Только 15% опрошенных россиян знают о том, что с 2025 года в России планируется массовое внедрение цифрового рубля. Что-то слышали, но не знают подробностей 55% респондентов, 30% впервые услышали об этом явлении от социологов.
Половина опрошенных (51%) затруднились с ответом на вопрос о том, зачем новый рубль нужен. И в этом они правы.
Мне часто задают вопросы о цифровом рубле. Сейчас для обсуждения данной темы появился весомый аргумент - цифровой рубль официально запустили с 1 августа, с 15 августа начинается пилотный проект в нескольких городах России. Пока только "обкатывают" систему с ограниченным кругом участников, но уже очевидно, что впереди - массовое внедрение.
Сначала разберемся с понятиями
Цифровой рубль - это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег.
В результате у нас будет три формы рубля: наличный, безналичный (электронный) и цифровой.
Основные особенности цифрового рубля:
- Эмитентом цифрового рубля будет Банк России. Цифровой рубль - обязательство Банка России.
- В цифровой рубль можно будет конвертировать безналичные рубли 1:1 (то есть платежеспособность всех трех типов валюты будет одинаковой).
- У клиента будет один единый цифровой кошелек, доступный одновременно из нескольких финансовых организаций.
- Кошельки клиентов в цифровых рублях размещаются на платформе цифрового рубля и не отражаются на балансе финансовых организаций, на цифровые рубли не начисляются проценты на остаток.
Если банк обанкротится, то клиент сможет продолжить пользоваться своими цифровыми рублями без каких-либо последствий.
- Операции с цифровым рублем можно будет проводить офлайн (без доступа к интернету).
- Цифровой рубль будет поддерживать смарт-контракты.
Цифровой рубль - централизованная валюта, оператором и эмитентом которой выступает ЦБ, который при этом не называет модель централизованной, предпочитая термин "гибридная архитектура", заявляя что используются распределенные реестры.
Что в целом сути не меняет, ведь валидаторами реестров являются узлы Банка России, что говорит о полной централизации. В чем и состоит главное отличие от криптовалюты, и что делает смешными заявления, будто CBDC, то есть цифровая валюта - лучше крипты. Это просто разные вещи, которые можно противопоставлять, но нельзя сравнивать.
- Очевидными плюсами цифрового рубля являются снижение рисков контрагента (защита от банкротства банка) и оплата без доступа в интернет.
- Очевидными минусами выступает отсутствие приватности (уже можно ощутить дыхание "Большого брата" в затылок) и отсутствие процентов на сумму счета.
Что еще стало известно?
- У каждого гражданина может быть только один цифровой кошелек.
- Создать кошелек можно будет через мобильное приложение банка-участника специальной платформы цифрового рубля.
Список участников определит совет директоров Банка России по согласованию с Росфинмониторингом.
- Максимальная сумма пополнения кошелька - до 300 тысяч рублей в месяц.
- Кредиторы смогут списать с цифрового кошелька рубли у должника.
Но, согласно поправкам ко второму чтению законопроекта, только при отсутствии или недостаточности у должника средств на банковских счетах.
- Россияне смогут платить цифровыми рублями уже к 2025-2027 (но что-то мне подсказывает, что этот процесс ускорится в следующем, 2024 году).
- ЦБ обяжет пользователей цифровых рублей пройти идентификацию в госсистеме ЕСИА.
В противном случае использование цифрового рубля будет невозможно. ЕСИА позволяет россиянам получать государственные услуги в электронном виде.
Также, с 1 августа вступил в силу закон, согласно которому цифровые рубли можно будет завещать и наследовать. Согласно поправкам, наследники смогут получать цифровые рубли со счета наследодателя для организации его похорон.
Так зачем нужен цифровой рубль?
Как уже сказал, половина россиян, опрошенных на тему цифрового рубля - затруднились ответить на вопрос "зачем он нужен?", в чем они абсолютно правы.
