С 1 июля 2025 года в России начинают действовать новые ограничения на ипотечные кредиты. Центробанк вводит макропруденциальные лимиты, которые ограничат выдачу так называемых «рискованных» займов. Теперь получить ипотеку с минимальным первоначальным взносом или высокой долговой нагрузкой станет сложнее. Банк России объясняет это необходимостью сдержать закредитованность граждан и снизить риски для финансовой системы, но на практике эти меры приведут к изменению условий выдачи кредитов и ужесточению требований к заемщикам.
Интересно то что в 2024 году российские банки выдали физическим лицам 50,8 миллиона кредитов на общую сумму 13,24 триллиона рублей, что на 21% меньше, чем в 2023 году. Но несмотря на общее снижение кредитной активности, со слов издательства Reuters российские банки получили рекордную чистую прибыль в размере 4 триллионов рублей в 2024 году, что обусловлено стабильно увеличивающимися процентными ставками и стабильным ростом кредитования.
Под действие новых правил попадут ипотечные кредиты, если на их погашение у заемщика уходит более 50% дохода или если первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости жилья. Банки будут вынуждены ограничить количество таких займов, что приведет к тому, что людям с высокой долговой нагрузкой или небольшими накоплениями придется либо отказаться от покупки недвижимости, либо искать альтернативные способы финансирования. Кроме того, ограничение максимального срока ипотеки 30 годами исключает возможность оформления более длинных кредитов, которые раньше позволяли снизить размер ежемесячных платежей, что скорее хорошо чем плохо.
Центробанк заявляет, что введение лимитов будет поэтапным. С 1 июля 2025 года новые правила коснутся ипотечных кредитов на покупку квартир. С 1 января 2026 года они начнут действовать в отношении займов под залог недвижимости, включая строительство домов. Это означает, что тем, кто планирует взять ипотеку на квартиру, стоит поторопиться, так как после июля 2025 года условия станут более жесткими.
Что касается автокредитов, то здесь также появятся ограничения. Банки больше не смогут свободно выдавать кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой, поскольку их количество тоже будет ограничено. Это может повлиять на стоимость кредитов, так как банки, компенсируя снижение числа заемщиков, могут повысить процентные ставки.
Практический совет для тех, кто собирается оформить ипотеку или автокредит в ближайшее время — начните с анализа своей кредитной нагрузки. Если у вас уже есть кредиты, их лучше частично или полностью закрыть, чтобы снизить уровень долговой нагрузки. Если первоначального взноса на ипотеку недостаточно, стоит рассмотреть альтернативные варианты, например, использование средств материнского капитала, соответственно сделать это можно сразу после рождения ребёнка — оплатить первоначальный взнос или досрочно погасить уже имеющуюся ипотеку. Еще один вариант — Семейные, IT и Сельские ипотеки, если задумаетесь об оформлении, проверьте, вполне возможно, что подпадете под одну из льготных программ.
Дополнительно стоит проверить свою кредитную историю. Банки станут еще строже относиться к заемщикам, поэтому любые просрочки или проблемы с кредитами в прошлом могут стать причиной отказа. Проверить кредитную историю можно бесплатно раз в год через бюро кредитных историй, а если в ней есть ошибки, их можно оспорить.
Если у вас возникли какие-либо юридические вопросы, пишите мне в Telegram (@egorlawyerwp). Разберем, подумаем, постараемся найти решение.
Подписывайтесь на «Рупор закона» — здесь мы не просто следим за изменениями, а помогаем вам защитить свои права и деньги!
