Новый законопроект, принятый Госдумой, обяжет банки проверять все денежные переводы физических лиц, приостанавливать подозрительные операции и полностью возмещать средства, переведенные на счета злоумышленников. Рассказываем, как это будет работать.
По данным Банка России, в первом квартале 2023 года мошенники смогли украсть у банковских клиентов путем несанкционированных переводов 4,5 млрд рублей, из этой суммы кредитные организации вернули потерпевшим только 4,3% средств. Такой низкий уровень возврата ЦБ также объясняет тем, что граждане зачастую самостоятельно переводят средства злоумышленникам или раскрывают банковские данные. В этих случаях банки по закону не обязаны возвращать похищенные деньги. В январе — марте 2023 года доля социнженерии среди всех способов похищения средств составила 50,5%.
Новый закон обяжет банки до списания средств проверять все переводы на наличие признаков мошенничества, в том числе сверяться с базой данных Центробанка о случаях и попытках несанкционированных переводов. Если деньги переводятся на счета, которые вызывают вопросы, или если сомнения вызывают сами операции, банк может приостановить такие переводы на два дня.
Банки должны будут отключать дистанционное обслуживание мошенника, если появится информация от МВД о возбужденном уголовном деле либо записи в книге учета заявлений и сообщений о преступлениях. Получать эту информацию будет Банк России, а затем доводить ее до кредитных организаций.
В законопроекте уточняется механизм возврата похищенных средств. Сейчас ФинЦЕРТ Центробанка распространяет информацию о мошеннических счетах, которые уже попали в базу. Если банк, получив такую информацию, все же осуществит перевод на счет злоумышленников, то он будет обязан возместить эти средства в полном объеме в течение 30 дней после получения заявления клиента, а при трансграничном переводе — в течение 60 дней. Если клиент потерял карту или ею воспользовались без его согласия, то банк должен вернуть средства при условии, что клиент уведомил об этих фактах. Если же клиент не предупредил банк о потере контроля над средством платежа, то он может не возмещать средства. В этом случае также указан срок для возврата трансграничного перевода — 60 дней.
Директор Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования, профессор НИУ ВШЭ Николай Берзон полагает, что с принятием нового закона банки могут начать перестраховываться, поскольку формально должны будут отчитываться о его выполнении.
«Представьте, я перевожу вам деньги, а вы в это время находитесь в отпуске, например, в Индии, на Гоа. И банк, вместо того чтобы осуществить мой перевод, начинает проверять, кто ты такой, почему живешь там, а не здесь, нет ли тебя в каких-либо списках подозрительных лиц. В итоге все это просто приведет к задержке платежей, — приводит пример Николай Берзон. — В результате перевод банк все равно сделает, потому что ни вы, ни я не занимаемся криминалом. Но все это займет немало времени, а это крайне неудобно».
Однако этот риск может реализоваться в отношении небольшого числа транзакций. Главное, как отмечает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, если раньше при сомнительных операциях банки заявляли, что будут разбираться с мошенническими действиями и только после этого вынесут решение по средствам своего клиента, то с введением нового закона схема меняется: если человек сам не переводил деньги на другой счет, то банки сначала возвращают ему все средства, а затем разбираются с действиями финансовых аферистов.