Сегодня опубликовано множество прогнозов экономического развития России, изображающих будущее страны в самых мрачных тонах. В последние два года российская экономика испытывала серьезные проблемы, связанные со снижением цен на углеродное сырье: в результате национальная валюта обесценилась, бюджет был законсервирован, экономика стагнировала, а уровень реальных доходов населения снизился (2014.-99,6%; 2015 г.-95,3%), нехватка продовольствия и т.д. Из-за напряженности в отношениях с Турцией это не все, с чем может столкнуться российская экономика. Поскольку будущее страховой отрасли тесно связано с экономическим развитием страны, можно предвидеть общие проблемы. Российский страховой рынок не сулит ничего хорошего [1]. Страхование в Российской Федерации должно способствовать: защите прав страхователей; улучшению управления потребителями на финансовых рынках; созданию эффективной пенсионной системы в стране; и развитию малых и средних предприятий [2, с. 115]. Для того чтобы оценить состояние современного страхового рынка, лучше всего сравнить некоторые его показатели по странам. Следовательно, если страховая премия на душу населения в Японии составляет около 4,5 тысяч долларов США, в Швейцарии — 3 тысячи, в Соединенных Штатах — 2,5 тысячи, то в России — всего около 40 долларов США. В ВВП развитых стран доля совокупных страховых премий составляет 8-10%, а в Российской Федерации - около 1,5%. Стоимость добровольного страхования для австралийцев составляет около 10% от общего дохода, американцев — более 15%, а россиян — около 2 долларов в год [5]. Видно, что содержание и масштабы страхового бизнеса на отечественном и зарубежном страховых рынках просто несравнимы. Сегодняшний страховой рынок в России достиг стадии стагнации, вслед за всей экономикой. Темпы его роста находятся на уровне инфляции. Аналитики прогнозируют, что ситуация ухудшится в 2015 году из-за отсутствия реальной поддержки рынка. После пиковых темпов роста страховых премий за последнее десятилетие в 2012 году в 2013 году наблюдались значительные признаки стагнации. Страховые взносы упали на 10 процентных пунктов по сравнению с предыдущим годом, достигнув 12%. Наиболее значительное замедление произошло в компаниях, заемщиках и страховании имущества по Каско. По мере снижения темпов роста финансовые показатели ухудшаются. Сегодня самая большая проблема проявляется в автостраховании. Рентабельность собственного капитала, представленная страховым рынком, упала до самого низкого значения за последние 5 лет - до 6,1%. Страховые компании предприняли определенные меры по повышению ставок КАСКО и восстановлению своих инвестиционных портфелей. Тем не менее, бизнес автострахования по-прежнему убыточен. Самой серьезной проблемой на страховом рынке в 2013 году стало повышение тарифов ОСАГО. Движущая сила от ОСАГО превратилась в основной источник проблем страховых компаний: за последние 11 лет масштаб страховых тарифов не изменился; инфляция никоим образом не учитывалась; изменилась структура автопарка, и первой причиной роста цен на автозапчасти, возможно, является самый важный. Несмотря на изменения в экономике, страна не повысила национальные тарифы. Убыточный рост и автострахование снизили его общие показатели. Кроме того, отношения между страховыми компаниями и их клиентами сейчас более острые. Первая причина - это положения Закона о правах потребителей в этой области. Сложность также связана с тем, что страховая компания теперь обязана урегулировать ущерб в течение 20 дней. Однако это довольно сложно, особенно в случае мошенничества. Например, в европейских странах на это дается 60 дней, то есть более 3-х раз. В 2014 году страховой рынок серьезно пострадал от туристических инцидентов. Суть проблемы заключается в том, что малый бизнес с 2-3 сотрудниками несет огромную ответственность. Никто не может даже предвидеть, как санкции и растущие курсы валют повлияют на поток туристов, который сократился в несколько раз. Большинство банкротств вызвано спадом на рынке и отсутствием возможности продажи туристических путевок. К сожалению, Ростуризм не контролирует все компании, выдающие лицензии. Однако отсутствие у них страхового покрытия совершенно очевидно. Однако вся ответственность перекладывается на страховую компанию, которая терпит убытки, включая имидж. Оценивая страховой рынок в целом, стоит отметить положительный факт появления его регулятора в лице центрального банка. Этот метод имеет очевидные преимущества - центральный банк видит весь финансовый рынок, а не только отдельные секторы. Сами страховые компании отпраздновали это событие своей удачей, вступив в 2015 год с могущественными регуляторами. Российские страховые компании даже не помнят такого противоречивого года, как 2014, потому что он существует уже давно: то, чего они ждали, разочаровывает; то, чего они вообще не ожидали. 