На сегодняшний день ПСК является одной из ключевых характеристик договора потребительского займа. Тема очень важная, поэтому я не могла пройти мимо и не обсудить ее с вами. Статья будет полезна и тем, кто планирует взять займ и тем, кто займы выдает, чтобы поверить свои знания по этой теме.
Что такое ПСК?
ПСК – это полная стоимость кредита (займа).
Простыми словами, это сумма всех переплат, без основной суммы долга, которые понес заемщик при оплате займа.
Раньше обязанностью по расчету ПСК и доведению его до заемщиков наделялись только кредитные организации. Данное указание было отменено в связи со вступлением закона, в соответствии с которым предельную стоимость кредита обязаны были рассчитывать и доводить до заемщиков не только кредитные, но так же и некредитные финансовые организации.
ПСК может быть и в процентном, и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном законом.
Требования к ПСК
- ПСК размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей с индивидуальными условиями договора
- ПСК наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта
- ПСК в денежном выражении размещается справа от ПСК, определяемой в процентах годовых
- Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)
Как осуществляется расчет ПСК?
НФО обязаны при расчете ПСК использовать формулы, установленные законом. Округление при расчетах допустимо, но осуществляется не менее чем до третьего знака после запятой. Благодаря такому изменению исключена неопределенность, так как ранее из-за автоматической системы учета и отсутствия правила были нарушения, что приводило к несоответствию требованиям.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) его полная стоимость не может превышать наименьшую из 292% годовых или рассчитанного Банком России среднерыночного значения.
В ПСК входят все обязательные платежи по договору:
- По погашению основной суммы долга
- Начисленные проценты на сумму долга
- Стоимость сопутствующих услуг, необходимых для получения или обслуживания кредита, например, оценки залога или добровольное страхование
Штрафные санкции за просрочку или другие нарушения договора в ПСК не входят.
Ведение ПСК было направлено на то, чтобы сделать займы более доступными как можно для большего количества лиц.
Как ПСК влияет на доступность займов?
Ежеквартально Банк России рассчитывает и опубликовывает на своем официальном сайте среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских кредитов (займов) для разных видов деятельности НФО. В целях контроля за соблюдением НФО требований по предельному значению ПСК Банк России использует различные инструменты:
- Анализ регулярно предоставляемой НФО отчетности
- Инспекционные проверки
- Проверки в рамках поведенческого надзора
В случае выявления нарушений регулятор применяет меры, направленные на их устранение, вплоть до наложения штрафов.
Такие нюансы важны в работе НФО: необходимо не только верно рассчитывать ПСК, но и своевременно отслеживать его предельные значения. Банк России на постоянной основе осуществляет мониторинг ПСК и при необходимости усиливает контроль за применением его предельных значений.
Обратите внимание, что с 23 октября 2023 года в рекламе услуг по предоставлению займов необходимо будет указывать не только процентную ставку, но и значение ПСК.