Льготная ипотека

Оглавление

1. Что такое льготная ипотека
2. Цели льготного ипотечного кредитования
3. Изменения в программе льготного ипотечного кредитования и новые сроки
4. Кто может воспользоваться - требования к заемщикам
5. Условия кредитования
6. Обеспечение по льготному кредиту
7. Какие нужны документы для оформления льготной ипотеки
8. Где можно получить ипотечный кредит
9. Время рассмотрения заявки
10. Частые вопросы и ответы по льготной ипотеке
11. Прочие льготные ипотечные программы с господдержкой

Льготная ипотека – федеральная программа дающая возможность по сниженной ставке приобрести квартиру в новостройке, купить или построить дом. Основное отличие от стандартного кредита – поддержка государства и сниженная процентная ставка порядка 7-8%.

Среди особенностей льготной ипотеки:

• больше вариантов. Возьмите деньги на строительство дома за городом, купите готовый дом или квартиру в новостройке;
• не просто сниженная, а фиксированная ставка на весь период кредитования;
• минимум требований – наличие детей и семейное положение значения не имеют;
• возможность досрочного погашения.

Изменения в программу льготной ипотеки были внесены в начале текущего года: ее продлили, но увеличили процентную ставку в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 28.12.2022. Основной целью льготного кредитования государство называет:

• повышение рождаемости – есть жилье, есть возможность демографического роста;
• поддержку некоторых категорий населения;
• поддержку отрасли строительства;
• желание снизить финансовую нагрузку на российских граждан;
• стимуляцию потока населения в разные регионы страны.

Появилась программа в 2020 году, и до апреля 2022 года ставка была минимальной – 7%. Экономика и политика внесли коррективы и стали причиной повышения ставки до 11%. Программа потеряла прежнюю востребованность, и ставку решено было снизить до 9%, вскоре вернулись первоначальные 7%.

Основное изменение, которое произошло в 2023 году – это ограничение на использование программы. Теперь взять квартиру с государственной поддержкой гражданин может только один раз: прежде подобных ограничений не было. С января ставка равна 7-8%, программа действует до начала июля 2024 года.

Основные требования

• Воспользоваться условиями программы может не каждый гражданин. Государство выдвигает следующие требования к заемщикам:
• заемщик должен быть совершеннолетним. Если деньги берутся не на покупку готового дома, а на строительство, следует прибавить еще 3 года;
• к моменту погашения кредита гражданину должно быть не больше 75 лет;
• стаж работы на текущем месте должен быть не меньше 3 месяцев;
• обязательно российское гражданство;
• допустимо участие созаемщиков – не больше 3 человек. Их доход учитывается при оформлении кредита, требования к ним те же, что и к заемщику. Супруг/супруга являются созаемщиками по умолчанию – возраст и платежеспособность значения не имеют. Исключение – отсутствие российского гражданства, наличие согласия от нотариуса или брачный договор.

Прежде чем оформить ипотеку, следует ознакомиться с условиями кредитования:

• минимальная сумма – 300000 рублей, максимальная – 6000000 (для регионов)/12000000 рублей (МСК и СПБ);
• первый взнос – не менее 15;
• срок – до 30 лет.

Важный момент – обеспечение по кредиту:

• готовый дом – залог дома/другой недвижимости/поручительство физического лица;
• строящийся дом – залог права требования/поручительство ФЗ/залог иного жилья;
• строительство жилого объекта – поручительство ФЗ/залог иной недвижимости. После строительства – залог на готовый объект.

Документы

Для оформления льготной ипотеки потребуются документы:

• которые подтвердят трудовую занятость и состояние финансов заемщика;
• паспорт с регистрацией;
• СНИЛС;
• документ о временной регистрации (если есть).

Если не нужно подтверждать трудовую занятость и доход, подайте паспорт и документ, который подтвердит личность (на выбор). Это может быть удостоверение водителя, военный билет, загранпаспорт и другие документы.

После того, как заявка на ипотеку будет одобрена, подайте документы:

• которые подтвердят, что вы внесли первоначальный взнос;
• по залогу и купленному жилью.

Получить кредит можно в отделении Сбербанка по месту:

• аккредитации компании, в которой работает заемщик;
• нахождения дома;
• проживания заемщика.

Банк рассматривает кредитную заявку в течение 2-5 дней после того, как заемщик подал все документы. Кредит предоставляется единовременно, погашается равными платежами каждый месяц.

Предусмотрено полное или частичное досрочное погашение ипотеки:

• возможен неограниченный размер досрочного взноса;
• потребуется заявление, в котором указан счет заемщика, сумма и дата;
• за досрочное погашение доплачивать ничего не придется.