2014 год - очень трудный год для всех. Несмотря на то, что рынок добился реформы ОСАГО, он пережил много негативных событий: убыточный рост автострахования; негативное развитие судебной практики; и рост мошенничества. АВТОКАСКО ТАКЖЕ ВСТУПИЛО В стадию кризиса. Прибыльность бизнеса рухнула с падением рубля. В то же время страховой рынок теряет силу из-за: сокращения страховых планов во многих отраслях; снижения платежеспособного спроса; и необоснованного демпинга [3]. Санкционные ограничения сразу же подорвали перспективы возможной защиты на рынке перестрахования. В целом, в этом году ожидается углубление кризиса на страховом рынке. Многие из ее представителей уже начали сокращать свой штат в конце 2014 года, серьезно сократив свои бюджеты и сэкономив все возможное. По оценкам экспертов, в случае стагнации в стране рост рынка не превысит 5-10%. Некоторые предвещают еще меньшее. Основными силами являются: корректировка ОСАГО; рост и развитие страхования жизни и КАСКО. Из-за сокращения медицинского бюджета медицинская страховка также может вырасти. В то же время предполагается, что добровольное медицинское страхование и страхование жизни вырастут значительно, чем КАСКО и ОСАГО, в то время как КАСКО и ОСАГО сдерживаются снижением спроса на автомобильные перевозки, что, в свою очередь, связано с резким ростом цен. Как отмечают аналитики, негативные тенденции в нашей экономике окажут негативное влияние на корпоративный сектор. Некоторые представители страхового рынка видят более позитивное будущее, чем рыночные тенденции. Однако, скорее всего, это опасные и глубокие недоразумения. В конце концов, страхование - это производное от макроэкономики. Прогнозы продаж на производственном, автомобильном и туристическом рынках свидетельствуют об этой неутешительной ситуации. Современный российский страховой рынок находится в наихудшем положении, которое характеризуется: резким снижением темпов роста страховых премий; резким увеличением убыточности; достижением самого низкого значения доходности собственных средств страховых компаний за последние 5 лет.; Решение ключевых вопросов на страховом рынке, таких как повышение тарифов ОСАГО на автострахование и налоговые льготы по страхованию жизни граждан, постоянно откладывается. Проблема отсутствия стимулов для страхования жизни, включая отсутствие налоговых льгот, предусмотренных стратегией развития страхования [1], до сих пор не решена. Российская экономика все еще не может начать использовать возможности страхования жизни в качестве источника "долгосрочных средств". Наиболее важные меры стратегии и рынка, предусмотренные в дорожной карте, еще не реализованы: включение представителей страхового рынка в пенсионную систему страны; выравнивание налогообложения с пенсиями компаний негосударственного пенсионного фонда; введение налоговых льгот для физических лиц [6]. Отсутствие желания у некоторых российских государственных структур решать насущные проблемы на страховом рынке носит деструктивный характер. В свою очередь, любые проблемы, связанные с развитием различных сегментов рынка, должны решаться одновременно. В противном случае неизбежна долгосрочная стагнация. Поэтому сегодня российский страховой рынок может лишь частично выполнять свои социально-экономические функции. Эта отрасль предоставляет юридическим лицам и гражданам базовую защиту от возможных рисков. Это не является серьезным фактором в развитии финансового сектора страны, и оно не играет важной роли в страховании медицинских рисков и финансовом обеспечении граждан пожилого возраста. Общая сумма страховых премий составляет лишь четверть страховых премий ведущих мировых страховых компаний. В то же время доля в совокупных активах российских страховых компаний еще меньше. Конечно, при таких показателях российскому страховому рынку просто невозможно достичь своих социально-экономических целей. В то же время, из-за высокой зависимости продаж от посредников и доминирования андеррайтинга, основанного на движении денежных средств, конкурентная среда в некоторых сегментах рынка серьезно искажена. Премии, выплачиваемые страхователями, значительно превышают премии, выплачиваемые другими странами, страховые компании несут убытки, а посредники получают всю прибыль. Учитывая, что статус-кво российского страхового рынка только улучшается, это невозможно без реформы регулирования.
