Каждый человек индивидуален, что подтверждает тест ДНК, с небольшой вероятностью у двух разных людей может совпадать уровень дохода, возраст и инвестиционные цели. С развитием интернета и технологий стало появляться множество услуг, многие под IT подразумевают только технологии, но по моему мнению информация в XXI веке важнейший ресурс. Учитывая ценность информации появились услуги по её продаже. Информации стало много, как полезной, так и вредной, если в конце двадцатого века многие люди испытывали информационный голод и из-за этого решение многих вопросов было затруднено, то сейчас информационная перенасыщенность, которая во многих случаях мешает.
Основная проблема заключается в том, что на первых этапах трудно определить какого она качества, особенно для начинающих. Учитывая эти недостатки появились инфоцыгане, фразу хотят убрать из оборота, поэтому в следующий раз вместо неё буду использовать слова продавец надежды.
Продавец надежд (инфоцыган) - человек, который продает информацию, дающую заведомо ложные надежды покупателю, но первоначально внушая достижение успеха после покупки и "употребления" информации.
Основная и единственная цель продавца надежд - заработать деньги.
Нет ничего зазорного продавать информацию, особенно написанную из своей головы и на своём опыте или собранную с помощью труда и затрат времени. Главное, чтобы она приносила пользу людям, которые готовы заплатить за неё не только свои деньги, но и время.
Реклама: человек, который создал более 100 успешных бизнесов и зарабатывает миллиарды готов научить 1000 человек всего за 30 000 ₽ за курс.
Как только определенная ниша набирает популярность и количество новичков в ней увеличивается, то тут же появляются "уникальные" курсы, которые научат зарабатывать миллионы рублей. Ранее были популярны курсы по созданию сайтов (вебмастера) и настройке контекстной рекламы (директологи, контекстологи и только как не называли), арбитраж трафика. Далее последовали курсы по созданию бизнеса, а если коротко, то все сводилось к дропшиппингу, созданию страницы под товар и настройке контекстной рекламы. Такая бизнес-модель в 99% случаев провальная и сейчас отчасти рынок до сих пор пожинает плоды, ведь часть этих "бизнесменов" ушла в настройку контекстной рекламы, понимая, что на ней заработаешь больше, чем на дропшиппинге. Далее последовал бум крипты и "профессионалы" трейдинга, обещали научить зарабатывать миллионы в месяц всего за несколько тысяч рублей. Рост интереса к инвестициям в ценные бумаги отчасти похож на инвестиции в крипту, используются те же технологии: научим зарабатывать быстро и легко с помощью трейдинга и биржи.
Продавца надежды интересует только свой заработок и его интерес к вам стремится к нулю после того, как Вы купили у него контент. Агрессивный маркетинг, реклама из каждого "утюга", "лапша на уши" в просторах интернета, основная работа, которые увеличивает заработок продавца надежды. Их продукт раскручивать сам себя не может и соответственно если не использовать агрессивные инструменты, то заработок будет раз в 100 ниже, поэтому упор идёт именно на эти инструменты.
Я бы ещё выделил промежуточную нишу между создателями полезного материала и продавцами надежды - люди, которые пытаются попасть в тренд и публикуют информацию, которая в данный момент времени имеет повышенный интерес.
Информация может быть платная и бесплатная относительно денег, но относительно времени любая информация платная
Вы тратите свое время на её прочтение, а могли бы заняться чем-то более полезным. Учитывая факт траты времени и возможное негативное влияние полученной информации, эффект ничем не лучше трат денег на покупку информации у продавца надежды.
Обычно в пример привожу развлекательный контент сомнительного качества из социальных сетей или ТВ. Он отнимает время, может негативно повлиять на подсознание и закрепить в нём правила ненормальной нормальности. Проблема большинства людей именно в стереотипах и установках в подсознании.
Я решил выделить несколько тезисов, которые используют продавцы надежд, но часто ими пользуются и просто создатели контента про инвестиции
🏚 Инвестору не нужна личная недвижимость
Данный термин используют как продавцы надежды, так и люди создающий инвестиционный контент. Многие начинающие инвесторы с регионов России вбивают это правило в подсознание и считают единственно верным решением.
Как объясняет эту установку автор? Он смотрит только со стороны своего портрета и в его случае возможно личная жилая недвижимость не нужна, но проецировать это на своих читателей недальновидно. Не понятно какой средний капитал у читателя, какие у него финансовые возможности, какие планы на жизнь и другие десятки метрик. Возможно, человеку приехавшему несколько лет назад в Москву не стоит направлять весь капитал на жилую недвижимость, жилье дорогое, капитала мало, не понятно захочет ли в будущем жить в Москве. Аналогично, если человек хочет проживать в жилье премиум класса, аренда которого начинается от 6-7 цифр в сумме. В этом случае выкуп жилья может близится к сотням миллионов ₽, денег на выкуп нет и вынуть их не откуда.
Какие аргументы? Вам не нужно личное жилье, так как деньги, вложенные в него принесут больший рост капитала в финансовых инструментах.
Выгодней снять жилье и весь свободный капитал вкладывать в финансовые инструменты, так пишут и говорят многие финансовые блоггеры
Не стоит забывать про рынок аренды жилья в России, не знаю как в Москве, но в моем регионе, который в 50-300 километрах от Москвы он не развит. Нет долгосрочных договоров, не так много вариантов комфортного жилья и в основном квартиры сдают частники для дополнительного дохода. Есть в регионах контракты на проживание на 5-10 лет ? Есть квартиры на любой вкус и кошелек ? Есть гарантии, что снимая квартиру вас из нее точно не выселят этот срок и вы можете спокойно данное арендное жилье поменять на жилье лучше и без проблем? У нас не рынок аренды недвижимости, как в США, но многие это тезис копируют именно с американских книг.
Сегодня рынок на подъеме, а следующие 5 лет он может быть на одном месте. А если у вас черная полоса по работе совпадет с падающим рынком? Будете продавать "дешевые" активы, чтобы оплатить аренду?
В любые кризисы человек умеренно потребляющий и имеющий свое жилье перенесет его с минимальными потерями. Многие могут сказать про подушку безопасности, капитал на форс-мажоры, чтобы не вынимать деньги из активов, но ради чего такие трудности?
Все зависит от того есть ли у вас сумма на покупку жилья или нет. Если её нет надо определить приоритет: Вы копите, чтобы закрыть эту потребность или нет? Не забывайте про рынок аренды недвижимости в России. Свое жилье, обустроенное под нужды семьи и максимальный комфорт может дать тот драйвер роста для продвижения, который Вы никогда не получите, вкладывая капитал в финансовые инструменты, которые якобы стабильно дающие доходность больше.
Если у вас есть необходимая для покупки жилья сумма, вопрос в другом. Какая разница между доходностью и комфортом/дискомфортом без своего жилья ? Стоит ли гипотетической разницей в несколько процентов подвергать себя меньшему комфорту и возможному риску. Это сейчас кажется, что вложенные 5 миллионов ₽ дадут вам минимум 500 000 ₽ в год через инструменты фондового рынка и стоимость аренды 300 000 ₽ в год даст разницу минимум в 200 000 ₽, но завтра рынок может развернуться и 5 миллионов превратиться в 4 и минус 300 000 ₽ за аренду. Стоит ли рисковать и подвергать себя лишнему дискомфорту?
Это человек с 100 миллионами ₽ капитала может сказать про ненадобность личной жилой недвижимости. У него капитал в разных инструментах, облигаций или аналогичных инструментов больше, чем весь ваш портфель активов и с купонов он сможет всегда снять комфортное жилье в столице и прожить. Если у вас капитал 5 миллионов ₽ и Вы живете в регионе, у вас не будет суммы с ценным бумаг позволяющей жить без проблем. Держать деньги, которых хватит на покупку комфортного жилья в облигациях и арендовать съемное жилье в регионе ещё то удовольствие.
Если нет денег, то съем жилья часто вынужденная мера, многие кто с этим сталкивается и не один год живет в арендном в провинции понимает, насколько это дискомфортно и сколько проблем может снять свое жилье.
Часто личное жилье выгоднейшая инвестиция в плане морали и полученная мораль может дать намного больше капитала, чем несколько % разницы.
В моём случае личное жилье за 5 лет окупило себя в рамках инвестиций. Не представляю, что эти несколько миллионов ₽ инвестировал в фондовый рынок, а сам жил бы в съемном. Это было бы не так выгодно в деньгах, даже если забыть про рост стоимость квадратного метра в 2 раза, от неудобства и дискомфорта потерял бы больше.
🙅♂️ Дивидендная пенсия - легко и реально
Что большинство людей не любят делать пять дней в неделю? Работать, абсолютно уверен, что если бы завтра пришел коммунизм, то более 80% населения страны перестали бы работать и начали бы потреблять как не в себя. 75% людей не довольный своей работой и подсказывает мне сознание, что они никогда ей не будут довольны.
Учитывая бум инвестиций в России и 3/4 людей недовольных своей работой, желание людей побыстрей дождаться пятницы, выходных, праздников и беззаботной жизни, дивидендная пенсия - "попадание в десятку". Данная тема самая актуальная в инвестициях и в некоторых моментах популярней трейдинга с гарантией 100% в месяц.
