. Пока у меня на брокерском счете (точнее на ИИС) лежит 630 рублей.
И вот мой новый скорректированный план:
- Добиваю кредит в Совкомбанке в этом году
- Пока добиваю кредит в Совкомбанке, продолжаю откладывать на подушку 500 руб. каждые 2 недели
- После погашения кредита в Совкомбанке резко достигаю текущие финансовые цели по накоплению резерва (10 т.р., сложно 10 т.р. назвать подушкой) и начинаю копить на новую цель - 60 т.р.
- т.к. цель по подушке увеличена, откладываю каждые 2 недели не по 500 р., а по 1,5 т.р., и по 1 т.р. каждые 2 недели на ИИС.
- остаток свободных средств после откладывания закидываю на досрочное гашение кредита в ВТБ
- После достижения цели по накоплению резерва 60 т.р., пересматриваю эту цель в сторону увеличения. Всего хочу накопить резерва минимум 200 т.р.
- После достижения цели по резерву в 200 т.р. (это уже можно назвать финансовой подушкой), увеличиваю пополнения ИИС до 3 т.р. каждые 2 недели, на остаток гашу ипотеку. Надеюсь, что к тому времени с кредитом в ВТБ будет покончено.
Резюмирую все вышесказанное, в ближайшее время (в этом году) у меня ничего не изменится. Со следующего года я буду больше откладывать. Хотелось бы пораньше начать, но я не уверена, что смогу погасить кредит в Совкомбанке в ближайшие пару месяцев.
Надеюсь, я вас не утомила и вы не запутались в моих планах))
P.S. Возможно в мои планы опять вмешаются непредвиденные обстоятельства. Я конечно же расстроюсь тогда.
