Я недавно писал о том, как полезно иметь накопительный счёт. Получил много вопросов, в каком банке его лучше открыть. Сегодня напишу вам небольшое исследование на эту тему. И опубликую гайд.
Но в начале напомню основы.
Что такое накопительный счёт?
Накопительный счёт - это современная интерпретация счёта до востребования. То есть это вклад в банке с возможностью снятия средств и пополнения. В отличие от счёта до востребования, накопительный счёт имеет доходность. Дальше введу сокращение НС, чтобы было поменьше букв😉
Зачем нужен НС?
НС выполняет следующие функции:
1️⃣Обеспечивает безопасность средств, предназначенных для текущих расходов. Хранить средства на карте опасно. Поэтому деньги переводятся с карты на НС, откуда злоумышленники не смогут их снять.
2️⃣ Обеспечивает доходность на короткие деньги, которые предназначены для расходов. Пусть даже два-три дня эти деньги полежат на счёте и принесут не большую доходность. Но это лучше, чем ничего.
3️⃣ Позволяет более эффективно управлять бюджетом и контролировать расходы. Можно открыть несколько НС, на каждом из которых будут средства на определённые цели.
Итак, мы немного восстановили в памяти теоретическую часть. Теперь давайте посмотрим, какие условия есть в банках по накопительным счетам. Для этого я посмотрел рынок этого продукта.
Как я смотрел рынок?
Первым делом я сделал запрос на сайте banki.ru по НС. Убрал из полученной выборки те банки, которые я не знаю (я не рассматриваю для себя сотрудничество с банками, торговые марки которых не известны). По оставшимся банкам я перешёл на сайты и изучил условия продукта. Их и расскажу вам.
▪️МКБ
Предлагают
НС до 10%
Фактически
Если нет карты банка или расходы по этой карте менее ₽20000 в месяц, то 4,5%. Такая же доходность в любом случае на сумму более ₽1,5млн (совокупный остаток по всем НС). Если расходы по карте от ₽20000 до ₽100000 в месяц, то ставка 7,25%. При расходах более ₽100000 ставка будет 9,5%. Ещё плюс 0,25%, если переводить зарплату на карту МКБ. Как получить заявленные 10%, я не нашёл. Зато проценты начисляются честно - ежедневно на остаток. Выплачиваются раз в месяц.
▪️УБРР
Предлагают
НС Промо 11%
Фактически
На сумму до ₽1млн первые два месяца (промо-период) действует ставка 11%. На сумму больше ₽1млн и после промо-периода ставка будет 5%. Важно, что Промо предназначено для клиентов, у которы 6 последних месяцев не было на счетах в банке более ₽1000. То есть - для новых клиентов. Процент начисляется на минимальный остаток средств на счёте за расчётный период. Это плохо!
▪️Газпромбанк
Предлагают
Тут два продукта. Максимальная ставка 9,5%.
Фактически
Давайте разбираться по продуктам.
НС (9,5%). Базовая ставка 6%. К ней прибавляется «приветственная надбавка» 3,5% на первые два месяца. Только для новых (три месяца не было счетов более ₽100) клиентов. На сумму от ₽5000 до ₽1,5млн. Если какие-то условия не выполняются, то 6%. Доход начисляется на минимальный остаток.
НС «Ежедневный процент» 7%. Базовая ставка 5,5%, а 7% предлагается на первые два месяца новым клиентам и на сумму до ₽1,5млн. Зато доход начисляется по ежедневному остатку. Выплачивается раз в месяц.
👉🏻В дополнение к изложенному тут я написал гайд по накопительным счетам. Он может быть для вас удобной памяткой по этому банковскому продукту. Там собраны условия 8-ми банкам и 10 накопительным счетам. В стоимость гайда входит один запрос на характеристику накопительного счёта в вашем банке.
Мой опыт! Максимально удобно использовать накопительный счёт в том же банке, где открыта платёжная карта. Я из-за условий накопительных счетов (и не только, если честно, но в основном) сменил банк, где держу основную платёжную карту. Но на карты в другие банки иногда перевожу средства при помощи СБП.
Мой основной банк сейчас - РосБанк. Имею там накопительный счёт со ставкой 8%. Платёжные карты: РосБанк (основная) и Сбер (для переводов).
****************
Подписывайтесь на меня! Ставьте лайки! Задавайте вопросы! Вся информация, размещаемая мною, носит публичный характер, не является инвестиционной рекомендацией и может не подходить инвесторам с определённым уровнем риска.
