В борьбе за клиентские деньги, банки активно рекламируют не только вклады, но и накопительные (сберегательные) счета - продукт, который появился на российском рынке относительно недавно и представляет собой симбиоз вклада и текущего счета.
На него, как и на вклад, начисляются проценты, но при этом допускается пополнение и снятие средств. Кстати, есть и именно вклады, допускающие пополнение и частичное снятие, но это другое.
В рекламе накопительных счетов банки всегда делают акцент на какие-то огромные ставки процентов, и порой выглядит так, что они получаются даже выше, чем по депозитам. Но это уже само по себе странно и должно серьезно настораживать: текущие пассивы с точки зрения банка всегда дешевле, чем срочные.
Банкам нужны клиентские деньги, особенно - новые клиенты и новые деньги, о чем я уже не раз писал. И поэтому они идут на всяческие ухищрения, дабы их привлечь, не только на вклады, но и на накопительные счета. Причем еще выставляя такие условия, чтобы клиенты пользовались накопительными счетами, как вкладами (то есть, вносили деньги, но не снимали). И часто оказывается, что реальная выгода таких счетов совсем не такая, как значилось в рекламе.
Итак, разберем основные ловушки накопительных счетов - что в них может быть не так, и на что обязательно нужно обращать внимание.
Накопительный счет - не вклад!
Первое и самое главное. Условия начисления процентов по накопительным счетам и пользования ими может меняться в течение срока действия договора. По вкладам - не может, а по накопительным счетам может. Эти условия устанавливаются не договором с клиентом, а приказом по банку, устанавливающим тарифы. Поэтому тарифы накопительного счета всегда идут как приложение к договору, а в самом договоре сказано, что условия такие, как указаны в тарифах (приложении). А сами эти тарифы далее могут меняться.
Поэтому банк легко может изменить не только ставки процентов по накопительному счету, но и другие условия его использования (которые я буду разбирать далее) уже в процессе его использования! И будет прав. Это надо четко понимать.
Рассмотрим, что же это за условия.
Условия начисления процентов
Накопительные счета предполагают самые разные схемы начисления процентов.
Вариант 1. Процент на ежедневный остаток. Это оптимальный для клиента вариант, поскольку в этом случае банк реально платит за ту сумму, которую клиент держит на счете каждый день. В идеале - так должно быть всегда. На практике - увы, такие условия встречаются наиболее редко, среди всех прочих.
Вариант 2. Процент на минимальный остаток. Банк определяет минимальный остаток на счете на протяжении месяца, и именно на него начисляет процент. На практике такая схема встречается чаще всего, потому что она наиболее выгодна не клиенту, а банку.
Если клиент понимает ее суть, это стимулирует его не пользоваться накопительным счетом как текущим, а просто держать на нем деньги, как на вкладе, не снимая. А пополнять счет, например, в первый день месяца, чтобы деньги лежали там целый месяц, и на них начислились проценты.
Но бывает, что клиент, впервые пользующийся таким продуктом, даже не подозревает, что банк идет на такое ухищрение, и потом просто получает неприятный сюрприз. Ведь если он держит на счете целый месяц 10 млн рублей, а в последний день месяца снимает эту сумму и оставляет 100 рублей, то проценты банк начислит только на 100 рублей. Согласитесь, это нечестно.
Вариант 3. Процент на средний остаток. Это некий симбиоз первых двух схем. В этом случае банк рассчитывает среднедневной остаток на счете за месяц и начисляет проценты на него. Тоже не самый лучший вариант, но его можно считать неким компромиссом между первым и вторым.
Вариант 4. Плавающая шкала процентов. Банки могут идти и на такие ухищрения. Они объявляют какой-то огромный процент по накопительному счету, но оказывается, что он начисляется только на какую-то минимальную сумму. А на все остальное начисляется уже заметно меньший процент.
Вариант 5. Ограниченный срок повышенного процента. Еще одна распространенная уловка привлечения клиентов, особенно активно использующаяся в последнее время - банки предлагают огромные проценты по накопительным счетам, но действуют они лишь 2-3 месяца, далее же ставка существенно снижается. Причем, в сочетании с условием процента на минимальный остаток, получается, что для того чтобы получить такие высокие проценты, клиент, фактически, должен заморозить свои деньги на накопительном счете, как на вкладе. По сути, разместить вклад.
Вариант 6. Дополнительные условия. А это вообще самый неприятный вариант, который любят практиковать некоторые крупные банки. Он заключается в том, что ставка по накопительным счетам зависит от выполнения дополнительных условий. Например, от размера неснижаемого остатка на счете (по сути, это опять получается вклад - замораживание денег на неопределенный бесконечный срок, пока человек пользуется счетом). Или, еще хуже - от объема операций по картам банка, наличия других продуктов банка, пользования пакетами услуг, статуса этого пакета (чем дороже пакет - тем выше ставка), и т.д.
Фактически, это стимулирует клиента, вместо того, чтобы просто пользоваться накопительным счетом, который ему нужен, стараться всячески угодить банку, покупая его дополнительные продукты, которые ему не особо нужны. Такой вот вариант мягкого навязывания услуг и кросс-продаж.
Другие условия накопительных счетов
Помимо условий начисления процентов, по накопительным счетам могут быть установлены другие условия.
Наличие неснижаемого остатка. То есть, чтобы вообще получать проценты по счету, клиент обязан поддерживать там неснижаемый остаток. Если остаток будет меньше - процентов не будет.
Ограничения пополнения и снятия. На накопительном счете могут быть установлены ограничения как по снятию, так и по пополнению средств. Или пополнять можно бесконечно, но проценты будут начисляться лишь на остаток до определенной суммы, а дальше не будут. Лимиты на снятие могут быть установлены как дневные, так и месячные.
Все эти условия и схемы начисления процентов могут тесно переплетаться между собой. И чем они запутаннее - тем больше вероятности того, что клиент получит не те проценты, на которые он рассчитывает. А банк разведет руками и будет кивать на сноски в тарифах.
И самое главное, повторюсь, что условия могут поменяться даже на следующий день после того как вы откроете счет, приказом по банку об изменении тарифов. И вы об этом можете узнать лишь тогда, когда получите не такой процент, как рассчитывали.
Особенно в условиях снижения ключевой ставки подобные ситуации будут наблюдаться сплошь и рядом, потому что банки одновременно гарантированно начнут снижать ставки по накопительным счетам и/или изменять их условия.
В заключение оставлю ссылку на свою статью, где я более подробно разбираю этот инструмент со всеми его преимуществами и недостатками:
Когда писал ее, скопировал вот такой пример условий начисления процентов по накопительному счету с сайта одного из крупнейших банков.
Вы здесь что-то поняли? Вот, когда видите подобные примеры, лучше в таких банках накопительные счета не открывать.
Идеальный накопительный счет - с начислением процентов на ежедневный остаток, со свободным пополнением и снятием в любой сумме, без неснижаемого остатка и без каких-либо дополнительных условий и ограничений.
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.
