Начинающие вкладчики часто ориентируются на надежность банка и высокую ставку. Но есть нюансы, которые повлияют на доходность. Иногда можно вообще остаться без прибыли, хотя деньги пролежали долго.
В статье расскажем, на что обратить внимание при выборе вклада.
Не верьте рекламным ставкам
В рекламе банки указывают максимально возможную ставку по вкладу. Но это не гарантия, что банк ее установит.
Максимальную ставку предлагают:
- при размещении средств на длительный срок;
- при размещении определенной суммы, например, 1 млн руб.;
- новым клиентам — приветственная ставка, которая действует в течение определенного времени, например, первые три месяца, а затем ставку снизят до стандартной;
- зарплатным или пенсионным клиентам.
Если менеджер предлагает вклад с «самой выгодной ставкой», спросите, на каких условиях она действует, и не поленитесь изучить договор.
Определите цель вклада
Прежде чем нести деньги в банк, определите для себя цель. Потому что условия вклада должны соответствовать цели.
Рассмотрим несколько примеров.
Защитить деньги от обесценивания. Допустим, продали квартиру, тратить деньги не собираетесь, потому что доходов на текущие нужды вполне хватает. Можно открыть срочный вклад без снятия и пополнения. По таким вкладам банки предлагают повышенные ставки.
Накопить на отпуск или обучение ребенку. Подойдет вклад с возможностью пополнения, чтобы периодически могли вносить деньги, например, с каждой зарплаты.
Получить дополнительную прибыль, не теряя доступ к деньгам. Например, если не уверены в возможности долгосрочных вложений и хотите свободно распоряжаться финансами. Подойдет накопительный счет, который можно пополнять или снимать деньги в любое время. Ставки ниже, чем по классическим депозитам, но доход все же будет капать.
Вклады с капитализацией всегда выгодны
Капитализация — когда банк ежемесячно начисляет процент не только на сумму вклада, но и на полученную прибыль. Кажется, что это выгодно. Но нужно смотреть на условия. Например, без капитализации банк дает 9%, а с капитализацией — 8%. Разница в доходности либо незаметна, либо без капитализации прибыль будет больше, чем с ней.
Изучите тарифы банка (обычно находятся в разделе с документацией) и рассчитайте предполагаемую прибыль с капитализацией и без с помощью онлайн-калькулятора вкладов.
Открывайте несколько вкладов с разными условиями
Если на руках крупная сумма, не спешите вкладывать ее в один банк на один депозит, размещать на срочном вкладе на 2–3 года.
Представьте, положили 1 млн руб. на три года. А через полгода потребовалось 200 тыс. руб. Снять деньги с вклада, если он срочный, частично не получится. Конечно, банк не откажет в том, чтобы забрали деньги, но придется полностью закрыть вклад и потерять прибыль. При досрочном закрытии банки пересчитывают ставку по 0,01%. И неважно, сколько хранились деньги.
Лучше, если откроете несколько разных вкладов на разные сроки. Например, один — срочный без снятия и пополнения на три года, второй — срочный без снятия на год, третий — с частичным снятием. Возможно, прибыль окажется меньше, чем если бы положили всю сумму на один вклад, но зато нет риска потерять ее вообще, если срочно потребуются деньги.
Ищите вклады с дисконтом
Дисконт — надбавка на процент при выполнении ряда условий. Например, при открытии депозита онлайн, получении зарплаты или пенсии на карту банка, подключении подписки или при наличии промокода.
Надбавка может составлять 0,5–1%. Немного, но если разместить крупную сумму, заметите разницу между стандартной ставкой и ставкой с дисконтом.
Накопительный счет лучше с начислением процентов на ежедневный остаток
Если накопительный счет привлекательнее, чем вклад, смотрите на условия начисления процентов.
Есть три варианта:
- на минимальный остаток в течение месяца — это не выгодно, потому что в течение месяца могут лежать, например, 100 тыс. руб., но если в какой-то момент снимаете 70 тыс. руб., то процент начислять только на 30 тыс. руб.;
- на среднемесячный остаток — общая сумма хранившихся средств делится на количество дней в месяце, на полученную сумму начисляют процент (банки могут установить лимит на сумму для начисления процентов);
- на ежедневный остаток — более прозрачный и выгодный вариант.
Что делать, если до закрытия вклада три месяца, а деньги нужны срочно?
Если у вас срочный вклад, не снимайте деньги, чтобы не потерять прибыль.
Как вариант — найдите кредит и погасите его сразу, как закроете вклад. Кредит лучше брать на длительный срок, потому что ставки по ним ниже, чем по краткосрочным. Переплата за два-три месяца не будет существенной.
Чтобы найти кредит срочно и без отказа, обратитесь в МБК. Оценим кредитный рейтинг и подберем банк, требованиям которого подходите. Проверим договор на скрытые условия и поможем получить до 13 млн руб. Без справок и поручителей.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций
