Впервые о появлении в России цифровых рублей рассказали в пандемийном 2020 году, когда Центробанк представил соответствующий проект.
В конце прошлого года разговоры о новом виде нацвалюты стали особенно активными в свете санкций и сложностей во внешних расчетах.
ЦБ планировал, что уже в апреле этого года начнется использование цифровых денег в тестовом режиме, но пока что законопроект о нем прошел только первое чтение в Госдуме. Принятие документа в последующих чтениях ожидается в июне. Цифровые деньги — новый, для многих непонятный и даже спорный формат валюты.
Рассказываем, что известно о ней на данный момент.
Известные факты
- цифровой рубль можно назвать электронной формой наличного рубля в РФ;
- цифровые рубли не станут заменой наличных и безналичных денег в стране;
- выпуском цифровой валюты будет заниматься Банк России;
- у цифрорублей не будет курсов конвертации: один цифровой рубль соответствует одному наличному или безналичному;
- рубли в «цифре» будут лежать в специальных электронных кошельках для граждан на платформе Центробанка. Открывать и обслуживать такой кошелек должен банк, где у гражданина есть счета;
- управление цифровым кошельком будет доступно через мобильные приложения кредитных организаций;
- цифрорубли будут служить исключительно средством платежей. В них нельзя будет получить кредит. Начисление кэшбэка и процента на остаток средств в электронном кошельке также не предусмотрены;
- пользоваться цифровыми рублями граждане смогут по желанию. Выдавать в «цифре» пенсии и заработную плату пока не планируется;
- цифровые рубли, по информации ЦБ, начнут применяться в России не ранее 2024 года.
Зарубежный опыт
Сейчас цифровую валюту выпускают центробанки 11 стран, еще в 40 её применение тестируется. 114 государств изучают возможность введения цифровалюты, наблюдая за опытом других.
В США планируется запустить электронные платежи на основе блокчейна. Механизм будет похож на российскую СБП. Наибольших успехов в применении электронных денег достигли Китай и Швеция.
Так, в Поднебесной еще с 2020 года в тестовом режиме началось хождение цифрового юаня. Сейчас им можно оплатить товары и услуги, а также страховые полисы.
Багамы стали первыми в мире, кто запустил цифровую валюту. Она называется «песочный доллар», но не стала особенно популярной.
Эксперты отмечают, что иллюзии о быстром и масштабном применении цифровых валют развеялись, как только стало понятно, насколько это технически сложно. Даже Китай до сих пор далек от масштабного распространения цифровых юаней.
Цифровой рубль и криптовалюта — не одно и то же
Это разные формы расчетов. Центробанки разных стран стремятся ввести цифровые деньги, чтобы помешать активному распространению криптовалют, которые угрожают заместить фиатные деньги (то есть не обеспеченные золотом или другими драгметаллами).
С помощью криптовалют солидные суммы перемещаются между разными государствами в обход финансовых и налоговых органов.
Использование цифрорублей будет полностью подконтрольно государству, и один цифрорубль равен одному обычному. Криптовалюты же ничем не обеспечены и крайне волатильны. Банк России выступает против легального использования криптовалют, поскольку они несут опасность расширения мошеннических схем.
Этапы внедрения валюты в «цифре»
В феврале цифровую валюту протестировали 15 банков, среди которых Сбер, ВТБ, Альфа-Банк и другие. Банки проверили, как регистрируются и открываются электронные кошельки, как они пополняются и как с них выводятся деньги на банковский счет. Также организации протестировали переводы между клиентами и платежи. Например, в Росбанке в тестовом режиме оплатили цифровое золото цифровыми рублями.
Тестирование цифрорублей гражданами перенесено с апреля этого года из-за того, что рассмотрение законопроекта еще не закончено. Во втором этапе должны участвовать 19 кредитных организаций. В эксперименте будет участвовать узкий круг клиентов и работников кредитных организаций. Они будут проверять все протестированные на первом этапе операции.
Плюсы цифрового рубля для россиян
- более дешевые транзакции. В электронных кошельках может храниться максимум 300 тыс. руб. Все эти деньги можно будет перевести себе или другому лицу без комиссий. Это существенно больше, чем лимит «бесплатных» переводов через СБП (100 000 руб.);
- цифрорублями можно будет расплачиваться за товары и услуги даже если нет доступа к интернет-сети;
- цифровые рубли в кошельке невозможно потерять или утратить из-за банкротства банка;
- оплата налоговых начислений будет доступна в цифровых рублях;
- электронные кошельки будут создаваться лично для каждого пользователя и хранить информацию обо всех прежних владельцах. Это позволит отслеживать движение средств и не допустить мошеннических переводов.
Мнение о том, что цифровые рубли создаются для слежки государства за гражданами, неверно, поскольку существующие сейчас банковские расчеты также не анонимны.
Плюсы цифрового рубля для бизнеса
- минимальные эквайринговые комиссии — 0,4%-0,7%. Это ниже, чем комиссии за использование СБП, которые могут достигать 2,5% суммы операции.
На потребителях это тоже скажется положительно — ведь бизнес повышает цены на товары в первую очередь из-за больших комиссий.
- согласно подсчетам аналитиков, на снижении комиссий торговые сети смогут сэкономить до 80 млрд руб. в год;
- цифровые рубли будут актуальны в сферах бизнеса, где преобладает наличный расчет. В частности, в автомобильной. С помощью цифровой валюты можно будет заключать между продавцом и покупателем смарт-контракты, при которых деньги можно определенным образом маркировать, чтобы они были направлены на нужные цели. Например, при внесении задатка за недвижимость остальная сумма автоматически перейдет продавцу после регистрации права собственности.
Цифровой рубль и банки
Аналитики оценивают, что после введения в обиход «цифры» кредитные организации в первый же год могут понести убытки в 50 млрд руб. Это потерянная прибыль от комиссий и отток денег со счетов, где нет процентов на остаток.
Вместе с тем ожидать серьезного оттока денег из банков не стоит. Хранить средства на банковских счетах выгоднее, так как на них «капает» дополнительный доход в виде процентов. Кроме того, «вместимость» цифровых кошельков будет ограничена 300 тыс. руб.
Цифровой рубль в расчетах с другими странами
Цифрорубли могут стать средством обойти санкции после отключения российских банков от системы SWIFT. В Центробанке анализируют, насколько цифровые рубли будут совместимы с иностранными площадками цифровых валют.
В начале этого года ЦБ рассказал о двух возможных механизмах трансграничных расчетов. В первом варианте странам нужно будет заключать двусторонние соглашения, чтобы совместить свои платформы цифровых денег, а во втором — подключаться к единой площадке.
Расчеты в цифровых рублях, скорее всего, будут проводиться с дружественными государствами, у которых тоже есть свои аналоги цифровых денег. В частности, уже в 2024 году возможны расчеты с Китаем.
Эксперты отмечают, что транзакции между странами в цифровалютах могут быть удобнее других, однако это не спасение от всех проблем. Если между двумя валютами конкретных стран есть нехватка ликвидности, то цифровые деньги не помогут решить проблему. Кроме того, возможность конвертировать цифровые рубли и переводить их в другие страны может привести к сильному оттоку денег за границу, считает председатель правления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева.
