Некоторые банки предлагают до 5% годовых. Но выгода неочевидна.
Доллар с евро дорожают и достигли максимумов с апреля прошлого года. Банки на этом фоне стали снова проявлять интерес к валюте. Причем больше всего собирают доллары и евро банки под санкциями. На первый взгляд, это глупо — ведь от мировой финансовой системы они отключены. Но если подумать, окажется, что банки точно знают свою выгоду. Ну а нам лучше понять, выгодна ли такая сделка для нас. Этим и займемся.
На чем банки могут заработать
Итак, некоторые банки расщедрились. По вкладам в долларах и евро предлагают до 3 — 5% годовых, и для валютных вкладов это очень много. Тем более что зарубежные дензнаки и без того дорожают. С одной стороны, этому есть логическое объяснение. Учетные ставки в США и Европе увеличиваются. В Америке она составляет те самые 5%, а в Евросоюзе — 3,5% годовых. Казалось бы, вот ларчик и открылся. Банки вкладывают полученные доллары и евро в гособлигации крупнейших стран и зарабатывают на этом. Но не все так просто…
Сбором валюты с населения занимаются в основном банки, попавшие под самые жесткие санкции США и ЕС. У них нет доступа на международные рынки, то есть провернуть эту довольно банальную для финансистов операцию они не могут. А значит, вся собранная валюта, скорее всего, останется внутри страны. Использовать посредника тоже не получится. Для этого потребовалось бы брать валюту под 1—2% годовых, чтобы хватило и на прибыль, и на комиссии банков-посредников. Значит, причина такой щедрости заключается в чем-то другом…
Три объяснения аномального поведения
Банки не работают себе в убыток. А значит, все рассчитано, и какая-то прибыль от привлечения валюты по таким неординарным ставкам есть. На мой взгляд, тут есть три возможных объяснения.
Первое — валюта нужна банкам для обменных операций. Наши карты за рубежом не работают. Значит, почти все туристы перед поездкой за границу вынуждены покупать наличные доллары и евро. На этом банки и зарабатывают. Разница между покупкой и продажей довольно приличная. В некоторых банках она достигает 5—10 рублей. А деваться большинству населения некуда: если нужны доллары, приходится покупать их по тому курсу, который предлагает банк. И если в Москве конкуренция между финансовыми организациями высока и можно найти валюту по хорошему курсу, то в регионах ситуация другая.
Второе — на руку банкирам играют ограничения, которые до сих пор не отменил Центробанк. Они заключаются в том, что валюту на свой счет положить можно, а вот снять ее в наличном виде по окончании вклада уже не получится. Банк выдаст только эквивалент в рублях. И по внутреннему курсу банка — даже без привязки к официальному курсу ЦБ. А внутренний курс, как вы понимаете, может быть любым. Вот и получится, что вроде бы в долларах вы получили прибыль в 5% годовых, а в рублевом эквиваленте — можете оказаться в убытках.
Ну и третье — сейчас понятно, что крупные банки неспроста начали «пылесосить» валюту с конца марта. Видимо, они уже тогда понимали, что доллары и евро будут быстро дорожать. Вот и собирали как можно больше наличной валюты с населения, чтобы в период ажиотажа продать ее подороже тем, кто придет в обменники. Хранить ее на счетах банкам смысла нет. Резервы в валюте не нужны. Ведь с потенциальными вкладчиками рассчитаться нужно будет лишь через несколько месяцев, да и то в рублях.
Что делать: покупать, хранить, продавать?
Тут рекомендации могут быть разными. Все зависит от многих факторов. Но самый главный водораздел: есть у вас доллары с евро или нет.
Валюта есть
Значит, есть два варианта:
- Если она в наличном виде, то пускай в нем и остается. Такого дефицита бумажных долларов и евро, как год назад, уже давно нет. Но и избытка тоже не наблюдается. Поэтому хранить часть заначки в наличной валюте — вполне себе рабочая идея. Особенно если в какой-то ближайшей перспективе вы планируете поехать в отпуск за рубеж.
- Если она в безналичном виде и в том банке, который предлагает хорошие ставки, то можно разместить и под процент. Пускай эти сбережения приносят хотя бы небольшой доход. Деньги в любом случае будут номинированы в долларах и будут лежать на валютном счете. Захотите — переведете в рубли. Не захотите — всегда можно оставить в безналичных долларах.
Валюты нет
И тут тоже есть два варианта:
- Когда курсы доллара и евро растут так быстро, возникает рефлекторное желание как можно быстрее купить их. В целом такая стратегия может быть верной. Но есть одно «но». Мы никогда точно не знаем, каким будет курс того же доллара через неделю или через квартал. Поэтому лучше исходить из рациональных соображений. Если в вашей личной или семейной заначке нет валютной составляющей, то можно купить немного наличных долларов. Так будет спокойнее. По крайней мере, будете меньше переживать за свои финансы. Но переводите в валюту только часть, а не всю заначку. Во-первых, потому что диверсификацию никто не отменял. Во-вторых, потому что рублевые вклады все-таки приносят более высокий доход.
- Если хотите получать прибыль на ваши валютные сбережения, а не просто хранить их в надежном месте дома, то их лучше держать не в наличном, а в биржевом виде. Во-первых, потому что так ниже комиссия. Покупать доллары выгоднее через брокерский, а не банковский счет. Во-вторых, на бирже их можно вложить в облигации, номинированные в валюте. Это так называемые «замещающие» облигации. Их выпускают крупные российские компании. Доходность по этим ценным бумагам составляет около 3—4% годовых. Сопоставимо с теми же банковскими вкладами. Да, снять эти деньги в долларах у вас тоже не получится. Но разница между покупкой и продажей валюты на бирже в разы и даже на порядки ниже, чем в банке, — меньше 1%.
