Знаете ли вы, дорогие подписчики, об альтернативных видах пенсионного обеспечения? И что пенсий может быть сколько угодно, да хоть 5 или 10?
Сегодня хочу рассказать вам именно об этом. Почти каждый второй мой клиент задает один и тот же вопрос: «Почему пенсия такая маленькая? А как можно ее увеличить? А какие выплаты еще можно получить пенсионеру?»
Начнем с того, что от государства каждый из нас имеет право на обязательную пенсию. В России пенсии делятся на следующие виды – по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца.
Если они назначаются с учетом трудового стажа, то называются СТРАХОВЫЕ. У каждого размер страховой пенсии индивидуален. И возраст выхода на страховую пенсию по старости тоже разный. Пораньше выходят на пенсию те, кто живет в «северных» регионах или работали на вредных и опасных производствах, либо имеют специальный стаж как врачи или педагоги.
Если стажа нет, то выплачивается СОЦИАЛЬНАЯ пенсия. Размер у всех одинаков, разница может быть только в «северных» коэффициентах. По старости социальная пенсия назначается позже, чем страховая.
Существует еще накопительная пенсия. Об этом я неоднократно писала в более ранних публикациях. Напомню, что она есть не у всех, а только по определенным годам рождения и периодам трудовой деятельности. Подробнее смотрите по ссылке. Большое преимущество накопительной пенсии в том, что ее можно забрать всю и сразу, т.е. единовременно. НО!!! при соблюдении определенных условий.
Эти виды пенсий выплачиваются государством в рамках обязательного пенсионного страхования.
А теперь самое интересное! Существуют другие виды дополнительного пенсионного обеспечения. Как правило, они формируются самим человеком самостоятельно. И здесь важно выделить, какие организации этим занимаются.
1. Начнем с негосударственных пенсионных фондов. Я буду сокращенно писать НПФ. Их в России множество, однако гарантируют сохранность средств негосударственной пенсии 39 НПФ. Список их на текущий момент можно проверить на сайте российского Агентства по страхованию вкладов. Можно смело заключать договор на негосударственное пенсионное обеспечение с этими НПФ, потому что в случае ликвидации НПФ или отзыва лицензии, Агентство обеспечит возврат средств граждан. Деньги граждан на частную пенсию застрахованы по аналогии с банковским вкладами.
Существуют разные типы негосударственной пенсии. Вариантов большое количество. В рамках этой системы человек волен САМ выбрать размер своей пенсии или срок выплаты. Ожидаемый период выплаты тоже намного ниже, чем в государственной системе, соответственно, размер выплат больше.
Самое главное – общая сумма накопленного! На вложенные средства ежегодно начисляются % как и на банковских вкладах. Доходность может быть разная в зависимости от результатов инвестиционной стратегии. Встречаются также программы с гарантированной доходностью, что довольно привлекательно для людей.
Самое большое преимущество программ негосударственного пенсионного обеспечения через НПФ – это возможность получать дополнительно налоговый вычет в размере 13% от уплаченных взносов. Таким образом, вложенные суммы приносят % инвестирования + 13% налогового вычета. В любом случае, это гораздо выгоднее, чем просто хранить деньги в банке.
Напомню о том, что налоговый вычет могут получить лишь наемные работники. К сожалению, для ИП, самозанятых и неработающих налогового вычета быть не может. Военнослужащим и «силовикам» налоговый вычет тоже не предоставляется.
Важно! При заключении договора негосударственного пенсионного обеспечения обратите внимание на возможность забрать всю сумму сразу. В жизни случаются разные ситуации, иногда может понадобиться срочно забрать всю сумму.
2. Также через НПФ возможно получать дополнительную пенсию от работодателя. Называется она корпоративная пенсия. Каждый работодатель имеет право заключить договор с НПФ и перечислять деньги на дополнительную пенсию для своих сотрудников. Многие крупные компании России с 1994 года практикуют этот вид выплат.
Взамен государство предоставляет налоговые льготы таким организациям. И выигрывают в такой ситуации все! Компания, получает налоговые льготы и поощряет своих сотрудников дополнительной пенсией. Государство повышает уровень пенсионного обеспечения своих граждан. Ну, а работникам дополнительная пенсия конечно не будет лишней.
3. Интересные программы дополнительного пенсионного обеспечения встречаются в страховых компаниях. Каждый из нас сталкивался с добровольным страхованием – при оформлении ипотеки, для себя лично по недвижимости и автомобилям, медицинские от разных заболеваний. Как правило, они действуют один год и их нужно продлевать ежегодно.
Однако существует такой продукт как накопительное страхование жизни. Договор накопительного страхования жизни сочетает в себе и доходность, и защиту от несчастных случаев, и выплаты в период болезни на период действия договора. А когда срок договора заканчивается, то накопленная сумма с учетом инвестирования может быть выплачена в виде дополнительной пенсии. Большой плюс в том, что на уплаченные суммы тоже можно оформить социальный вычет в размере 13%.
Государство, предоставляя социальный вычет, стимулирует граждан участвовать в таких программах. Кроме того, гарантирует сохранность средств на дополнительную пенсию.
Президент России в своем обращении 2023 года отметил, что средства до 2,4 млн. рублей, собранные гражданами на негосударственную пенсию, застрахованы государством. Таким образом, человек может заключить договоры негосударственного пенсионного обеспечения сразу с несколькими НПФами, ограничений в законодательстве нет.
Я рассказала вам о финансовых инструментах дополнительного пенсионного обеспечения, которое регулируется государством.
К другим видам альтернативного пенсионного обеспечения можно отнести вложения граждан:
• в недвижимость, доход от сдачи в аренду которой можно рассматривать как дополнительную пенсию;
• в ценные бумаги, дивиденды от которых принесут доход в старости;
• в банковские депозиты, с возможностью получать % ежемесячно
Вариантов множество! Даже вложения в образование детей или укрепление своего здоровья дадут вам возможность в старости рассчитывать на поддержку близких и экономии на медицинских услугах. Это тоже как вариант пенсионного обеспечения.
Мы, россияне и бывшие граждане СССР, прошли через множество финансовых и политических кризисов. События последних десятилетий показывают, что никто не застрахован от изменений. Не всегда эти изменения в лучшую сторону. Но тем не менее жизнь всегда продолжается!
Даже если вы обожглись обесцениванием рубля, потерей сбережений, распадом государства, НИКОГДА не сдавайтесь! Повышайте свою финансовую грамотность и учите этому своих детей с юных лет.
Знайте и умейте пользоваться финансовыми инструментами! Вы можете повлиять на свой доход в старости.
Жду ваши отклики на эту статью. И мне очень интересно, а какие бы вы выбрали варианты из этой статьи?
Если мы наберем большое количество лайков, я подготовлю разбор пенсионного обеспечения на своем личном примере.
С уважением, Юлия Николаевна.
__________________
Рекомендую с 45 лет начать отслеживать состояние ваших пенсионных накоплений.
Жду вас на онлайн-консультации. Запись по ссылке.
