Представим себе ситуацию, что вы, являясь физическим или юридическим лицом, обратились в банк за кредитом и получили отказ. Вы собираете новый пакет документов и идете в другой банк. Оттуда также поступает отказ. В чем дело? Если пакет документов полный и вы ведете деятельность официально, одной из причин отказа может быть плохая кредитная история (КИ).
Как проверить КИ?
Вся информация о кредитах, просрочках, отказах поступает из банков в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать, в каком БКИ ведется ваше досье или досье фирмы, можно на Госуслугах.
Узнав название БКИ, вы можете официально запросить КИ.
Имея на руках ответ из БКИ, вы увидите информацию о кредитах за последние семь лет.
Если у вас или у организации низкий кредитный рейтинг (чаще всего указывается в КИ и влияет на решение банка по кредиту), то этому могут быть несколько причин:
1.небросовестное поведение в качестве заемщика (регулярные просрочки, продолжительные задержки платежей, непогашенные просроченные займы)
2. ошибочные данные из банков
3. мошеннические действия по займам
4. высокая финансовая нагрузка
5. пустая КИ.
Разберем каждый пункт по порядку.
- Если вы действительно допускали недобросовестное выполнение кредитных обязательств, то можете исправить ситуацию.
· К примеру, взять небольшой займ и вовремя его погасить. Или оформить кредитную карту и не допускать просрочек. Так вы покажете, что на данный момент являетесь ответственным заемщиком и заслуживаете доверия.
· Воспользуйтесь другим продуктом интересующего вас банка. К примеру, переведите зарплату на карту банка, оформите депозит или откройте расчетный счет. Другими словами, покажите банку вашу платежеспособность и финансовую ответственность.
· Обзаведитесь активами, которые могут быть предоставлены в залог, или найдите поручителей, имеющих высокий кредитный рейтинг.
· Если эти варианты не для вас, то можно и просто подождать 7 лет. После этого КИ аннулируется.
- Вы можете обнаружить в КИ ошибочные данные. К примеру, активный кредит, хотя досрочно погасили его, или непогашенную задолженность, при этом закрыв все долги перед банком. Для такого случая предусмотрены соответствующие механизмы. Подготовьте документы, которые подтверждают вашу добросовестность, и обратиться в БКИ по тем контактам, которые указаны на сайте. Для решения вопроса дается 30 дней, в течение которых должен поступить ответ. Если его не последовало, обращайтесь повторно с просьбой дать письменные разъяснения. Если банк по каким-то причинам отказывается вносить поправки, то вопрос придется решать через суд.
- Неприятно, если вы обнаружили, что стали жертвой мошеннических действий. Это может быть, как множество микрозаймов на ваше имя, так и большая ссуда, которую вы не оформляли. Первым делом обратитесь в отделение полиции с заявлением о мошенничестве. Затем направьте в банк или микрофинансовую организацию претензию. Либо банк признает факт мошенничества и внесет изменения, либо придется добиваться этого также через суд.
- На кредитный рейтинг физического, юридического лица или индивидуального предпринимателя влияет соотношение доходов и расходов. В большинстве случаев расходная статья (платежи по кредитам, аренда, расходы на содержание иждивенцев) не должны превышать 40% официального дохода. Если на данный момент это не так, то:
· Предложите банку в качестве залога недвижимость, стоимость которой выше величины займа
· Увеличьте первоначальный взнос до 30% и более, если хотите получить ипотеку.
· Проведите реструктуризацию текущих займов, чтобы снизить ежемесячный платеж.
- Пустая кредитная история не дает банку проанализировать вашу финансовую дисциплинированность. Совет простой – возьмите некрупный займ и выполняйте свои обязательства без просрочек. Постепенно вы заработаете свой кредитный индекс.
Как видно, плохая кредитная история – это не приговор. Выполняя некоторые действия, вы можете исправить ситуацию и начать сотрудничество с банками.