При покупке недвижимости в ипотеку заемщики могут воспользоваться налоговым вычетом – за выплаченные проценты и за имущественный вычет. За несвоевременную выплату взноса гражданину грозит неустойка.

Частые вопросы по льготной ипотеке

Решили взять льготную ипотеку? У вас наверняка возникнут вопросы.

Какая сумма кредита мне доступна?

Обычно банк одобряет максимальную сумму, предусмотренную условиями программы. Есть только одно условие: выдаваемая сумма не должна более чем на 85% превышать стоимость выбранной вами недвижимости.

Что делать, если банк отказал в кредите?

Кредитная организация имеет право отказать в выдаче денег, не объясняя причин: это коммерческая тайна, и система оценки заемщиков раскрыта не будет. Приятный бонус: всегда можно подать повторную заявку через указанный в письме срок.

Если у меня официальная, но небольшая заработная плата, могу ли я получить кредит?

Да. При подаче заявки приложите справку по форме кредитной организации. Она не только подтвердит доход кредитора, но и обозначит дополнительный заработок: увеличатся шансы на одобрение банка. Также возможно привлечь созаемщика.

Кого можно брать в созаемщики?

Чаще всего это родственники: братья, дети, родители, сестры, супруги. Хотите увеличить шансы на получение кредита? Берите в созаемщики участников зп проектов. При желании платежеспособность созаемщиков может не учитываться: сумма кредита от этого снизится, но и документов потребуется не так много.

Можно ли использовать материнский капитал?

Да, для полного или частичного погашения кредита. Но поскольку сумма перечисляется не сразу, все условия и особенности следует заранее согласовать с продавцом.

При оформлении ипотеки меня ждет много дополнительных расходов?

Все зависит от типа кредита и выбранной недвижимости, но обычно это:

• аренда ячейки в банке;
• государственная пошлина;
• отчет об оценке;
• страхование здоровья и жизни кредитора;
• страхование залоговой недвижимости.

У любого ли застройщика я могу оформить кредит?

Нет. Он должен быть аккредитован Сбербанком и работать в рамках ФЗ №214.

Банк одобрил кредит, но на меньшую сумму, чем та, что указана в заявлении. Что делать?

Если согласованная сумма кажется вам слишком маленькой, попробуйте ее увеличить:

• найти созаемщика – его доход также повлияет на сумму;
• увеличить период кредитования – чем он больше, тем на более крупную сумму может рассчитывать заемщик;
• закрыть имеющиеся кредиты;
• передать документы, которые подтвердят дополнительный доход;
• перестать быть поручителем по чужому кредитованию.

Я хочу взять льготную ипотеку на строительство дома. Есть ли какие-то дополнительные требования?

Строительство возможно на арендованном или купленном участке. Кредит делят на несколько сумм – по одной на каждый этап строительства. На строительство должно уйти не больше 3 лет. Потребуются документы: отчет об оценке ЗУ, справка о праве собственности, страховка на недвижимость, уведомление об окончании строительства.

Если в этом месяце я не могу сделать взнос по кредиту, что делать?

Если неплатежеспособность связана с уважительной причиной, банк пойдет навстречу. Это может быть урезание заработной платы, сокращение по состоянию здоровья, потеря денег из-за форс-мажорных обстоятельств, серьезная болезнь. Потребуются документы, которые подтвердят одну из этих причин.

А что насчет страхования?

Обязательно страхование недвижимости. Здоровье и жизнь заемщики страхуют по желанию, но оформленная страховка позволяет снизить ставку по кредиту.

Другие льготные ипотечные программы с господдержкой

Некоторые категории граждан могут воспользоваться и другими выгодными предложениями государства:

• Военная ипотека – действительна для контрактников, не для призывников. Максимальная сумма – 3200000 рублей, ставка – от 6,3% (зависит от банка) ;
• IT-ипотека – доступна сотрудникам аккредитованных Айти-компаний. Максимальная сумма – 18000000 рублей, ставка – от 3,8% (на данный момент это самая выгодная программа) ;
• Семейная ипотека – подойдет семьям с детьми. Сумма кредита, сроки и взносы зависят от региона и особенностей банка .

Для жителей определенных регионов РФ доступны и региональные ипотеки. Например, Дальневосточная ипотека для жителей данного федерального округа или Региональная ипотека для граждан Ростова.

При оформлении льготной ипотеки могут возникнуть те же сложности, что и при заключении другого ипотечного кредита, поэтому их легко предотвратить. Схема программы проста, условия – максимально комфортные, поэтому на данный момент у граждан РФ есть шанс приобрести квартиру или дом по самым выгодным ценам.

Автор статьи:

Миняева Ольга Александровна