Реструктуризация в процедуре банкротства — это восстановление платежеспособности путем изменений условий выплаты задолженности кредитором. Говоря простыми словами, реструктуризация задолженности в рамках банкротства физлица – это возможность прекратить дело о банкротстве без признания должника финансово несостоятельным.
Реструктуризация долгов имеет свои временные рамки — от 3 месяцев до 3 лет. Точные сроки зависят от финансового состояния должника, имеющегося имущества, возможных доходов, потребностей членов семьи и иждивенцев и т. д. В этом случае главное значение будет иметь график платежей, утвержденный судом.
Утверждение плана реструктуризации приводит к тому, что:
👉кредиторы не могут предъявлять требования вне условий плана и требовать возмещения убытков, связанных с его утверждением
задолженность нельзя погашать путем зачета встречного требования
👉проценты, штрафы и неустойки по заявленным в плане требованиям начисляться не будут
👉должник обязан уведомить кредиторов в случае, если его имущественное положение существенно изменится
во время исполнения плана и в течении 5 лет после завершения гражданин не должен скрывать факт применения к нему процедуры реструктуризации.
Важно!
1) Действующее законодательство о банкротстве четко определяет условия, при которых возможно введение этапа реструктуризации долгов физического лица. В их число входят следующие требования:
-доход – постоянный и стабильный – в размере от 30 тыс. руб. в месяц;
-отсутствие непогашенных судимостей по экономическим статьям;
-отсутствие действующих наказаний в рамках административной ответственности;
-отсутствие признаков предумышленного или фиктивного банкротства;
-не прохождение процедуры реструктуризации кредиторской задолженности за последние 8 лет;
-отсутствие статуса финансово несостоятельного в течение последних 5 лет.
2) Процедура реструктуризации долгов через банкротство имеет ряд неоспоримых плюсов:
-Реструктурируется вся задолженность, включая долги по ЖКХ, налогам и т.п.
-% годовых за пользование денежными средствами — это ключевая ставка ЦБ РФ, которая будет явно ниже, чем в банке
-Максимальный срок — 36 месяцев, в банке — до 60 месяцев
-Не нужно делать страховку, банк обычно может попросить заключить дополнительный договор страхования
-Не требуется согласие Банка на реструктуризацию. Процедура может быть утверждена судом, если Вы имеете официальный доход, достаточный для того, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 36 месяцев.
Помимо расчетов с кредиторами от Вашего дохода должны оставаться денежные средства, исходя из прожиточного минимума, на Вас и Ваших иждивенцев.
3) После рассмотрения Вашего заявления о признании банкротом в суде и его одобрения:
- все Ваши долги: кредиты, займы, налоги «замораживаются», т.е. перестают начисляться проценты, пени, штрафы;
- банки и коллекторы перестают звонить. Все требования кредиторов и их представителей (коллекторов) могут осуществляться только в рамках дела о банкротстве и через Вашего финансового управляющего;
- наступают «долговые каникулы» до утверждения Вашего плана реструктуризации судом (до 4 месяцев), платежи по кредитам в этот период не осуществляются;
- судебные приставы приостанавливают работу по Вам, если какие-то долги находились у них на взыскании.
Если у Вас отсутствует какое-либо ценное имущество, а доходов не достаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 3-х лет, то банки могут Вам пойти навстречу: согласиться чтобы Вы за 3 года частично рассчитались с ними, а остальное "списать". Для них лучше получить хоть что-то в реструктуризации долгов, чем ничего в реализации имущества.
Данная процедуру вводится судом, на депозит суда должно быть внесено 25 000 рублей.
То есть, даже если в заявлении будет ходатайство о введение процедуры реализации, суд может, на свое усмотрение или по просьбе кредиторов, ввести процедуру реструктуризации.
Когда план реструктуризации долгов не был предоставлен, не одобрен собранием кредиторов или отменен судом, тогда будет решаться вопрос о введение процедуры реализации и списания долгов.
Введение процедуры реструктуризации может увеличить расходы на процедуру банкротства на 40 000-45 000 рублей, в данную сумму входит оплата депозита суда, публикация в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), публикация в газете «Коммерсант» и оплата почтовых расходов. Это обязательно и предусмотрено законом. Увеличивает данная процедура расходы в том случае, если после нее будет введена процедура реализации (за которую тоже необходимо будет заплатить).
Оплата данных расходов ложится на плечи того, кто инициировал процедуру банкротства (инициировать процедуру банкротства может кредитор или сам должник).
Есть и минусы:
1. При наличии ипотечного или другого залогового кредита, например, автокредита, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество (подробнее в статье 213.10 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). К сожалению, может быть реализовано даже единственное жилье, если оно является ипотечным.
2. После завершения процедуры реструктуризации долгов в деле о банкротстве, Вы в течение 5 лет должны сообщать при получении кредита о факте прохождения Вами указанной процедуры.
В случае погашения задолженности, предусмотренным планом реструктуризации долгов, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов.
В случае невыполнения должником плана реструктуризации долгов, утвержденным судом, кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство об его отмене и введение процедуры реализации имущества.
Важно! В отдельных регионах РФ суды вводят «техническую» процедуру реструктуризации долгов, не обращая внимания на заявленные ходатайства о введения процедуры реализации и отсутствие дохода (либо недостаточного дохода) у заявителя.
Это продлевает сроки банкротства физического лица на 5-6 месяцев и увеличивает стоимость процедуры на 40000-45000 рублей.
