Нет, ипотека – это не для Григория. Он и в долг-то никогда не брал, даже в студенческие годы, а тут такая сумма! И вообще, квартира в залоге у банка - как тут расслабишься? А вдруг уволят с работы… И не нужно «кричать» с рекламных щитов выгодными ставками, какие льготы?! Бесплатный сыр сами знаете, где.
Нет, Григорий не хочет пополнять команду «импотечников», как иронично называют себя его друзья, которые ввязались в эту кабалу. Григорий тверд в своем решении: он будет копить, долго, терпеливо и жить в съемной квартире.
Если вам откликаются мысли нашего героя, значит, эта статья просто обязательна к прочтению! Постараемся раз и навсегда разрушить пугающий образ ипотеки. Мы собрали самые острые боли сомневающихся и готовы дать отпор страхам и недоверию. Все, что вы хотели знать про ипотеку, но боялись спросить, в нашем материале!
Не продашь и не купят!
Казалось бы, уж сколько раз твердили миру… Многие до сих думают, что квартиру в ипотеке нельзя продать, но это не так. Да, сделка будет иметь нюансы, но ничего сложного в этом процессе нет. Главное - заранее согласовать этот вопрос с банком. Конечно, если у вас есть накопления, можно досрочно погасить долг и затем спокойно продать квартиру.
Есть еще варианты. Например, покупатель может выплатить банку задаток в размере вашего текущего долга, а остаток отходит вам. Если у желающего приобрести вашу квартиру нет нужной суммы, банк может оформить на него ваш кредит. При этом вы получаете деньги за вычетом долга по ипотеке. Единственный момент, возможно, придется сделать небольшую скидку, но это вовсе необязательное условие.
Эксперты даже отмечают, что для многих приобретение ипотечной квартиры - гарантия чистоты и безопасности сделки. Ведь перед выдачей кредита банк досконально проверил объект, никаких «скелетов в шкафу» ожидать не приходится.
Досрочно? Не смешите мою кредитную историю!
Страх того, что жить вам в ипотечной студии лет 20, пока не выплатите долг, до сих пор не оставляет многих. Давайте успокоимся и проясним раз и навсегда: ипотеку можно погасить досрочно.
В этом вопросе важно определиться: сокращать срок или размер платежа. Если вы хотите сэкономить, специалисты советуют уменьшать срок - в этом случае переплата банку будет меньше, поскольку проценты начисляются только на остаток долга на протяжении всего срока выплаты кредита. Поэтому закрывать ипотеку раньше срока — это выгодно.
Однако, если вы просто хотите улучшить качество жизни, финансовой стабильности или боитесь потерять работу, то имеет смысл сделать ставку на сумму платежа.
При этом, специалисты не рекомендуют досрочно погашать льготную ипотеку (например, под 0.1%), если не прошло 3-5 лет с даты оформления.
Ипотека – сто лет рабства и одиночества
Если сегодня вы скептически настроены, мол, откуда я возьму средства для досрочной выплаты (пусть даже частичной), то, поверьте, через несколько лет многое может измениться. Во-первых, ипотека дисциплинирует, вы иначе распределяете бюджет, начинаете более грамотно его продумывать. Да и доходы ваши, скорее всего, вырастут (а вот платеж останется прежним). Кроме того, для этих целей многие используют сумму от налогового вычета за приобретение квартиры или материнский капитал.
Поэтому живописные представления о том, как вы будете есть одну гречку (хотя… нет, дорого, возьмем перловку), ходить в одних и те же джинсах, а загорать на балконе – оставьте неисправимым пессимистам. Для поднятия духа - статистика Банка России.
За 2017-2021 гг. 38–44% объёма ипотечных займов клиенты погасили досрочно, то есть речь идет практически о каждом третьем заемщике.
А по статистике Объединенного бюро кредитных историй, в России средний период выплаты займа на жилье составляет семь лет, хотя средний срок кредита равен 18,1 года. Все именно потому, что многие завершают ипотечную историю досрочно, снижая при этом размер переплаты банку.
Потеряю работу – квартиру тут же заберут
Этот эмоциональный фактор многих отталкивает от покупки жилья в кредит. Давайте разберемся. Да, лишиться работы неприятно, и ваша квартира действительно будет в залоге у банка. Но отобрать ее у вас будет не так просто.
Итак, если у вас нет средств на оплату кредита, для начала нужно постараться договориться с банком, сообщить о финансовых трудностях, предоставить подтверждающие документы. Только ни в коем случае не скрываться и молча задерживать оплату. Многие организации идут навстречу, предлагают реструктуризацию, рассрочку, дают время на то, чтобы вы могли продать квартиру и погасить долг.
Важно понимать, что банк не заинтересован в том, чтобы заполучить ваши квадратные метры, для него выгоднее сохранить вас как кредитора. Ведь с вашей квартирой ему придется немало повозиться: накладывать арест, искать покупателя, обслуживать и т.д. Более того, банк не может обратиться в суд, если долг по кредиту менее 5% от стоимости занимаемой суммы и просрочка составляет меньше трех месяцев. Отметим также, что ЦБ РФ рекомендует предоставлять ипотечные каникулы клиентам, которые обратились за помощью.
