По дорогам страны ездят далеко не идеальные автомобили. Значительная их часть имеют шрамы от дворовых баталий различного характера. Или, например, кого-то на парковке ткнули в передок, а кто-то притёр бочину о воротину гаража. Если вмятина или царапина незначительная, по мнению владельца, машина продолжает колесить по просторам родины. И вдруг – ДТП. Как раз в ту самую вмятину или царапину. Собственник предвкушает выплату по ОСАГО, которая покроет восстановительный ремонт былых повреждений. Но вместо денег или направления в СТО, он получает отказ. Возникает вопрос: законно ли это?
Что гласит закон
К сожалению законодательство никак не регулирует ремонт старых деталей автомобиля, имеющих давние повреждения. По правилам страхового дела, перед страховщиками ставится задача обеспечить восстановительный ремонт, – т.е. привести состояние деталей автомобиля в первоначальный вид. А сделать это с учётом старых дефектов – невозможно. Не будет же маляр красить элемент кузова, а затем наносить на него царапины схожие с теми, что были до ДТП.
На этом страховщики и отстаивают свою точку зрения, когда отказывают страхователю выплачивать компенсацию. При этом нередко руководствуются статьёй 15 ГК РФ «Возмещение убытков» («Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права…»).
Пример. Водителю из г. Самары страховая компания «СГ Компаньон» (ныне с отозванной лицензией ОСАГО) выплатила компенсацию за ДТП частично, исключив из оценки фару. Поскольку фара имела старые следы ремонта (склейку и пайку), а значит нуждалась в замене владельцем ранее. Самарец подал в суд, но проиграл (дело 2015 г. № 2-2459/2015).
Что на практике
На практике всё просто и логично. Никто из страховщиков не хочет брать на себя расходы восстановительного ремонта старых повреждений авто. Они готовы оплатить только те, что покрываются полисом ОСАГО. Поверьте, отличить старые дефекты от свежих – для эксперта пустяковое дело. Или выявить повреждения, не относящиеся к ДТП. Например, если на лобовом стекле слева была старая трещина, а после ДТП справа появились новые, то «лобовик» исключается из оценочной массы. Поскольку владелец должен был заменить его ранее.
Или на повреждённом кузовном элементе (крыле, пороге, двери, крышке багажника) есть коррозия. Такая деталь может быть оценена для выплаты лишь частично. Но если поверхность элемента более чем на 25% ржавая или с отслоениями лакокрасочного покрытия, то эксперт СК вообще исключает такую деталь из оценки. Но не всегда осмотром авто занимается эксперт.
Часто вместо эксперта осмотр делает агент СК. Он фиксирует повреждения на фотокамеру, а затем передаёт материалы дела специалисту отдела урегулирования убытков. Последний, в свою очередь, может по снимкам существенно скорректировать сумму в меньшую сторону, по сравнению с той, которую предполагал и озвучивал агент при осмотре. Допустим, вам обещали 70 тыс. руб, а по факту заплатили 30 тыс. руб. Почему? Потому что исключили лакокрасочные работы, ведь на элементах есть старые повреждения, которые нуждались в ремонте и окраске ранее.
Что делать при частичном или полном отказе в выплате по ОСАГО?
Вам необходимо обратиться за помощью в независимую оценочную компанию. Специалист сделает автотехническую и трасологическую экспертизу. Таким образом он:
· установит относительный возраст повреждений и сопоставит их с новыми;
· определит характер удара (силу, направление);
· рассчитает стоимость восстановительного ремонта.
С заключением на руках пишите претензию страховщику. В заявлении указывайте доводы специалиста и подкрепляйте документ копией экспертной оценки. Если СК откажется признавать доводы претензии, то вам необходимо обращаться к финансовому омбудсмену ОСАГО. Подать обращение можно через форму официального сайта (finombudsman.ru).
Институт уполномоченных действует в рамках Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Досудебное решение споров – это обязательная стадия разбирательств, которая также отображается в ФЗ-40 «Об ОСАГО». Если финансовый уполномоченный не сможет убедить страховщиков, то только тогда страхователю можно обращаться в суд. То есть переходить на новую стадию разбирательства спора. Но учтите, что суд назначит новую экспертизу. Если не уверены в своей правоте, то можете проиграть и понести судебные издержки.
Страховые компании не хотят платить за старые повреждения автомобиля. Для этого они полностью или частично исключают детали из оценки. Если вы оказались в такой ситуации и считаете действия СК неправомочными, то заказывайте независимую экспертизу и пишите претензию в отдел урегулирования убытков. При отказе можно обратиться к финансовому уполномоченному, а затем в суд.
Страховой мета-агрегатор Агентброкер
Агентброкер это как Aviasales на рынке ЕОСАГО, мы показываем все результаты на одном сайте
- Работаем со всеми страховыми компаниями (РГС, Альфа, Согаз, Согласие, Ингосстрах, Макс, Ренессанс и другие)
- Считаем на всех площадках (Инсапп, ЭльМаркет, Ингуру, Пампаду, Настоящий Электронный Полис, Инссмарт, Банки.Ру, Умный полис, Нетворкс, СИБ, Инстор и другие)
- Высокое вознаграждение
- Быстрые выплаты
- Работаем по всей Российской Федерации
Присоединяйтесь к нам: https://agentbroker.ru/