Ведь прежде всего нужно конкретизировать вопрос - нужен кому?
Людям цифровой рубль в принципе не нужен, поэтому применительно к себе люди неспроста затруднились ответить на вопрос. Нам вполне хватает бумажной и электронной валюты. И новая форма денег нашу жизнь лучше не сделает по определению.
Тут нужно отметить, что несмотря на многочисленные релизы, презентации и комментарии представителей ЦБ - им так и не удалось четко сформулировать ценность для людей. Но сейчас хотя бы условия конкретизировали, а год назад просто звучали ни на чем не основанные утверждения, мол, "цифровой рубль будет лучше криптовалюты".
Понять ЦБ можно (как любят говорить наши блогеры "под крылом" регулятора) - сложно "продать" то, у чего для обычных людей одни минусы и почти нет плюсов.
В таком случае нужно взглянуть на другие заинтересованные стороны.
Вторая частично заинтересованная сторона - это бизнес.
Основное преимущество для этой категории в том, что транзакции в цифровом рубле будут стоить дешевле, чем в электронной валюте. Таким образом многие бизнесы, например ритейлеры, будут экономить на издержках. Да и конские комиссии банкам не придется платить при переводах между юридическими лицами.
Но и то и другое - не столько преимущество, сколько нежелание решать эти сложности иными способами. И если банки будут недозарабатывать на комиссионных, значит найдут иные способы, которые скорее всего усложнят жизнь "физикам".
Наконец, главный "выгодоприобретатель" введения цифрового рубля - это государство.
Цифровой рубль - не уникальное решение. ЦБ многих стран рассматривают и уже вводят свою цифровую валюту, которая на глобальном рынке обозначается короткой аббревиатурой CBDC ("Цифровая Валюта Центрального Банка" любой страны).
Свой проект государственной цифровой валюты разрабатывают и тестируют Гана, Канада, ОАЭ, Франция, Великобритания, Уругвай, Саудовская Аравия, Индия, Бразилия и так далее.
На Карибах новыми песо, которыми можно оплатить покупки, коммунальные услуги и налоги стал токен DCash. С его помощью граждане восьми островных государств смогли расплачиваться в одной валюте - это цифровой аналог евро.
Власти Нигерии то же запустили собственную цифровую валюту eNaira, однако, как указывают официальные СМИ - "инициатива пока не пользуется спросом", электронные кошельки есть лишь у 0,5% от общего населения страны в 211 миллионов человек. На самом же деле население начало сжигать банкоматы в качестве протеста, о чем есть многочисленные любительские видеозаписи в сети.
Первооткрывателем идеи цифрового оборота валюты стал Китай. В 2014 году власти Поднебесной начали разрабатывать проект цифрового юаня (тогда его называли в сети кодовым именем "Феникс").
В Китае прошло несколько этапов тестов в нескольких городах и провинциях: Шэньчжэне, Сучжоу, Сюнъане, Чэнду, Шанхае, Хайнане, Чанше, Сиане, Циндао, Даляне и зоне проведения зимних Олимпийских игр. В этих регионах система продолжает свою работу, а в пригороде Сучжоу Чаншу госслужащие получают зарплату именно в цифровой валюте.
И к чему же пришли в Китае?
Недавно я публиковал в своем Telegram-канале видео о том, как китайцы "покупают" себе место в социальном рейтинге за цифровые юани.
Да, в Китае уже давно действует такая программа социального рейтинга. Люди с низким рейтингом не могут посещать определенные места, не могут перемещаться на метро, работать на многих работах. Более того - они не могут зарабатывать сверх установленного лимита (просто не получают всего, что свыше).
И вот применительно к государству ценность цифровой валюты раскрывается в полном букете вариантов и возможностей:
- 1. Прежде всего можно перевести все платежи на цифровую валюту и тем самым почти стереть теневую экономику, что, очевидно, приведет к росту налоговых отчислений.
Логика, думаю, понятна. "Белые" платежи - 100% налоговых сборов.
Сейчас многие сделки проходят между физическими лицами в обход регуляторов и налоговой. Более того, люди даже не знают, что привычные взаимодействия подпадают под действие НК (налогового кодекса).
И если вы вдруг подумаете, что не беда, ведь останется еще две формы рубля - электронный и бумажный - то нет уверенности в том, что и через условно 5 лет они продолжат существовать.
Тут вот что нужно понимать: CBDC - мировой тренд, а что происходит в мире, если быть точным - в экономиках развитых стран (которые и стали главными инициаторами CBDC и начали "обкатывать" эту систему в странах третьего мира)?
Как мы знаем (инвесторы точно знают) - происходит финальная фаза в долгосрочном кредитном цикле.
Современная экономика построена на кредитах. Без кредитов (возможности производить и потреблять то, что при прочих условиях было бы невозможно или откладывалось бы во времени на дальнюю перспективу) вся система просто рухнет. То есть кредиты - это стероиды экономики, ускоряющие все процессы товарооборота (от добычи сырья, необходимого для производства товара, до перепродажи товара на вторичном рынке). С услугами все и так понятно должно быть.
И сейчас экономики развитых стран перегружены долговыми обязательствами (в соотношении к ВВП). Например, согласно недавно опубликованной в Telegram-канале аналитике Bank of America, долг США будет расти в следующие годы в среднем на 1,8 триллиона $ ежегодно (5,2 миллиарда $ ежедневно).
И вот факт - эти накопленные государственные долги невозможно погасить. Доходов бюджетов для этого просто не хватит. Но...
- А что, если поднять собираемость налогов до 98-99%? И таким образом погашать накопленную задолженность?
В перспективе, не факт, что все получится и это не приведет к дальнейшему росту долговой нагрузки (вероятен рост долгов для большего ускорения экономик при одновременном росте налоговых сборов, проверенная схема). Но все же - это главная причина внедрения CBDC.
Что же касается налогов, то они растут как минимум для бизнеса. Скажем, правительство Италии увеличило налоги на сверхприбыль банков на 40% неделю назад (писал об этом также в Telegram-канале), регуляторы ЕС повысили налоги для нефтегазовой отрасли еще в прошлом году и продолжают повышать сейчас, и т.д.
В России до 2022 все было неплохо. Уроки из 1998 и 2008 были выучены, решения проблем найдены и новые финансовые механизмы отработаны. Но с 2022, в большей степени с этого, 2023 года, рост бюджетных расходов ведет к росту долговой нагрузки, так как Минфин вынужден все больше и больше занимать.
На текущий момент уровень долговой нагрузки к ВВП все еще остается на низких значениях (что-то около прогнозируемых 25%), но нет уверенности в том, что динамика не продолжится в 2024-2025 (разве что затраты на оборонку снизятся по понятным причинам).
Более того, во многих странах есть проблемы не только с долговыми обязательствами, но и с социальными обязательствами, то есть в пенсионной системе.
Демография большинства стран демонстрирует крайне негативную тенденцию - рождаемость снижается, а население стареет. Уменьшение количества экономически-активного населения при росте старения ведет к росту расходов при снижении поступлений в пенсионные фонды.
Сейчас наш регулятор заявляет о добровольном использовании цифрового рубля. Но вот факт: социальные пособия и выплаты уже в ближайшее время хотят выплачивать цифровым рублем. Пенсии, зарплаты чиновникам, бюджетникам и госслужащим - тем же способом.
Так есть ли выбор? И где тут добровольное начало?
- 2. Тут прошу понять правильно, что я не утверждаю, что так будет, но сама по себе возможность имеется - некое подобие китайского социального рейтинга.
Вообще, китайский опыт в виду специфики менталитета в большинстве случаев не применим в других странах, то есть никак не принимается иным менталитетом.
Но в теории вполне возможно ограничение на доходы, а все, что зарабатывается сверх этого ограничения - будет уходить в бюджет. Разумеется, все во имя пенсионеров и малоимущих (не так важно, чем именно будет объясняться).