Чтобы не стать заложником ипотеки и исключить попадание в подобные ситуации, соизмеряйте свои силы и выбирайте удобные для себя условия, учитывая, что могут возникнуть форс-мажоры, особенно в наше нестабильное время.
Как рассчитать комфортный платеж?
В Америке существует формула «30/30/3», где 30% — первоначальный взнос, 30% — максимальный ежемесячный платеж от дохода, а цифра «3» обозначает, то, что стоимость выбранного объекта не должна превышать трех годовых доходов.
Я не твоя собственность!
Очень распространённый миф. На самом деле, при покупке квартиры в ипотеку, право собственности и госрегистрация оформляются сразу же, в стандартном режиме. Да, квартира в залоге у банка, что накладывает некоторые ограничения, но все официальные бумаги, подтверждающие, что вы – владелец жилья, будут на руках. И для этого не нужно ждать выплаты всей суммы долга.
Не работаю официально – ипотеки мне не видать!
Даже, если вы официально не трудоустроены, но ваш доход позволяет выплачивать ипотеку, не стоит отчаиваться. Банки могут понять вашу ситуацию и пойти навстречу. Как вариант, можно найти созаемщика с официальным доходом. Если же вы получаете часть зарплаты «в конверте», попросите работодателя предоставить справку по форме банка. Фрилансерам стоит оформить ИП или перейти в разряд самозанятых, так шанс получить ипотеку гораздо выше.
Некоторые предлагают накопить приличный первоначальный взнос, и тогда банк не будет заострять столь пристальное внимание на подтверждённый бумагами доход. При этом оформлять потребительский кредит для этих целей не лучшая идея. Недавно приобретенные финансовые обязательства могут негативно сказаться на вашем портрете заемщика.
Некоторые банки выдают ипотеку и вовсе без первоначального взноса, взяв под залог какой-то объект недвижимости: другую квартиру, дачу, гараж. И не забывайте, что в качестве такого платежа может выступать и маткапитал. Кроме того, сейчас есть программы по отсрочке внесенной суммы и прочие льготы для тех, кто еще не накопил нужную сумму, а квартиру хочется прямо сейчас!
Лучшее время – потом!
Многие не решаются на ипотеку, откладывая решение на весну, осень, следующий год – обещают снижение ставок, да и ситуация, возможно, стабилизируется. Но, друзья, поверьте лучшее время – сейчас! Именно тогда, когда вы нашли ту самую квартиру, тогда, когда жить с ребенком в студии стало крайне сложно. Не ждите лучших условий, ведь их можно поменять!
Программы по рефинансированию работают отлаженно, и процедура эта не столь сложная. Так что, если в будущем будет возможность изменить проценты по ипотеке, вы легко это сможете сделать. А сейчас – действуйте!
Нельзя иметь несколько ипотек
Да, банк оценивает кредитную нагрузку заемщика, сверяет ваши желания с финансовой состоятельностью, ежемесячным доходом. И, если картина положительная, то многие кредиторы не будут ограничивать вас в количестве ипотек.
Более того, специалисты понимают, что при такой ситуации, одна из квартир, скорее всего, будет сдаваться в аренду, что послужит дополнительным источником дохода. Если вы действительно преследуете такую цель, укажите этот пункт в анкете.
Получить льготы по ипотеке можно только в рекламе
К сожалению, многие даже не знают о наличии специальных сниженных ставках, которые могут существенно «подбодрить» вашу финансовую нагрузку. На данный момент в нашей стране действуют несколько программ: семейная ипотека под 6% годовых, программа для военнослужащих, для IT-специалистов, особые условия для покупки жилья в сельской местности и дальневосточная ипотека. Если вы подходите под условия той или иной льготы, то с оформлением проблем не будет, это уже стандартные процедуры для банков.
Отметим, что компания «Мавис» понимает и всегда входит в положение клиентов. Мы предоставляем гибкие условия рассрочки, а также выгодные условия оформления ипотеки. На сегодняшний день вы можете приобрести жилье в одном из наших комплексах с господдержкой (ставка от 7,35%*). Также действует льготная ставка 6%* для всех на квартиры в ЖК «Авиатор» и «Графика». И самое интересное предложение – «Ипотека в рассрочку»: до введения объекта в эксплуатацию для вас будет действовать ставка от 1% годовых! Вы получаете пониженный ежемесячный платеж на период строительства дома при возможности досрочного погашения кредита с первого месяца. Акция действует на квартиры в ЖК «Графика», «Урбанист» и в нашем новом проекте «Фотограф». Все подробности вы всегда можете уточнить у специалистов нашей компании по телефону 8 (812) 210-59-40.
Напоследок еще совет: не воспринимайте ипотеку как уловку банка или заговор застройщиков. Кредит на жилье – это ваш шанс улучшить качество жизни, приобрести свой уголок, расширить площадь, а для кого-то даже сделать семью счастливее, а любовь - крепче!
Григорий, ну, как вы? Передумали?
*Получить подробную консультацию ипотечного специалиста можно в наших отделах продаж, позвонив по номеру телефона (812) 210-59-40 или при личной встрече.
Указанные ставки действительны на момент размещения информации и могут меняться.
