Вы оформляете ипотечный кредит и вам нужно его застраховать: это требование закона, без страхования ипотечной недвижимости банк не сможет одобрить кредит. Так каждый заемщик оказывается перед выбором — где и какую страховку покупать. Как правило, банки рекомендуют оформить страховку у компании-партнера, что не всегда является самым выгодным вариантом. Разобрались, на какие нюансы стоит обратить внимание, если вы решили самостоятельно (без рекомендации банка-кредитора) оформить полис для ипотеки.
Какой полис для ипотеки вам нужен точно, а от какого можно отказаться
Страхование ипотечной недвижимости — требование закона, поэтому отказаться от покупки такого полиса нельзя. Исключение может быть только одно: если покупаемое жилье еще не достроено. В такой ситуации до момента сдачи дома вам нужно будет застраховать жизнь и здоровье. Страхование имущества по ипотеке защищает только конструктивные элементы жилья: стены, пол, потолок, крышу. А вот страховка жизни и здоровья заемщика — добровольный вид, тем не менее при отказе от ее оформления банк часто поднимает ставку по ипотеке. Дополнительно можно оформить договор титульного страхования (защиту права собственности): он не повлияет на одобрение кредита и на ставку, но даст гарантии, что вы не останетесь без недвижимости, если на нее появятся иные законные претенденты.
Почему выгоднее оформлять полис для ипотеки самостоятельно
В большинстве случаев банки предлагают заемщикам оформить комплексный договор страхования у аффилированного страховщика. Чаще всего это происходит прямо на сделке, с принятием такого полиса не возникнет никаких проблем. Однако цена на страховку может быть не самой выгодной. Поэтому многие заемщики предпочитают выбрать страховку заранее и самостоятельно.
Важно: полис страхования жилья, а также жизни и здоровья по ипотеке обычно оформляется сроком на один год и далее пролонгируется до полного погашения долга. Заемщик имеет право сменить страховую компанию по истечении срока действия предыдущего договора со страховщиком.
Аккредитация страховой банком — главное условие для принятия полиса
При выборе полиса нужно удостовериться, входит ли страховщик в список аккредитованных банком компаний. Найти этот перечень можно на сайте банка. Наличие страховщика в списке аккредитованных означает, что банк сможет принять выпущенный им полис для обеспечения ипотеки, а условия страхования удовлетворяют его требованиям.
«На Банки.ру калькулятор ипотечного страхования автоматически выдает предложения от страховых компаний, аккредитованных кредитной организацией, поэтому с принятием такого полиса проблем не возникает. Вам остается только выбрать самый выгодный вариант и оплатить полис», — комментирует руководитель продуктовой разработки страховой вертикали Банки.ру Юлия Корнеева.
Почему нужно обязательно сохранить подтверждение оплаты полиса
Выбрав и оплатив страховку, обязательно сохраните чек для подтверждения оплаты, чтобы предъявить его банку. Без него полис, скорее всего, не примут ни в одном банке.
«Для банка важно подтверждение оплаты полиса клиентом, потому что в случае неоплаты страхование не вступает в силу, и для банка риски невозврата кредита кратно возрастают. Предоставление чека клиентом — это наиболее очевидный способ убедиться в том, что полис действительно оплачен», — комментирует начальник управления по работе с банками СПАО «Ингосстрах» Роман Варламов.
Юлия Корнеева обращает внимание на то, что при покупке полиса для ипотеки на Банки.ру сразу после оплаты страховки полис вместе чеком придет на e-mail, указанный при оформлении полиса, вам останется только передать их в банк.
Что делать, если банк не принимает страховку
Кредитная организация может отказать в принятии полиса, если он куплен у не аккредитованного банком страховщика. Оспорить такое решение можно, но это непросто. Если полис уже на руках, то нужно получить письменный отказ от банка и далее написать жалобу в ЦБ РФ.
Еще одна причина, по которой могут возникнуть сложности с принятием ипотечной страховки, — несоответствие информации, указанной в полисе, данным договора кредита (например, если была допущена ошибка в адресе или номере паспорта заемщика).
По словам Романа Варламова, порядок действий заемщика в этом случае зависит от сроков выдачи кредита и желания клиента продолжить работу с выбранным страховщиком: внести изменения в полис зачастую не очень сложно, но может потребоваться согласование с банком-кредитором, которое в отдельных банках может занимать до 60 дней.
Что проще: изменить договор или вернуть полис?
В любом случае внесение правок в договор целесообразно, если удастся сделать это в течение месяца после покупки полиса, так как в противном случае при несогласованном полисе банк может повысить ставку по кредиту или потребовать его полный возврат в связи с ненадлежащим исполнением клиентом своей обязанности по страхованию, обозначенной в кредитном договоре.
Что касается аннулирования полиса и возврата средств, то это возможно сделать в период охлаждения — не менее 14 дней со дня оплаты страховки. Это запасной вариант на случай, если с банком не удастся достигнуть договоренностей по форме и условиям полиса.
