Когда заемщик не может оплатить долг или пропускает платежи, банки начинают работать в соответствии с внутренними правилами взыскания. Но подходы к должникам могут сильно различаться в зависимости от банка, а также от суммы долга и периода просрочки.
Штрафы и неустойки
Первый шаг, который предпринимает банк при просрочке платежа, — начисление штрафов и неустоек. Обычно это прописано в договоре, который подписывает заемщик. Например, по статье 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами должник обязан уплатить проценты. Размер штрафов может быть разным: одни банки устанавливают фиксированную сумму, другие — процент от суммы долга.
Как показывает практика, обычно, штрафы достигают 0.5-1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Это значит, что чем дольше заемщик не платит, тем больше растет его долг.
Работа с коллекторами
Если задолженность становится крупнее и заемщик не реагирует на уведомления банка, кредитная организация может передать дело коллекторам. Это происходит обычно через 3-5 месяцев после первой просрочки. Работа таких компаний может быть довольно агрессивной: звонки, письма и даже визиты домой.
Однако помните, что коллекторы обязаны действовать в рамках закона (Федеральный закон № 230-ФЗ). Они не могут угрожать или запугивать должника.
Некоторые банки, такие как Сбербанк или ВТБ, предпочитают работать с собственными внутренними службами взыскания, что менее стрессово для заемщика. Другие же кредиторы, например, МКБ или РТС, чаще прибегают к услугам сторонних коллекторов.
Подача в суд
Если все попытки урегулировать долг мирным путем не привели к успеху, банк имеет право подать в суд. Сначала заемщику приходит уведомление о намерении подать исковое заявление.
Приходит досудебная претензия, где банк требует с должника уже не ежемесячный платеж, а выставляет всю сумму к погашению. Согласно Гражданскому процессуальному кодексу, должнику необходимо отреагировать на эту претензию в течение месяца. Если требования не были погашены по истечению 30 дней, то кредитор уже имеет право обращаться в суд.
По закону (статья 121 Гражданского процессуального кодекса РФ), такие дела рассматриваются достаточно быстро.
Лояльность банков к должникам
Некоторые банки более лояльны к своим клиентам в случае просрочки. Например, Альфа-Банк и Тинькофф часто предлагают своим заемщикам реструктуризацию долга или возможность временной отсрочки платежей. Это может помочь избежать негативных последствий и снизить финансовую нагрузку.
С другой стороны, такие банки как Совкомбанк или ОТП часто имеют более жесткую политику в отношении просроченных долгов. Они могут сразу передавать дела коллекторам, которые в свою очередь зачастую действуют агрессивно, чтобы психологически воздействовать на должника, и он все же оплатил долг, не доводя дело до суда. Чаще всего банку не выгодно обращаться в суд, так как это дополнительные расходы.
Долг перед банком — это всегда проблема. Лучше всего стараться избегать таких ситуаций: если вы понимаете, что не сможете выполнить обязательства, лучше заранее прийти в банки обсудить возможные варианты решения проблемы. Если банки не идут вам на встречу, а у вас совсем нет возможности выплачивать свои долги — вы можете законно их списать с помощью процедуры банкротства.
Я – Рената Канукова, помогу вам разобраться во всех тонкостях и нюансах этой процедуры, проанализирую вашу финансовую ситуацию и определю оптимальную стратегию действий. Буду сопровождать вас на каждом этапе процесса, защищая ваши права и интересы.
Процедура банкротства подходит многим, но важно разобраться, подходит ли она именно вам. Для записи на первую бесплатную консультацию пишите мне в Телеграм renata_kanukova (ссылка есть в описании канала)
