При кредитовании в микрофинансовой организации заемщик вряд ли откажется оформить заем онлайн на карту, если у него есть такой банковский продукт, и он активно им пользуется для совершения операций или хранения средств. При этом он может рассчитывать на целый ряд преимуществ, которые не доступны клиентам, использующим другие способы получения денег: кроме того, что решение по его заявке будет принято в максимально сжатый срок, он сможет получить микрозайм, не выходя из дома, что намного удобнее и безопаснее. Впрочем, несмотря на колоссальную популярность такой потребительской программы, сегодня можно услышать много недостоверной информации о кредитовании в МФО, которая в большинстве случаев не соответствует действительности.
Миф 1. Получить заем с выплатой на карту можно только с большой переплатой.
С одной стороны, микрофинансовые организации действительно предлагают более высокие процентные ставки, если сравнивать их условия кредитования с банковскими программами. Но они вынуждены предлагать такие займы, чтобы компенсировать возможные убытки от непогашенных долгов (МФО активно выдают деньги даже должникам и клиентам с открытыми просрочками, что указывает на высокие риски потерь при микрофинансировании). Но, с другой стороны, всегда можно оформить заем онлайн на карту на более выгодных условиях, если стать постоянным клиентом компании или воспользоваться специальным предложением по беспроцентному кредитованию. В любом случае, чтобы не заключить договор на кабальных условиях, никогда не стоит спешить с подачей заявки. Даже если деньги нужны в самый сжатый срок, необходимо оценить выгодность предложения и свои финансовые возможности по выплате задолженности.
Миф 2. Микрофинансовые организации – это нелегальные кредиторы.
Рынок МФО регулируется Центробанком, а при осуществлении своей деятельности такие компании придерживаются норм профильного законодательства. Поэтому утверждение, что они незаконно кредитуют граждан, не соответствует действительности, хотя на рынке все-таки можно столкнуться с компаниями, которые предлагают микрозаймы под видом МФО, но не имеют соответствующего статуса. Чтобы определить нелегального кредитора, достаточно свериться с данными единого реестра микрофинансовых организаций, который размещен на сайте Центробанка. И если там не будет указана выбранная компания, то можно сделать вывод, что она не является МФО и не может осуществлять такой вид деятельности.
В то же время не стоит забывать, что несколько лет назад микрофинансовый рынок был поделен на микрофинансовые и микрокредитные компании (МФК и МКК). Разница состоит в том, что МФК могут привлекать средства инвесторов и выдавать онлайн займы, что запрещено делать МКК.
Миф 3. Получить деньги можно далеко не на каждую банковскую карту.
Если заемщик планирует получить моментальный заем на карту, то сначала он должен убедиться, что она соответствует требованиям кредитора и не закрыта банком от использования онлайн. Впрочем, микрофинансовые организации не устанавливают жестких ограничений и могут перечислять деньги на любые платежные карты, независимо от их целевого назначения и текущего баланса. Главное, чтобы у клиента были все необходимые реквизиты, и он не допустил ошибок при их указании в своем личном кабинете на сайте кредитора.
Но в выдаче будет отказано, если карта:
- предоплаченная, что исключает возможность ее пополнения;
- корпоративная или оформлена на третье лицо, а не на клиента, который обратился за кредитной помощью;
- эмитирована иностранным банком;
- открыта не в рублях, а в другой валюте.
Миф 4. Если вовремя не вернуть долг, компания начислит огромный штраф.
Заемщик обязан вовремя вернуть долг, как это предусмотрено действующим договором, а в случае просрочки кредитор может начислить штрафные проценты, тем самым стимулируя его как можно быстрее погасить задолженность – это ключевые принципы, которые всегда используются в потребительском кредитовании. Поэтому в случае просрочки МФО обязательно начислит штраф и будет делать это до тех пор, пока обязательство не будет выполнено в полном объеме, что предполагает выплату не только основной суммы долга, но и других сопутствующих платежей (комиссий, пени и т. д.).
Но клиенту, который допустил просрочку, не стоит утверждать, что ему начислили неподъемную сумму штрафа, а МФО – это «ростовщики», которые пользуются безвыходным положением граждан. Размер и порядок начисления всех платежей четко регламентирован кредитным договором и если бы потребитель изучил этот документ до его подписания, то он бы знал, какие санкции будут применяться в случае просрочки.
При этом, согласно требованию ЦБ, с 1 января 2017 года совокупная сумма процентов по займам не может превышать трехкратного размера основной суммы долга, чем всегда руководствуются МФО при начислении штрафов.
Миф 5. Онлайн заем можно не платить.
Заемщик действительно может не возвращать полученные заемные средства. Только тогда он может потерять имущество и испортить свою кредитную историю. МФО используют те же механизмы возврата долгов, что и коммерческие банки, поэтому при просрочке будет начислен штраф, а через несколько месяцев потребителю придет повестка в суд и он вряд ли сможет уклониться от принудительного взыскания. При этом неважно, что кредитный договор был оформлен в электронном виде, так как такой документ обладает полной юридической силой и будет использоваться кредитором в качестве подтверждения наличия долгового обязательства.
Но, с точки зрения закона, в отдельных случаях все-таки можно уклониться от выплаты долга и избавиться от неподъемного кредитного бремени. Речь идет о займах с истекшим сроком исковой давности, что актуально для тех, кто более 3-х лет не погашает долги, несмотря на просрочку.
