Разнообразие банковских предложений довольно обширно. Например, помимо привычных потребительских кредитов есть еще одна категория: доверительные. Главным их отличием являются более выгодные условия. Если например, потребкредит банк выдаст вам под 18% годовых, то доверительный займ может согласовать под условные 10-11%. Казалось бы, зачем тогда нужны обычные кредиты, если есть такие выгодные варианты? Выгодные-то выгодные – вот только доступные не каждому. Впрочем, давайте разбираться по порядку.
Суть потребительских кредитов
Главная особенность таких кредитных программ в том, что это сравнительно массовая продукция. По ним получить банковский займ может практически любой человек: нужно только отвечать ряду требований.
Ставка рассчитывается как комплексный показатель риска работы с конкретным клиентом. Грубо говоря, у банка есть таблица с риск-факторами, каждый из которых имеет свой вес. Кредитор берет начальную (минимальную) ставку и прибавляет к ней вес тех риск-факторов, которые есть у конкретного заемщика. Поэтому реальный процент всегда отличается от заявляемых в рекламе условий “от…”
Кроме того, в зависимости от того, известен ли клиент банку, какую сумму он запрашивает, кредитор может предъявлять дополнительные требования: предоставление залога, привлечение поручителей и т.д.
Таким образом, условия тут усредненные, ориентированные именно на массовый спрос. От этого и ставки соответствующие.
Доверительный кредит – деньги “по знакомству”
Специфика таких предложений отражена в их названии. “Доверительный” означает, что банк “доверяет” конкретному заемщику. Можно также назвать этот вид займов “репутационным”.
Доступны такие кредиты исключительно постоянным клиентам с низкими рисками и высокой платежеспособностью. Причем это именно индивидуальные предложения, составляемые под конкретного заемщика и присылаемые напрямую в личный кабинет. Поэтому информации о них на сайте не найти.
По сути, такие займы играют роль инструмента повышения лояльности. Если клиент показал себя как надежного заемщика, без проблем возвращающего взятые в долг суммы, особенно если суммы большие, то банку такой клиент однозначно ценен. Соответственно, можно не ждать, пока у человека сформируется потребность в кредитных средствах, и прислать ему опережающее предложение. Своего рода превентивная защита от ухода постоянного клиента к конкуренту.
Однако нельзя сказать, что доверительные кредиты во всем лучше обычных. Да, ставки здесь ниже, но не слишком велики и суммы (в среднем до 1 млн рублей), и сроки кредитования (до 3-5 лет). Это объясняется чисто экономически: банк готов уступить вам в своем процентном заработке, но взамен он выдает вам относительно небольшую сумму, которая быстро будет возвращена.
Еще одна особенность доверительных займов – простота оформления. Присылая такое предложение, банк фактически уже согласовал все. Вам остается только подтвердить оформление кредита. Еще раз: такие займы предлагаются только хорошо знакомым клиентам.
Всегда ли доверительный кредит выгоден?
Чтобы ответить на этот вопрос, вспомним, что процентная ставка – не единственное важное условие кредитования. Любой займ нужно рассматривать как комплекс условий, определяя их совокупный вес.
Например, банк прислал вам персональное предложение: 800 тыс. рублей под 11% годовых на 3 года. Ставка действительно интересная – но 800 тысяч вам не хватит на осуществление целей. Вам нужны 2 млн рублей. Конечно, можно взять 800 тысяч по небольшой ставке, а на оставшуюся сумму докредитоваться. Но учитывайте, что в таком случае у вас будет не 1, а 2 открытых кредита, что повышает ваши риск-факторы. Следовательно, на второй и больший займ, скорее всего, банк дополнительно повысит ставку.
Более того, второй кредит вам могут и не одобрить. Если вы взяли один займ, пусть и предложенный самим банком, а потом сразу запросили второй, то такое поведение может быть расценено кредитной организацией как признак наличия у вас серьезных финансовых проблем. Если это так, то возрастает вероятность того, что вы не сможете вовремя отдать деньги.
Так что всегда нужно стараться рассматривать максимум доступных предложений. Помните, что очевидные условия далеко не всегда самые выгодные. Помочь найти действительно выгодный вариант кредита вам готовы специалисты компании “ЛионКредит”. Мы не продвигаем предложения каких-то банков – мы работаем исключительно в интересах клиента!
Оставьте заявку на нашем сайте уже сейчас – и получите консультацию с подробным анализом вашей ситуации бесплатно!
Читайте также:
Выбрать квартиру или оформить ипотеку – что лучше сделать в первую очередь?
Получаем деньги на выплату ипотеки: условия на субсидию для многодетных семей