После наступления настоящей нужды я долго мучал себя вопросом - а в какой момент я прошел точку невозврата? На каком этапе еще можно было собраться и платить кредиты с собственных средств?
Несколько месяцев у меня в голове крутилась необходимость провести эту аналитику, но так я это и не сделал. Поэтому делаю это в режиме онлайн, при написании статьи.
****************************************
Считать я буду весьма топорным способом, чтобы максимально понятно донести суть:
Доход - виды и сумма дохода
Расход - аренда жилья + алименты + кредиты
Баланс - остаток денег после уплаты обязательств
Долговая нагрузка - соотношение расходов к доходам в процентах
Точками анализа будут являться изменения по доходам и расходам.
******************************************
1. Исходные данные. Февраль 2020.
Время, когда я спокойно жил по принципу "работа-дом", как обычный среднестатистический человек. Был небольшой пятилетний кредит на прошлый некропремиум, который откусывал всего 9% от дохода и никаким образом не влиял на качество жизни.
2. Аренда квартиры. Март 2020.
После того, как случились неприятные события в личной жизни, я снял квартиру за 15 000 рублей + довольно солидная коммуналка почти в 5к.
Так как я работал в продажах, у меня была возможность воспользоваться не совсем легальным бонусом. И с повышением расходов я им и воспользовался.
Чистые деньги у меня остались плюс-минус такими же - потерял только 5 тысяч рублей. Но обратите внимание, на сколько вырос процент долговой нагрузки! И это не ошибка, формула считает верно.
О каких-либо изменениях в финансовом мировоззрении говорить рано, пока сильно ничего не поменялось.
3. Алименты. Апрель 2020.
Сразу отвечу на вопрос: почему такие большие алименты? Во-первых, 33% на двоих детей. Во-вторых, доход бывшей супруги исчислялся 15к в месяц.
В моем понимании долговая нагрузка составляла 17 500 рублей в месяц при доходе в 150к. На тот момент у меня не шевелилась мысль о том, что аренда и алименты так то тоже входят в долговую нагрузку.
Но к концу марта, исчерпав свои накопления, я решил взять мини-займ ))) у Сбера на 100к на 2 года. Не считая тогда вообще ничего, я даже не считал это увеличением нагрузки...
По идее, сев и посчитав тогда свой баланс, уже можно было останавливаться. Долговая нагрузка уже достигла 60%. И остаток в 60к вполне позволил бы мне спокойно жить и не думать о долгах. Разве что об ипотеке можно было бы не думать...
4. Первый миллион. Июнь 2020.
В июне я начал понимать, что с разгульным образом жизни и текущим доходом денег мне системно не хватает. Первая сотка кончилась еще в конце мая, а ЗП почти вся уйдет на аренду и алименты.
В итоге беру миллион. Благо, Сбер позволял это сделать дома, за чашкой кофе, за пару минут. Сразу же закрываю прошлый кредит на авто, но оставляю свежий, на 100к.
За счет того, что на работе я включил возможность получить максимальные бонусы, доход с них увеличился до 40к. И за счет этих факторов долговая нагрузка снизилась на пару процентов, но все равно осталась стабильно высокой.
Именно тогда у меня появилась первая, слабая мысль, что мне понадобится подработка. И исчезла через пару дней...
5. Потеря работы и еще миллион. Ноябрь 2020.
После тревожных звоночков выше прозвенел настоящий колокол: я теряю работу, беру 500 + 500 в том же Сбере и получаю следующий результат.
Дохода у меня нет. Я внес 1 рубль в табличку для того, чтобы формулы считали. И прямо сейчас для меня открытие: именно в этот период я и потратил больше всего. 126к обязательств, безбедная жизнь на 100к в месяц. И ни рубля дохода. За три последующих месяца у меня ушло около 700к - по сути, 3/4 тех двух кредитов, которые я взял якобы для поддержания штанов.
6. Возвращаемся на работу. Февраль 2021.
Вернувшись на работу, я практически сразу вышел на свой прошлый заработок. Но уже без бонусов.
Анализируя свою долговую нагрузку, уже на тот момент я должен был запускать банкротство. На руки мне оставалось около 10к в месяц, а долговая нагрузка составляла страшные 93%.
Этот пункт и есть точка невозврата. Уже в этот момент я не смог бы платить по обязательствам, при всем желании. И по идее здесь публикация должна была закончиться. Но нет...
7. Кредитка ВТБ. Апрель 2021.
К апрелю вполне логично кончается очередной миллион. Начинается паника: Сбер больше не дает. А впереди день рождения, юбилей...
Восстановление кредитки ВТБ выглядело пиром во время чумы. Продолжая не считать деньги, а равно не оглядываясь на последствия, начинаю пользовать эти 200к. Как можно увидеть из таблички, 140к ушло тупо на платежи, и увидел я из всей кредитки только четверть денег - 60 тысяч рублей.
Сейчас очевидно, что уже на тот момент я был банкротом. Но я не я, если бы не постарался и не придумал что-то еще...
8. Кредит Тинькоф. Май 2021.
Как я сейчас выяснил, с полученим кредитки Тинькоф я ушел в минус. Долговая нагрузка стала больше 100%; больше заработка.
9. Сбер 100+200; Совком 400. Июнь 2021.
Выжав из Сбера последние 300к (200+100) и заложив авто за 400к, я смог выжить еще несколько месяцев + организовать свадьбу. Через пару месяцев кончилось все. ЗП не хватало даже на обязательства. Долговая нагрузка превышала доход почти на 30%.
Тогда у меня стоял выбор: банкротство или кредитоваться дальше. На тот момент банкротство списало бы мне миллионы долгов с потерей автомобиля за 400к. И это была главная ошибка - не выбрать правильный путь.
10. Залог жилья. Ноябрь 2021.
Вот она, настоящая точка невозврата. Получив 2 миллиона на руки, я увеличил проблемы и не начал банкротство. Хотя тогда мог бы сохранить основную массу денег, которую в дальнейшем вложить в ипотеку. Или купить хавал джолион и зарабатывать в такси.
Ни о каком выравнивании ситуации речи не шло. Перекрывать более 200к в месяц было невозможно. Этот кредит был просто отсрочкой агонии. Тем более, что из этих денег я увидел в лучшем случае четверть...
*********************************************
Ну и напоследок,
11. Потеря работы. Август 2022.
Условно добавил себе два вида заработка. Но по балансу и долговой нагрузке видно, что большой роли это не сыграло. На 60к я ухожу в минус, или на 45к - не имеет значения. Тут просто скорость падения в кредитный колодец...
Далее повествование не имеет смысла.
Резюмирую: когда обязательства начинают превышать 50% от дохода, нужно либо вступать в банкротство, либо чем-то жертвовать...
