В России разрабатывают новые виды вкладов: в 2023 году планируется ввести безотзывные депозиты, а в 2024-м — вклады для малоимущих. «Автограф» разобрался, в чем их цели и выгоды для банков и потребителей.
Безотзывные вклады
Минфин готовит предложение по так называемым безотзывным вкладам. Главная их особенность – жесткая привязка к датам. Полное или частичное снятие средств невозможно раньше установленных договором сроков. Взамен вкладчикам обещают привлекательное страховое возмещение, если что-нибудь случится с банком или всей финансовой системой. Безотзывные вклады – двустороннее предложение, важно только, чтобы каждая из сторон понимала свои выгоды.
Желание властей в этом вопросе понятно, они хотели бы избежать массового снятия сбережений – именно так ведут себя вкладчики в сложных, непредсказуемых ситуациях. Массовый отток средств может вызвать крах не только конкретного банка, но и всей банковской структуры. Этого удалось избежать российским финансистам год назад, но им пришлось применить ручные методы управления. Тогда можно было говорить о том, что система перестала быть полностью свободной: ее функционирование определялось не столько рыночными механизмами, сколько государственными регуляторами. Безотзывные вклады – шаг к цивилизованному способу контроля подобных ситуаций, желание на законодательном уровне предоставить банкам инструменты стабильности.
В мире существует опыт применения безотзывных вкладов. Например, в некоторых странах Европы люди таким образом копят на ипотеку. В этом случае четко определены сроки и целевое назначение вкладов – их можно снять только через определенное время и только на покупку жилья. За все это вкладчики получают более высокий процент.
Вера в «длинные деньги» – всегда показатель ровного течения жизни и поступательного роста экономики. Только в стабильной ситуации можно откладывать выгоду и спокойно ждать будущего. Не случайно, что именно в 90-е годы в России появилась абсолютно противоположная инициатива – закон, позволяющий людям снимать вклады в любой момент, пусть и с потерей процентов. Времена изменились, ужесточение контроля государства позволило стабилизировать финансовую сферу (банки не «сыплются» и не «схлопываются»), и поэтому можно размышлять о безотзывных вариантах накоплений.
Еще одна из причин такой инициативы – изменение структуры срочности вкладов населения. После февраля 2022 года значительно выросла доля сбережений со срочностью до года. После массового снятия средств была повышена ключевая ставка ЦБ, «бегство» остановилось, но и увеличилось количество краткосрочных вкладов. Деньги по-прежнему хранят в банках, но уже с большей осторожностью и вниманием. Однако экономика всегда нуждается в «длинных деньгах», и правительство активно ищет решения этой задачи.
А какие же плюсы предусмотрены для вкладчиков? Во-первых, более привлекательный, по сравнению с обычными депозитами, процент (каким он будет, пока не известно). Во-вторых, повышенная и гарантированная государством страховая сумма.
Наверняка, популярность или неприятие данной инициативы вкладчиками станет показателем, по которому можно будет оценить уровень финансового и социального доверия между властью и населением.
Социальные вклады
Еще одна инициатива Центрального банка – проект специальных вкладов для малообеспеченных. Ставки по ним будут привязаны либо к официальному уровню инфляции, либо к ключевой ставке ЦБ. Банки не смогут менять их самостоятельно. Чтобы определить тех, кого можно отнести к категории людей с небольшими доходами, планируется использовать Единую государственную информационную систему социального обеспечения (ЕГИССО). Предполагается, что с 1 июля 2024 года системно значимые банки России начнут открывать подобные вклады.
Условия социального вклада будут таковы: открыть счет или депозит можно будет на срок не более года (а затем продлить на такой же, если человек продолжит получать меры социальной поддержки). Ограничено и количество вкладов — гражданин вправе иметь только один такой продукт. Максимальный размер вклада – сто тысяч рублей. Законопроект не предполагает комиссию за открытие и обслуживание таких депозитов.
Перспектива социальных вкладов вызывает сомнение в банковской сфере, так как у малоимущих нет свободных средств, чтобы копить, а если есть, то их уже вряд ли можно будет отнести к малоимущим. Еще одна сложность проекта – привязка процентов к инфляции или ставки ЦБ. Плавающая ставка часто вызывает вопросы и непонимание у людей, и это может оттолкнуть их от подобного предложения.
Вклады на «новые» деньги
В последнее время все чаще и чаще банки предлагают хорошие условия на «новые» деньги. Это значит, что выгода не распространяется на те средства, что уже лежат в банке, а только на те, что вкладчик принесет «из чулка» или переведет из других банков.
Повышенная ставка зачастую предусматривает вероятность получить меньше дохода, чем ожидается, например, в случае приветственного бонуса, когда банк повышает ставку в первые месяцы после открытия депозита, а затем снижает ее. Существует вариант с дробными периодами вклада, когда в каждый период начисляются свои проценты. В этих случаях следует внимательно изучать все условия и просчитывать наиболее выгодный вариант, а не ориентироваться лишь на верхушку айсберга – наивысшую ставку. Ведь подобные предложения разрабатывают грамотные финансисты, и они предотвращают риски «снятия сливок» при закрытии счета досрочно. Сбережение и преумножение – это две задачи, которые, как правило, сложно решить в рамках одного вклада.
Текст: Лилия Бихлер, фото: Freepik.
