При оформлении займа клиентам достаточно часто предлагают подписать договор страхования. У клиентов это вызывает множество вопросов о том, зачем нужна страховка, дает ли она какие-либо преимущества и можно ли от неё отказаться?
Когда нужна страховка при оформлении займа?
Что представляет собой договор страхования, заключенный при получении займа? Договор страхования – соглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страховщик за обусловленную плату (страховую премию) обязуется осуществить страхователю выплату в случае наступления страхового случая. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом (свидетельством, сертификатом). В первую очередь договор страхования является гарантией того, что заемные средства будут возвращены даже в том случае, если в связи с наступлением определенных обстоятельств клиент не сможет обслуживать долг. Перечень случаев (страховых рисков), при наступлении которых осуществляется страховая выплата, указывается в договоре страхования либо страховом полисе (свидетельстве, сертификате).
В зависимости от условий предоставления займа каждого отдельного кредитора, в случае заключения договора страхования заемщику может быть оформлен заем под меньшие проценты или предложена большая сумма займа. Кроме того, при наступлении страхового случая сам заемщик будет уверен в том, что его долг не ляжет на близких людей, а будет погашен за счет страховой выплаты.
В каких случаях рекомендуется заключение страхового договора при оформлении займа?
Заключение страхового договора при получении займа рекомендуется в следующих ситуациях:
- нужно получить большую сумму, чем это возможно без страхования;
- необходимость получения займа по сниженной процентной ставке;
- собственная безопасность - а именно, гарантия того, что в любом случае заем будет погашен и не ляжет бременем на родных.
Перед тем, как подписать договор со страховой компанией, необходимо внимательно ознакомиться с условиями такого договора и правилами страхования страховщика.
Какие страховки бывают?
При обращении за получением кредита или займа заемщикам могут предложить два варианта заключения договора страхования – обязательный или добровольный. Первый вариант зачастую используется банками при ипотечном кредитовании с обязательным страхованием предмета залога, либо в иных случаях, при которых необходимость заключения договора страхования предусмотрено федеральным законом. Микрофинансовые организации как правило предлагают своим клиентам добровольное страхование в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика (если в зависимости от заключения договора страхования заемщику предлагаются разные условия договора займа) либо без таковых.
Наиболее распространенные страховые риски при добровольном страховании:
- потеря дохода по причине сокращения штата или увольнения, ликвидации предприятия-работодателя;
- утрата трудоспособности из-за травмы, болезни несчастного случая;
- присвоение инвалидности;
- смерть заемщика.
Конкретные события, признаваемые страховыми случаями, зависят от выбранной застрахованным лицом программы страхования.
Стоимость страховой премии может быть разбита на равные платежи и включена в ежемесячный платеж по договору займа или кредита, либо оплачена страхователем за счет собственных средств.
Преимущества страховок при оформлении займа
Заключение договора страхования при получении займа обладает рядом преимуществ для заемщика:
- при наступлении страхового случая задолженность по договору займа будет погашена за счет страховой выплаты;
- заемщик чувствует себя увереннее, так как при форс-мажоре его заем будет погашен, а обязательства не перейдут на родных.
Для МФО заключение заемщиком договора страхования дает дополнительные гарантии погашения займа за счет страховой премии даже в случае, если у клиента возникнут непредвиденные обстоятельства, при которых он временно или на постоянной основе не сможет исполнять свои обязательства. Именно поэтому многие МФО предлагают выдачу займов под меньший процент, больший срок или в большей сумме при условии заключения заемщиком договора страхования.
Перед заключением договора займа страхователю необходимо внимательно ознакомиться с программой и правилами страхования конкретной страховой компании, условиями договора страхования, выбрать наиболее приемлемые для себя условия страхования. Также необходимо четко понимать, какие действия необходимо предпринять при наступлении страхового случая. Страхователь может ознакомиться с информацией на официальном сайте страховщика.
Может ли клиент отказаться от заключения договора страхования при получении займа? Да, если страхование является добровольным. Кроме того, законодательством Российской Федерации предусмотрено право застрахованного лица отказаться от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней посредством обращения с соответствующим заявлением к страховщику, а также в любое время в течение всего срока действия договора страхования при соблюдении определенных условий и порядка. При этом сумма страховой премии подлежит возврату за вычетом стоимости части фактически оказанной услуги.