Скрытое желание большинства людей побыстрей выйти на "пенсию", получать доход, которого будет хватать на жизнь и при этом прикладывать минимальное количество усилий.
Миф дивидендной пенсии в том, что, учитывая текущее потребление, желание потреблять, доходы и дисциплину, на неё реально выйдет не более 0,01% людей ознакомившихся с темой.
Актуальней писать материалы не про дивидендную пенсию, а про то, как жить по средствам и без обязательств. Большинству людей с обязательствами, у которых баланс домохозяйства на отрицательном значении и оно держится лишь того на том, что двое людей в нем буду ещё долгое время работоспособны обычно и рассказывают сказки, что можно в течение 10 лет выйти на жизнь с дивидендного и купонного дохода.
🙅♂️ Хватит откладывать по 10% от доходов
Этот тезис публикуется совместно с материалами про дивидендную пенсию. Почему 10%, а не 30%? Такие цифры указаны в книгах из-за океана, в которых говориться, что человек откладывая 10% своего заработка может обеспечить безбедную пенсию.
Наши писатели контента подхватили эту идею, соединили её с дивидендной пенсией и начали вбивать в подсознание начинающим, давая им ложную надежду. Не спорю с 10% от дохода теоретически можно через 40 лет выйти на дополнительный доход в районе пенсии, которую вам будет платить государство, если конечно будет. Максимум, на что можно рассчитывать при 10% от доходов, на пенсии получить капитал, которого хватит на 20 лет при потреблении не более, чем средняя зарплата в прошлом.
Думает ли об этом человек читающий? Нет, учитывая, что у нас люди не привыкли думать на долгий срок и десятилетиями, многие формируют в своем подсознании не правильный стереотип, который совмещается с их желаниями и хотелками, получается полное расстройство даже если человек сможет стабильно откладывать по 10% в течение 10 лет. На счетах не видны десятки миллионов ₽, а на накопленную сумму жить на Мальдивах не получится.
Средняя зарплата по данным Росстата - 65 338 рублей. Давайте от неё отнимем 10% - 6534 ₽ и посчитаем, что нам хватит 58 804 ₽ в текущем эквиваленте для комфортной жизни на пенсии. Учитывать будем, что у нас нулевая инфляция и портфель растет на 10% в год относительно её, что довольно оптимистично. Так же считаем, что в стране и мире стабильность, что опять же довольно сомнительно.
Представим, что Вы хотите жить на пенсии 20 лет и будете проедать 5% накопленного капитала. Нужна сумма 705 648 ₽ в год или 14 112 960 ₽ капитала при выходе на пенсию, с учётом нулевой инфляции. Вам понадобиться 27-28 лет и это при довольно идеальных условиях, не у многих получается обгонять инфляцию на 10% стабильно в течение такого срока. Учитывая различные погрешности и снижение доходности, начало рабочей карьеры с 20 лет и выход на пенсию в 65 лет, 10% должно хватить, чтобы накопить на пенсию в районе ежемесячного заработка перед ней. Обычно такие расчеты и презентуют в книгах, но их умалчивают контентмейкеры, так как это не приятная правда.
Представьте заголовок: "Всего 10% в месяц и дивидендная пенсия у вас в кармане" или "Всего 10% и 45 лет, чтобы обеспечить себе безбедную старость". Первый звучит более привлекательней.
Готов ли к "жертвоприношению" в 10% от дохода среднестатистический россиянин в течение 45 лет? Думаю, больше 90% нет. 10% сильно раздуты, эта сумма слишком мала, чтобы быстро накопить себе на пенсию, так же не забываем про различные катаклизмы и наш портфель должен быть максимально диверсифицирован. Не стоит забывать про больше одного человека в домохозяйстве, различные периоды в жизни, когда трудоспособен только 1 член семьи, возможный рост количества членов домохозяйства, выход на пенсию и расходы минимум на 2 людей, то 10% от дохода становятся ещё более сомнительными, чтобы даже через 10 лет обеспечить себе комфортную жизнь на дивиденды и купоны.
Нужно разбираться, чтобы инвестировать. На инвестиции нужно тратить много времени.
Чтобы зарабатывать на курсах и контенте потенциальному покупателю нужно внушить, что этот контент ему необходим, чтобы начать заниматься той деятельностью, которой он планирует.
Уже не раз публиковались материалы, что профессиональные управляющие на длинном сроке не могут обогнать индексные фонды и этот факт подтверждает то, что не обязательно нужно разбираться в инвестициях, чтобы успешно накапливать капитал.
Вам не надо знать технический анализ, уметь читать финансовые отчеты, смотреть на "свечи", знать про фундаментальные показатели. Большинству начинающих инвесторов, которые инвестируют небольшие капиталы достаточно лишь знать, как купить паи пары индексных фондов.
Это может сделать и ребенок освоивший компьютер или телефон. Ему необходимо закачать брокерское приложение, авторизоваться в нём, добавить в избранное пай на индекс или пай на вечный портфель. Объяснить, что каждую пятницу нужно заходить в 4 вечера в приложение и на 2,5% от месячной зарплаты покупать паи на индекс. Уверен, что с таким алгоритмом человек сможет увеличить свой капитал и показать доходность на фондовом больше 80% инвестирующих. При этом он сохранит приличный "кусок времени", а не потратит его на технический анализ, свечи и другую информацию, при этом не будет за неё платить продавцам надежд, которые рассказывают сказки про то, что научат их зарабатывать на бирже.
Да, это скучно, но в большинстве случаев и для большинства людей в нашей стране это оптимальный вариант накопить капитал. В этом случае нужна лишь дисциплина и привычка. 2,5% от зарплаты каждую пятницу в фонды на индекс Московской бирже и у вас скопиться приличная сумма денег через определенный срок :). Тут необходимо лишь выработать привычку, откладывать 10% от доходов, лучше чем ничего, можно каждую неделю чередовать активы.
🔮 Красивая игра цифрами и игнорирование инфляции
"Моя дивидендная доходность в Сбербанке 50% годовых", "Моя доходность по Газпрому 500%", " Моя инвестиция в Лукойл окупилась в 10 раз". Согласитесь звучит красиво? Но большинство таких заголовков не более чем игра цифрами и причем играется она когда это выгодно автору.
Что важно человеку накапливающему свой капитал? Сохранить его покупательскую способность, чтобы в будущем на него он мог купить примерно столько же товаров и услуг, что и в тот момент, когда вкладывал деньги в финансовые инструменты.
Если Я вам скажу, что вложенный в ценные бумаги миллион ₽ в 1998 году сейчас в ценных бумагах превратился в 18-19 миллионов ₽ - это по вашему мнению хороший результат? Можно опубликовать заголовок " Я 1 миллион ₽ превратил в 18 с помощью фондового рынка" и получить множество просмотров.
Учитывая инфляцию в районе 2000 % за последние 25 лет, миллион в 1998 году имел потенциально больше покупательской способности 18 миллионов ₽ в 2023 году.
Информацию о покупательской способности денег продавцы надежд стараются всячески игнорировать, игнорируют её и финансовые блоггеры, особенно когда им это выгодно. Если бы в мире 25 лет была бы дефляция, все бы стали озвучивать свои результаты в покупательской способности.
Второй момент, это игнорирование будущего и далекого прошлого, фиксирование результатов только настоящим. Проблема любых инвестиций в том, что не понятно, как их будет оценивать рынок в будущем, возможно через год Вы будете рады обменять 1 килограмм золота на банку тушенки. Никто не знает будущего, мало кто смотрит далекое прошлое и игнорирование этих факторов часто фатально.
Учитывая, что в последние 10 лет компании стали платить хорошие дивиденды многие блоггеры стали рассказывать начинающим инвесторам про то что им хватит 6 миллионов ₽ капитала в дивидендных акциях, чтобы в будущем стабильно получать свою среднюю зарплату по России. Прочитавший эту информацию новичок будет думать, что накопив единожды 6 миллионов ₽ и вложив их в дивидендные акции по примеру автора, он обеспечит себе вечную среднюю зарплату в РФ и при этом без обесценивания активов.
Слышал и призывы о том, что нужно отказаться от "личного бетона" и лучше заменить его дивидендными акциями, получать дивиденды и снимать жилье за меньшие деньги.
Стоит посмотреть в 2000-2010 год и увидеть, что дивидендной доходности в 8-10% от капитала не было. Сбер с 2000 по 2010 максимально заплатил 65 копеек дивидендов, а минимальная стоимость в этот промежуток была 15 ₽ после последствий кризиса 2008 года.
Мы не знаем будущего, мы видим в прошлом не настоящее и при этом уверены, что будут стабильные дивиденды 8-10% в течение хотя бы 10 лет и при этом без обесценивания капитала в акциях? Ну бред.
За 10 лет при текущей ключевой ставке капитал инвестора в надежных инструментах с реинвестированием удвоится. Звучит заманчиво? Вложили сейчас 10 миллионов ₽ в инструмент с минимальными рисками, через 10 лет у вас стало 20 миллионов ₽. Дело в том, что покупательская способность 10 миллионов ₽ сейчас с большой вероятностью будет выше 20 миллионов ₽ через 10 лет. А если тратить купоны на потребление, то результаты еще печальней.
