В прошлой статье я рассказал о том, как рассчитать размер капитала, необходимого каждому из нас, чтобы мы могли стать рантье, и вести ту жизнь, о которой мечтаем.
Сегодня мы разберемся в том, с чего же начать свой путь к финансовой свободе.
Первый шаг, который необходимо сделать каждому будущему рантье, это рассчитать размер капитала, который обеспечит вам финансовую независимость и финансовую свободу. Имея под рукой конкретные цифры, вы можете выстраивать дальнейший план достижения этой заветной цели. Знать конечную цель крайне важно, потому как «если капитан не знает, в какую гавань он плывет, то никакой ветер не будет ему попутным».
Шаг №2. После расчета размера капитала нужно определить, есть ли у вас возможность делать систематические накопления. Это критически важно, поскольку если вы не рассчитываете на получение наследства от богатого родственника или выигрыш в лотерею, то вам придется накапливать средства для создания капитала.
Чтобы оценить ваши возможности, рассчитайте размер своих среднемесячных расходов и среднемесячных доходов на вашу семью, или лично на себя (зависит от того, семейный вы человек или нет). Далее вычтите расходы из доходов, и в результате вы получите разницу – «дельту». Исходя из значения полученной «дельты» может быть 3 варианта:
- дельта положительная. Это прекрасно, значит, у вас есть деньги которые можно откладывать и накапливать. При этом дельта может быть разной по отношении к вашим доходам. Если она составляет 20% от вашего среднемесячного дохода или выше, значит все в порядке. Если она менее 20%, то вам надо всерьез задуматься над ее увеличением. Об этом мы поговорим в другой статье.
- дельта нулевая. Это плохо, значит вы живете «от зарплаты до зарплаты» и денег у вас хватает впритык. У вас не только нет денег для накоплений, но их нет и на случай крупных незапланированных трат. В любом чрезвычайном случае, который повлечет внезапные расходы, вам придется влезать в долги. При нулевой дельте необходимо тщательно проанализировать свои траты и искать возможности для их уменьшения, а также искать возможности для увеличения ваших доходов.
Интересно то, что нулевая дельта встречается не только у людей с маленьким заработком, но и у состоятельных и даже богатых людей. Это бывает в тех случаях, когда уровень потребления растет также быстро, как и уровень дохода. Во многом это больше психологическая проблема, нежели проблема недостаточных доходов.
- дельта отрицательная. И такое тоже бывает! Один из моих клиентов, до работы со мной имел отрицательную разницу между доходами и расходами. Это заставляло его постоянно кредитоваться. Если ваша дельта отрицательна, срочно принимайте меры, пока долги вас не уничтожили. Сокращайте расходы и повышайте доходы любыми доступными средствами.
Какая бы разница между доходами и расходами у вас не была, ее нужно стараться увеличивать на протяжении всего пути создания капитала, ведь чем больше денег вы сохраните, тем быстрее или тем крупнее капитал сможете создать.
Шаг №3. Избавиться от долгов. Если у вас есть долги или кредиты, не считая ипотеки или беспроцентных ссуд, то от них необходимо избавиться как можно скорее. Нет смысла делать накопления и инвестировать деньги, пока у вас есть долги, поскольку процентные ставки по кредитам (15-30%), как правило, превышают возможную доходность большинства инвестиционных инструментов.
Кредиты с самой большой ставкой нужно гасить в первую очередь, ведь они постоянно забирают деньги из вашего кармана, и делают это быстрее, чем беспроцентный долг взятый у родственника или старого друга. Единственный кредит который нет смысла гасить «всеми силами» это ипотека. Почему? Потому что ее размер может быть слишком велик, и если вы не будете делать накопления до той поры, когда погасите ипотеку, вы можете не накопить ни копейки и за 10 лет. В то же время процентная ставка по ипотеке может быть достаточно низкой, что делает досрочное погашение ипотеки менее выгодным, чем погашение ипотеки по графику с одновременным инвестированием средств в какие-либо активы.
Гасить ли досрочно долг, не предусматривающий выплату процентов, (взятый, к примеру, у родственника) зависит от ваших финансовых возможностей и от того, насколько вам психологически комфортно жить с этим долгом. Финансовой необходимости в досрочном погашении в таком случае нет.
Шаг №4. Проанализируйте, есть ли у вас какое-либо имущество, которое вы не используете, но которое можно продать или сдать в аренду. Это может быть квартира или дом, в которых вы не живете и не сдаете в аренду, земля, гараж, автомобиль, какая-либо дорогостоящая техника, или старые ювелирные изделия. Нет смысла в том, чтобы владеть большим количеством вещей (за некоторые даже надо платить налоги), которые никак не используются, а вот получить от их реализации или сдачи в аренду стартовый капитал может быть очень полезно для ваших личных финансов. Да и приятно к тому же).
Шаг №5. Если вы имеете положительную разницу между доходами и расходами и не имеете краткосрочных долгов с высокой процентной ставкой, следующим шагом будет накопление денег. Копить надо постоянно и систематически: раз в месяц или раз в квартал, не важно. Главное это делать регулярно. Установите сумму накоплений не менее 50% от вашей «дельты» и по возможности не уменьшайте ее. Если ваши доходы выросли, то увеличьте и сумму накоплений.
Возможно, у вас также есть какие-либо активы, которые приносят деньги: банковские вклады, ценные бумаги, недвижимость или доля в бизнесе. Отлично, тогда стоит направить доходы от этих источников в накопление.
Однако, в накоплении нужно знать меру. Не стоит все свободные деньги зажимать в «кубышке». Мы живем здесь и сейчас и нужно стараться получать от жизни удовольствие, радовать и баловать себя, поэтому часть своих доходов нужно обязательно тратить на себя.
С этих пяти шагов каждый будущий рантье может начать свой путь к финансовой свободе. Главное это порядок в ваших финансах и дисциплина.
В следующей статье мы как раз и поговорим о том, как навести порядок в своих финансах, и подготовить основу для будущих накоплений.
