Из этой главы Вы узнаете:
— Как составить эффективный финансовый план.
— Как планировать в условиях неопределенности.
Если вы решили составить финансовый план, то первое, чему стоит посвятить время — целеполагание. Невозможно построить маршрут до цели, не определившись с ней.
Циклы персонального планирования
Планирование обычно происходит короткими или длинными циклами.
1. Короткий цикл — это когда сумма, срок и цели инвестирования уже известны. Остаётся определить готовность к риску и составить портфель в соответствии с целями.
2. Длинный цикл предполагает анализ доходов, расходов, активов, пассивов и прохождение стресс-тестов. В зависимости от результатов, вам нужно будет определить сумму инвестирования, инвестпрофиль, сроки, в которые цель должна быть достигнута, составить портфель. Для каждой цели обычно создаётся свой портфель.
Создание персонального плана
Составьте полный список финансовых целей. По каждой из них определите:
• Стоимость цели и допустимые отклонения от нее. Например, пассивный доход 100 000 ₽, плюс-минус 20 000 ₽.
• Срок цели и допустимые отклонения от него. Например, купить дом через 5 лет, плюс-минус 1 год.
• Валюту. Если она пока неизвестна, поставьте знак вопроса и копите на цель в нескольких валютах.
• Частоту расходов на цель. Это важно при подборе финансовых инструментов. Лучше определиться заранее, что вы будете делать после достижения цели: заберете все сразу или планируете получать регулярный доход с возможностью иногда снимать часть денег.
• Важность цели. Если цель очень важна (например, вы копите на жилье), то для нее подойдет более консервативный портфель.
• Налоговое и валютное резидентство. Плюс ваше предполагаемое гражданство на момент реализации цели. Это нужно, чтобы понимать, какими инструментами вы сможете пользоваться и какие налоги будете платить.
Проверьте свои ресурсы под все цели, включая будущие. Ресурсы — это разница между доходами и расходами, а также между активами (имущество, накопления, инвестиционный портфель) и пассивами (заемными деньгами).
Как планировать в условиях неопределенности?
Когда обстоятельства меняются слишком быстро и кажется, что горизонт планирования сужается, важно подходить к планированию рационально. В нашей жизни всегда будет то, что находится под контролем — наши действия. Поэтому отделим эмоции от действий и сформулируем основные правила антикризисного финансового поведения:
1. Создайте финансовую подушку безопасности. Резервный фонд на случай непредвиденных ситуаций поможет чувствовать себя спокойнее и увереннее. Иметь отложенные средства на 3-6 месяцев жизни без дополнительных источников дохода — большой шаг к финансовой независимости. Сформировать ее можно, откладывая, например, 10% от дохода на дополнительный брокерский счет. А чтобы инфляция не влияла на накопления, можно купить облигации с коротким сроком погашения.
2. Проведите личную финансовую диагностику. Проанализируйте ваши доходы и расходы, может быть часть расходов разумнее было бы направить на достижение финансовых целей или на формирование той же «подушки безопасности». Это проще, чем кажется. Для начала можно просто выписать из приложения вашего банка поступления и расходы за последний месяц.
3. Определите основную цель. Попробуйте определить, какая из целей будет важна для вас независимо от всех обстоятельств. Расставив приоритеты, вы сможете сфокусироваться на достижении и лучше контролировать путь к ней.
4. Повышайте финансовую грамотность. Если вы это читаете, значит, уже приближаетесь к благополучному финансовому будущему не на словах, а на деле.
5. Инвестируйте. А в процессе не забывайте о диверсификации — разделении средств по разным классам активов, чтобы снизить риски.
Зная сроки и желаемую доходность, вы сможете подобрать оптимальное сочетание инструментов для своего портфеля. Очень важно после составления плана поддерживать его в актуальном состоянии и при необходимости корректировать.
Итак, пункт назначения — личный финансовый план — определен. Теперь нужно построить маршрут до него. А для этого определить, где вы находитесь сейчас, то есть проанализировать доходы и расходы.
Этому будет посвящена вторая глава - "Анализ доходов и расходов".