Многие думают: вот накопил 10 миллионов ₽, вложил их под 8% годовых, получай себе 800 000 ₽ купонов и живи, как на среднюю зарплату. Учитывая инфляцию ваш капитал через 10 лет обесценится, как минимум вдвое, а ваши купоны в 800 000 ₽ будут меньше половины средней зарплаты по России. Если учитывать облигации и их доходность, дай бог без потери покупательской способности из 8% купона сейчас получится вынимать 1-2%. Сколько надо держать в капитале, чтобы безболезненно для его покупательской способности вынимать 2% и получать как среднюю зарплату по России ? В районе 39 миллионов ₽.
Долгосрочные инвестиции, которые обеспечивают как минимум сохранение покупательской способности капитала уже можно признать успешными, но как такой формулировкой создать желание купить курс успешного инвестора?
Многие любят смотреть на красивый рост капитала Баффета, красивые графики роста стоимость портфеля, но посмотрите накопительный график роста инфляции.
Вам кажется, что 1 ₽ вложенный в 1998 году в любой актив, который сейчас стоит 18 ₽, принес 1 700 % доходность или в среднем 11,62% годовых. Но если посмотреть на покупательскую способность, то 1₽ тогда равен 18 ₽ сейчас и рост нулевой. Средняя годовая доходность в 11,62% обеспечила лишь сохранение покупательской способности.
🔮 Дивиденды и магия чисел
Как считать дивидендную доходность, чтобы % получился максимально большим?
Все зависит от средней стоимости вашей покупки и стоимости в момент объявления или дивидендной отсечки. Если получили акции Сбера во времена ваучеризации или купили во время дефолта в 1998 году, то вам лучше считать от этой стоимости. Купили акцию Сбера в 1998 году за 1 ₽? Сейчас заплатят 25 ₽ дивидендов на неё ? Пора публиковать заголовок: "Моя дивидендная доходность по Сберу в 2023 году - 2400%".
Чем дольше Вы будете держать акции, тем красивее будут ваши числа на счетах и дивидендная доходность в %
В книгах о Уоррене Баффете тоже используют такую магию и рассказывают нам какие заоблачные дивиденды в % получает Berkshire Hathaway. Какими большими не были бы %, но 25 ₽, как были ими так и остаются во всех вариантам расчетов :).
Некоторые заходят ещё дальше и каждую дивидендную выплату вычитают из стоимости покупки. Если они купили акцию за 100 ₽ и выплатили 10 ₽ дивидендов, то их доходность 10%. Если в следующем году выплатили ещё 10₽, то они уже будут считать доходность от 91,3 ₽ и так далее. Не кажется ли это бредом?
Учитывая, что за 10 лет с текущей ставкой капитал должен увеличиться в 2 раза и при этом дай бог сохранит покупательскую способность наши 100 ₽ превращаются в 200 ₽. При этом у данных товарищей наоборот каждый год капитал даёт все больший %. Кошелек процентами не обманешь, особенно, когда каждая покупка с течением времени стоит дороже :). Мне лучше, чтобы мои 8% хватало на булку хлеба, чем 100% на кусок :).
Подводим итоги
Большинство готовы купить надежду на счастливое будущее, чем горькую правду.
Продавцы надежды тратят большую часть своего времени на красивый заголовок и рекламу.
Инвестиции и фондовый рынок в большинстве случаев дело скучное, требующее копаться в тоннах информации и цифрах. Хочется ли большинству людей это делать ?
Инвестиции - это не только ценные бумаги на фондовом рынке. Желательно иметь портфель активов, который в любой момент в экономике позволит прожить без особых трудностей. Тушенка с картошкой в подвале дома тоже актив :).
Чем больше у вас будет капитала, тем больше времени Вы будете тратить на сохранение его сохранения покупательской способности.
На первых порах, когда капитал мал, стоит смотреть в сторону его приумножения. Дальше с увеличением капитала, увеличивать и затраты времени на его сохранение. Если 1% с 1 миллиона ₽ - 10 000 ₽, которые среднестатистический россиянин зарабатывает за половину недели, то 1% со 100 миллионов ₽ э- 1 миллион ₽, на который у среднестатистического россиянина уходит больше года.
В будущем у некоторых складывается ситуация, когда более грамотное управление личным капиталом с помощью затрат времени на получение информации даёт доходность больше, чем игнорирование управления и заработок с наёмного труда или бизнеса.
