Первый тренд – технологический скачок. Цифровой рубль, развитие искусственного интеллекта в скоринге, расширение систем быстрых платежей – все это качественно меняет финансовую инфраструктуру. Банки превращаются в высокотехнологичные сервисные компании.
Второй – транзакционная революция. BNPL-сервисы (от англ. buy now, pay later – «покупай сейчас, плати потом») – не просто модный тренд, а принципиально новая философия потребления и банковского сервиса. Разнообразие финансовых продуктов на стыке кредитования и транзакционных сервисов дает покупателям больше вариаций в ежедневных расчетах, а банку – возможность привлекать новых клиентов, при этом люди получают моментальную возможность приобретать необходимые товары с минимальными барьерами.
Третий тренд лежит в области рисков и возможностей. Да, потребительское кредитование замедляется, но это открывает новые горизонты для транзакционных продуктов, инвестиционных сервисов и персональных финансовых экосистем.
Четвертый тренд – клиентский опыт нового поколения: современный финтех-сервис – это не только удобство, но и моментальность. Клиенты хотят получать финансовые услуги здесь и сейчас без длительных согласований и бюрократических процедур.
Пятый – персонализация vs. стандартизация. Это направление продолжает усиливаться – происходит переход от массовых продуктов к персональным экосистемным решениям. Клиент больше не хочет быть усредненным. Он ожидает сервисов, которые максимально точно соответствуют его образу жизни и потребностям. Это не просто финансовый инструмент, а персональный цифровой ассистент, который предвидит потребности клиента.
Наконец, шестой тренд – экосистемный подход. Мы видим будущее в комплексных решениях, когда финансовый сервис – это не отдельный продукт, а часть большой экосистемы, т. е. клиент может получить связь, развлечения, покупки и финансовые инструменты в одном окне.
В России последние годы набирает популярность услуга BNPL. В классическом виде это беспроцентная рассрочка, которая позволяет оплатить товар в течение шести недель четырьмя равными долями. Это и не POS-кредит, который требует одобрения со стороны банка, и не кредитка, по которой клиент платит проценты, при этом его активное развитие на российском рынке – подтверждение сразу нескольких трендов в финтехе.
По оценке аналитической компании Frank RG, в прошлом году объем покупок, совершенных в России с помощью BNPL-сервисов, составил до 120 млрд руб., или примерно 1,5% от оборота розничной интернет-торговли. Оплата частями пока наиболее популярна именно в онлайн-магазинах. Это удобно и выгодно всем участникам процесса. Е-commerce хочет максимизировать продажи, покупатель – купить на большую сумму, чем может себе позволить в данный момент. А провайдер BNPL-сервиса интегрирует свой способ оплаты на сайт магазина.
Такой формат оплаты активно набирает популярность и в классическом ритейле, например при покупке косметики, лекарств, одежды – когда сумма покупки не такая большая, чтобы заполнять документы на кредит в точке продаж (POS), как, например, в магазинах бытовой техники. Оплата частями – это скорее удобство для покупателя, который может, но не хочет оплачивать всю сумму сразу. В случае с POS-кредитом зачастую покупатель приобретает товар, не имея собственных средств. Проблема в том, что BNPL хотя и не услуга по выдаче кредита, но требует верификации клиента со стороны финтех-партнера, а делать это у прилавка в момент оплаты весьма проблематично.
Решение нашлось. Совсем недавно развитие получила так называемая транзакционная модель BNPL, которая позволяет клиентам использовать сервис и в онлайн-, и в офлайн-магазинах. BNPL и POS – это принципиально разные продукты: у них разный чек и разные потребители. Те, кто пришел покупать бытовую технику и не может это сделать без заемных средств, готовы заполнять длинные анкеты и ждать одобрения кредита или рассрочки с комиссией. А вот покупатели товаров с более низким чеком – одежды, косметики или лекарств – не готовы тратить время на заполнение анкет. Им удобнее «покупай сейчас, плати потом», в котором достаточно фамилии и номера телефона.
В целом оценки российского рынка BNPL сильно разнятся, что вполне объяснимо. Если изучить сайты участников рынка, можно заметить, что большинство из них предлагают не только классический беспроцентный BNPL на шесть недель, но и более длительную рассрочку, например на 12 месяцев, и в разы большую сумму покупки – но уже за комиссию. Ровно то же самое в свое время происходило и на Западе, что привело, ожидаемо, к более осознанному подходу при регулировании этого рынка.
Уже в декабре 2025 г. могут вступить в силу новые правила регулирования BNPL-сервисов. Максимальный срок рассрочки будет ограничен шестью месяцами, а лимит покупок – 15 000 руб. В случае превышения лимита информация о такой рассрочке должна будет предоставляться в Бюро кредитных историй. Это позволит ограничить использование BNPL для обхода лимитов на кредитование высокорисковых заемщиков и даст возможность для более осознанного и безопасного развития рынка.
Ограничения вполне обоснованны и при этом оставляют потенциал для кратного роста BNPL в ближайшие годы. Рынок «покупай сейчас, плати потом», по данным Frank RG, к 2028 г. ожидает кратный рост.
