Пленум ВС подготовил новый проект разъяснений о правилах применения залога. Данный проект обобщает реальную практику судов по залоговым спорам и уточняет неочевидные правовые нюансы.
Один из важных моментов проекта, на котором хотелось бы заострить внимание, представляет собой разъяснения относительно запрета, связанного со взысканием заложенного имущества в том случае, если просрочка по обязательствам является незначительной. А теперь обо всем по порядку.
Что такое залог?
Для начала разберемся, что такое залог как юридическое явление. С точки зрения права, залог представляет собой обеспечительную меру, которая гарантирует исполнение сторонами принятых на себя обязательств.
То есть залог не является самоцелью кредитора, он лишь гарантирует ему возмещение убытков в случае, если должник по тем или иным причинам не сможет выполнить своих обязательств.
По общему правилу, установленному статьей 334 ГК, если должник не исполнит свои обязательства, залоговое имущество может быть взыскано в пользу кредитора-залогодержателя, который за счет данного имущества может получить удовлетворение своих имущественных требований к должнику (полностью или частично).
Однако статья 348 ГК прямо запрещает изъятие предмета залога в пользу кредитора-залогодержателя, если его требования к должнику являются очевидно несоразмерными стоимости предмета залога.
Для примера возьмем ситуацию, когда человек задолжал своему знакомому десять тысяч рублей. И по условиям договора о залоге обиженный приятель теперь хочет обратить взыскание на его дом или автомобиль.
Или представим себе ситуацию, в которой человек пару месяцев просрочил очередные платежи по кредиту, разве это дает банку основания немедленно выставлять его заложенную квартиру на торги? Эти примеры четко показывают несоразмерность требований кредиторов.
Однако в реальной практике не все так однозначно. Поэтому в подобных ситуациях принципиальное значение имеют правила (критерии) определения значительности или незначительности просрочки по требованиям кредитора.
Критерии несоразмерности требований кредитора
Такие критерии установлены в статье 348 ГК. Их всего два, но они должны соблюдаться в совокупности, то есть одновременно:
● сумма просроченной задолженности не должна превышать пяти процентов от цены залогового имущества;
● период просрочки не должен превышать более трех месяцев.
Кроме этого, в случае систематических задержек по периодическим платежам (а под этим законодатель имеет в виду три и более просрочки, возникшие в течение одного календарного года) у кредитора также появляется законное право на заложенное имущество. И вот здесь уже кредитор в полном праве забирать залог даже в тех случаях, когда каждая их этих просрочек являлась незначительной.
Что уточнил Верховный Суд?
Верховный Суд в своем проекте Постановления еще раз напоминает об основных требованиях, установленных статьей 348 ГК, и раскрывает ряд важных нюансов:
● стороны в договоре могут сами определить соразмерность требований кредитора к стоимости залога при условии, что это будет работать в сторону увеличения процентного соотношения;
Например, стороны могут договориться о том, что незначительной просрочкой будет считаться долг до 10 процентов от стоимости залога. В этом случае суд при рассмотрении спора будет опираться на условия залогового договора.
Однако если сумма просрочки в процентном соотношении к стоимости имущества в договоре будет указана меньше, чем та, что предусмотрена законом (меньше 5%), то такое условие будет считаться недействительным.
● не понадобится получать согласие от кредитора, если супруги решат выделить свои доли в имуществе, являющимся предметом залога. Однако каждый из супругов по данному залогу будет считаться солидарным должником;
● если в залоговом договоре был предусмотрен внесудебный порядок решения вопросов относительно заложенного имущества, то кредитор, в случае судебного спора, будет обязан предоставить суду доказательства, что должник препятствовал ему в изъятии предмета залога;
● если кредитор не внес сведения о заложенном автомобиле в госреестр, то потом он не сможет обратить на него взыскание у покупателя авто (это правило защищает добросовестных покупателей от мошенничества на авторынке);
● если кредитор своевременно не внес сведения о заложенном авто в госреестр, а должник заложил его еще раз, то право на взыскание залога будет за тем кредитором, который первый внесет информацию о залоге авто в госреестр.
Понравилась статья? Ставь лайк и подписывайся на канал!
