Не все хотят разбираться в финансовых инструментах и учиться самостоятельно выбирать ценные бумаги, поэтому предпочитают инвестировать через посредников.
Одним из таких вариантов является инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Его сейчас активно предлагают страховые компании, завлекая инвесторов солидными доходностями.
Как оно работает, в чем плюсы и минусы, и почему мы точно не будем с этим связываться — читайте ниже.
Как работает ИСЖ?
ИСЖ — это вид страхования. Вы заключаете договор со страховой компанией, выбираете стратегию инвестирования и делаете взнос. Компания инвестирует деньги в финансовые инструменты, а вам платит страховую премию.
Особенности
🔹 Обычно заключают на 3-5-7 лет, реже — на год или даже на три месяца.
🔹 Инструменты инвестирования определяет Центробанк.
🔹 Часть денег инвестируют в активы с фиксированной доходностью, и по окончанию договора вы получите все деньги обратно. А другую часть — в активы роста, и здесь доходность не гарантирована, и даже может быть нулевой. Часть денег вы точно сохраните, но заработаете ли больше?
Какие есть плюсы?
✔️ При благоприятном развитии событий можно накопить, сохранить и приумножить капитал. Но тут ИСЖ похож на кофе 3 в 1: может поднять настроение, а может наоборот — лишить сна.
✔️ Страхователь назначает выгодоприобретателя, причем это может быть кто угодно, даже ребенок. Пока действует договор, выгодоприобретателя можно менять в любое время.
✔️ Страховые выплаты не облагаются налогом. А при выплате страховой суммы по «дожитию» облагается только дополнительный доход, который превышает сумму, рассчитанную по ключевой ставке за каждый год действия договора.
✔️ Если наступят непредвиденные обстоятельства — вам выплатят запланированную сумму, даже если вы успели сделать только один взнос, или продолжит делать взносы за вас, чтобы накопить нужную сумму.
✔️ В случае смерти — выплаты производятся в короткие сроки, за 10-30 дней после предоставления необходимого пакета документов и без присутствия нотариуса. При этом, деньги не делятся между наследниками, все получит только выгодоприобретатель.
Какие есть минусы?
❌ Страховые компании берут комиссию за свои услуги. Причем, она может быть очень большой. Условно: если рынок вырастет на 40%, то вы получите только 20%. А вот убыток будет полностью вашим.
❌ При досрочном расторжения договора, вы получите только выкупную сумму. Ее размер прописан в договоре и зависит от срока договора, порядка уплаты страховой премии, и количества лет, прошедших с момента заключения договора. То есть, чем меньше времени прошло, тем меньше будет выкупная сумма.
❌ Если нерегулярно вносить взносы — компания может расторгнуть договор, выплатить выкупную сумму или перевести страховой полис в статус оплаченного, но деньги можно будет вернуть только в конце срока договора.
❌ Нет гарантий дохода. Если срок действия договора 5-7 лет, это критично. Из-за инфляции накопленная сумма значительно обесценится.
❌ Страховые премии не защищены Агентством страхования вкладов. Если компания обанкротится или у нее отзовут лицензию, то в лучшем случае вы сможете получить только выкупную сумму. А если у нее не будет денег для выплат — придется ждать, когда решится вопрос с возвратом.
❌ Страховые компании хоть и говорят о доходности в 20%, но на самом деле, средняя годовая доходность здесь не выше депозитов.
Почему мы не связываемся с такими продуктами?
Инвестиции на фондовом рынке через посредника — это всегда дополнительные риски, как раз именно в посреднике. Да, финансовые инструменты определены Центробанком, но мы не знаем, как именно компания распорядится деньгами, в какие акции, например, она будет их инвестировать.
⚠️ Все, что делается чужими руками — это всегда “черный ящик”. А мы привыкли самостоятельно управлять своими деньгами и брать всю ответственность за свое будущее на себя. Но и прибыль, благодаря такому подходу выше и вся наша.
Если вы тоже придерживаетесь такой позиции, приходите на наш бесплатный вебинар:
- подробно разберем, как грамотно инвестировать в акции и облигации с минимальными рисками;
- покажем, как находить надежные инвестиционные идеи
- соберем прямо в эфире надежный, крепкий портфель с доходностью от 20% годовых.
Регистрация на вебинар здесь ⤵️