- 3. Ну и чтобы показать масштаб возможностей, немного конспирологии.
Сейчас в западном мире обсуждают две вещи - участившиеся вспышки на солнце, которые уже локально "гасят" технику на земле и взаимосвязь этих аномалий с CBDC.
Поскольку CBDC полностью зависим от техники, энергетики и интернета, у правящих элит есть возможность через цифровую валюту устроить обнуление финансовой системы (в простонародии "blackout", или по-нашему "туши свет") с последующей ее перезагрузкой.
Так сказать, "всем все простить" и начать с чистого листа. Уснуть в воскресение вечером, а в понедельник проснуться в новом мире.
Тут я не про Россию говорю. Как уже сказал - эта тема популярна в западной среде. И да, это лишь конспирологическая теория, одна из многих.
Я лишь хотел передать общую суть - CBDC открывают здоровенное окно возможностей. Эту систему можно накручивать и докручивать как угодно, вводя все новые правила и условия. На крайний случай - есть вариант решения всех проблем единоразово.
"Без шансов, без вариантов, безотносительно именно к вам..."
В этой заметке я целенаправленно избегал таких новомодных терминов, как "цифровой концлагерь" и ему подобных.
Дело в том, что суждение и эмоциональная оценка никак не поможет и ничего не изменит.
Как уже подробно описал выше, государство является главным выгодоприобретателем введения цифровой валюты. И хотя нам это в моменте не дает ничего, кроме дополнительных издержек и проблем, этот инструмент решает груз накопленных проблем в финансовой системе.
Кроме этого, цифровые валюты все таки имеют одно преимущество - они ускоряют и упрощают транзакционные процессы, что позволяет странам более эффективно сотрудничать. Сейчас такая потребность возникла у стран так называемого "глобального Востока" или, например, стран БРИКС+. Цифровые валюты позволят этим странам совершать моментальные платежи за товары с практически ежесекундной конвертацией в местную валюту (операции, на которые у банков уходит слишком много времени и затрачивается много ресурсов).
Поэтому вопрос внедрения цифровой валюты - не дискуссионный вопрос.
Около двух лет назад я уже выражал свое мнение прежде всего по вопросу налогов. Тогда писал, что рано или поздно налоговая "доберется" до большинства (к этому должно привести даже не внедрение цифрового рубля, а внедрение нейросетей). Сейчас, благодаря нововведению, это уже не гипотеза и даже не прогноз, а событие, которого стоит ожидать и к которому стоит готовиться (как готовимся к приходу зимы).
Как готовиться?
Ответ, на мой взгляд, очевиден - стараться вывести свои доходы в "белую" зону и уже сейчас готовить обоснование происхождения накоплений.
Понимаю, что ответ непопулярный, но я в данном случае исхожу из принципа разумности, а не из каких-то эмоциональных или моральных соображений.
Что касается криптовалюты, как альтернативы централизации, уже не раз писал - все это сработает только в том случае, если люди забудут про волатильность, про спекулятивный заработок на росте стоимости, и сосредоточатся на том, что написано в "Белой бумаге" биткоина, то есть на фундаментальных ценностях.
- Когда я спросил популярный ChatGPT о том, какое главное качество биткоина ИИ отметил бы прежде всего, "нейронка" ответила одним словом - децентрализация.
Те, кто торгуют криптовалютой в попытке заработать как можно больше фиатных денег, которые можно положить в банк на счет, не понимают этого и до определенного времени не поймут.
Что касается условного социального рейтинга, то сложно сказать, какие именно характеристики лягут в его основу. Пока это выглядит как кастовая система без четкого определения. И как уже говорил - совсем не уверен, что подобная система приживется в России.
Ссылка на мой Telegram-канал, кому интересно.
Благодарю, что читаете.
По традиции - будьте богаты, здоровы и любимы.
