Представьте, что взяли ипотеку три года назад под 9%, а в прошлом году родился первый ребенок. Сейчас у вас есть возможность перекредитоваться и снизить ставку до 6% и даже меньше.
Как это сделать, подойдете или нет и какие документы нужны — узнаете из статьи.
Каковы условия рефинансирования?
Семейная ипотека — единственная льготная программа, позволяющая рефинансировать жилищные кредиты. Ее действие продлили до середины 2024 года. Но для семей с детьми, инвалидность которым установили в 2022 году, программа действует до 2027 года.
Перекредитование доступно, если ребенок родился или был усыновлен после 1 января 2018 года.
В программе указана максимальная ставка в 5% — для Дальнего Востока и 6% — для остальных регионов. Но банки могут предложить меньшую ставку на свое усмотрение. В среднем она составляет 5,5%.
Рефинансирование оформляют на срок до 30 лет. Если, например, сейчас ипотека на 15 лет и даже после снижения ставки на платежи будет уходить большая часть бюджета, можете увеличить срок и снизить кредитную нагрузку.
Еще по программе предусмотрен первоначальный взнос в 15%. Но при рефинансировании он не нужен, поскольку вы внесли деньги при оформлении первого кредита.
Читайте также: Что Минфин изменил в сельской ипотеке в марте 2025 года?
Какие требования к текущей ипотеке?
Ипотеку рефинансируют, если:
- ипотека оформлена на те же цели, на которые выдают кредит по семейной программе (об этом расскажем ниже);
- сумма общей задолженности не превышает 12 млн руб. для Москвы, М. О., Спб. и Л. О., 6 млн руб. — для других регионов.
Еще по кредиту не должно быть открытых просрочек. Если раньше допускали незначительные просрочки, но вернулись в график, на решение они не повлияют.
Какие ипотеки можно перекредитовать?
Под действие программы попадают ипотечные кредиты, выданные:
- на покупку готовой квартиры на первичном рынке;
- на покупку недвижимости в строящемся доме (по договору долевого участия);
- на покупку земельного участка и строительство частного дома;
- на покупку квартиры на вторичном рынке на Дальнем Востоке.
На вторичное жилье в других регионах программа не действует.
Как рефинансировать ипотеку?
Если банк, где оформлена ипотека, подключен к программе, обратитесь сначала к нему. Так будет больше шансов на одобрение, поскольку банк уже знает вас и доверяет. Узнайте условия, требования и документы. Если ставка не устраивает, найдите другого кредитора.
При переводе кредита в другой банк запросите у своего кредитора справку о полной задолженности.
Узнайте, какие документы нужны.
Чаще это:
- Паспорта заемщика и созаемщика, если он есть.
- Свидетельство о рождении ребенка.
- Справка о зарплате.
- Копия трудовой.
У каждого банка свой перечень. Возможно, потребуются дополнительные документы.
Подайте заявку в банк и дождитесь решения. Если рефинансирование одобрят, потребуется новый отчет об оценке недвижимости и страховка на квартиру. Еще перегистрация прав собственности на квартиру, поскольку недвижимость переходит под залог другому банку.
Все это повлечет дополнительные расходы — до 40 тыс. руб. Но их покроет сниженная процентная ставка и переплата по кредиту.
Переоформлять документы нужно самому заемщику?
Не всегда. Ряд банков предлагают комплексные услуги, потому что у них есть партнерские оценочные и страховые компании. Если некогда заниматься переоформлением документов, сотрудники возьмут это на себя. Просто уточните, есть ли такая возможность и не возьмет ли банк дополнительную плату.
Когда не выгодно рефинансировать ипотеку под 6%?
Есть две причины, когда перекредитование невыгодно.
Во-первых, если разница между ставками меньше 1,5%.
Во-вторых, если выплатили больше половины кредита. Большая часть процентов уже погашена, и, по сути, вы уже возвращаете «тело» кредита. Если учесть расходы на переоформление бумаг, останетесь в минусе вместо экономии.
В этих случаях рефинансирование целесообразно, только если чувствуете, что не справляетесь с кредитом и хотите снизить платежи.
Банки с низкими ставками на рефинансирование по семейной ипотеке
Предлагаемые ставки актуальны на весну этого года:
- Промсвязьбанк — 4,3%.
- Совкомбанк — 4,34%.
- Банк Аверс — 4,9%.
- Росбанк — 4,95%.
- Россельхозбанк — 5%.
- МТС Банк — 5,2%.
- Сбербанк и МКБ — 5,3%.
- Банк Зенит — 5,35%.
- НА Банк — 5,4%.
- Металлинвестбанк — 5,49%.
- УБРиР — 5,5%.
Точную ставку банк озвучит после рассмотрения заявки.
Как уменьшить переплату по ипотеке, если не подхожу под семейную программу?
Найдите банк, который перекредитует ипотеку по ставке в 1,5–2% меньше текущей. Дополнительно, если позволяет финансовая возможность, уменьшите срок кредитования. Меньше срок — меньше переплата.
Процент по ипотеке зависит от вашей платежеспособности: если банк доверяет, предложит ставку ниже среднерыночных.
Если у вас высокая закредитованность, низкий официальный доход или просрочки, обратитесь в МБК. Мы найдем подходящий банк и сопроводим сделку на каждом этапе. Вы получите деньги на закрытие ипотеки и других кредитов и выберете комфортный платеж.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций
