В любой непонятной ситуации важно не поддаваться панике. Рассказываем, что сейчас стоит делать с личными финансами.
Не паниковать
Вероятно, это непросто. Но все финансовые решения, особенно важные, должны быть продуманными. Не стоит совершать резких движений, например:
- распродавать все активы (квартиру, землю, акции компаний);
- наоборот, скупать ценные бумаги на все сбережения;
- продавать или покупать жильё, если у вас не было этого в планах;
- закрывать долгосрочные вклады;
- брать кредиты, если не планировали до этого;
- покупать или продавать большие суммы валюты;
- следовать советам из телеграм-каналов или от знакомых.
Возьмите паузу, чтобы справиться с эмоциями: спонтанные решения могут быть ошибкой. Советуйтесь с родными и близкими, выслушивайте разные мнения — их можно записывать в колонки «за и против».
Придерживаться прежней стратегии
Проще всего избегать паники и необдуманных решений, если придерживаться прежней финансовой стратегии.
Например, с каждого дохода вы откладывали 15% от зарплаты на накопительный счёт, покупали немного акций по определённым критериям, откладывали деньги на отпуск и отправляли на досрочное погашение ипотеки 5000 ₽. Продолжайте делать то же самое.
Не стоит пытаться заработать на падении фондового рынка или курса рубля, если вы не профессиональный трейдер. Тем более не нужно отправлять на это сбережения или брать деньги в долг.
Если у вас есть кредиты или ипотека, продолжайте погашать их как обычно. Если запланировали крупные покупки, постарайтесь не откладывать их надолго: из-за неопределённости горизонт планирования обычно уменьшается. Если в планах не было крупных покупок или продажи имущества, стоит подождать и не начинать ничего нового, пока ситуация не станет чуть более стабильной.
Собрать «безопасный резерв»
В любые времена нужна подушка безопасности, а в сложные — тем более. Хорошо, если у вас есть накопления на три-шесть месяцев ваших расходов (включая минимальные платежи по всем кредитам). Если таких сбережений нет, никогда не поздно их начать, даже сейчас.
Накопления следует хранить в самых ликвидных (то есть тех, что проще всего обналичить и использовать) инструментах. Важно использовать диверсификацию: как можно лучше, надёжнее и разнообразнее распределить сбережения. Например:
- часть денег хранить в наличных рублях;
- часть — на накопительных счетах или вкладах в двух-трёх крупных банках;
- что-то можно оставить в облигациях;
- если вы в браке, то распределите накопления между счетами обоих супругов, не храните деньги на одно имя.
Важно помнить, что деньги в акциях, криптовалюте, движимом и недвижимом имуществе не могут быть подушкой безопасности. Такие инструменты могут резко падать в стоимости, их может быть непросто продать. А резервными средствами иногда нужно воспользоваться очень быстро.
Также важно: определите строгие критерии, по каким будете тратить подушку безопасности. И придерживайтесь их во что бы то ни стало. Резервные деньги стоит тратить, если это вопрос выживания — например, потеря работы, болезнь, срочный и неотвратимый переезд.
❗️ Нельзя использовать подушку безопасности, чтобы пытаться заработать на панике. Также не стоит тратить её на спонтанные решения. Для этого и пригодятся строгие критерии — чтобы расходовать сбережения не на эмоциях, а руководствуясь разумом.
Включить режим экономии
Вероятно, вы уже живёте в этом режиме полгода или даже больше. Но чем тяжелее время, тем сильнее стоит ограничивать ненужные траты — оставшиеся деньги лучше направлять в «безопасный резерв».
Вот идеи, как можно сократить расходы:
- просмотреть подписки — возможно, вы редко пользуетесь сервисами или приложениями, которые списывают с вас деньги каждый месяц;
- изучить тарифы — если вы платите за обслуживание карты или не получаете бонусы от банка, вероятно, стоит сменить тариф или банк: многие из них предлагают бесплатное обслуживание и высокий кэшбэк;
- отказаться от вредных привычек — в кризисы надёжнее иметь крепкое здоровье;
- выбирать более дешёвые магазины — одни и те же товары в разных местах могут стоить дешевле или дороже;
- искать скидки — с помощью промокодов и акций можно хорошо экономить.
Но даже в режиме экономии следует оставить место для радостей: выделите сумму на спонтанные или приятные траты и развлечения.
Личный опыт: я почти ничего не покупаю без промокодов
Продумать планы на все случаи
Всё меняется очень быстро, будущее туманно. Но даже в нём можно постараться строить планы — просто с развилками в зависимости от ожидаемых событий.
Продумайте пессимистичный, оптимистичный и нейтральный сценарий, рассчитайте, сколько денег потребуется вам для каждого из них. Например:
- пессимистичный сценарий: потеря работы, временное отсутствие кого-то из близких, вынужденный переезд. Продумать: как платить кредиты, на сколько хватит подушки безопасности, стоит ли продавать активы (по какой цене и в какие сроки можно это сделать);
- оптимистичный сценарий: повышение дохода, новые возможности для заработка, переезд в связи с новой работой. Продумать: как перераспределите бюджет, какие деньги используете для возможности заработать, как поступите с активами в случае переезда;
- нейтральный сценарий: всё идёт так же, как сейчас. Продумать: стоит ли корректировать бюджет, как будете погашать долги, будете ли делать крупные покупки, как распорядитесь активами.
Жить в неопределённости сложно. Надёжнее иметь хоть какие-то планы, пусть даже через время их снова придётся поменять.
Читайте также:
