Как распределить свой доход, чтобы его с лихвой хватило до следующей зарплаты? Как начать откладывать, даже если кажется, что денег недостаточно? Разбираемся вместе с экспертами.Трудности с деньгами в 2022 году испытывают 69% россиян — такие данные приводит Центр исследований гражданского общества Высшей школы экономики. Лишь 29% признались, что у них нет серьезных материальных проблем, а еще 2% затруднились с ответом.При этом большинство (46%) считают, что улучшение финансового положения зависит от них самих, а 20% — что только от внешних обстоятельств. Как распределить свой доход, чтобы его с лихвой хватило до следующей зарплаты? Можно ли начать откладывать, даже если кажется, что денег недостаточно? Рассказываем, что советуют финансовые консультанты.Тратить только 65% Минимум 5–10% семейного бюджета должно быть неприкосновенным запасом, говорит Олег Орлов, эксперт по финансовому планированию. На основные траты нужно закладывать лишь 65% доходов, остальное можно направить, например, в инвестиции.«Человек может зарабатывать хоть 40 000 рублей, хоть 1 млн рублей, ему всегда будет не хватать этих денег. Нужно учиться жить не на 150% своего дохода, а на 65%», — говорит Олег Орлов. Решить за 72 часаПо словам эксперта, все траты нужно обдумывать: нужно ли платить сейчас за эту вещь или услугу?«Лучше взять паузу перед покупкой — 72 часа — и задаться вопросами: "Я проживу без этого?", "Есть ли у меня потребность?", — считает Орлов. — Не задаваясь этими вопросами, многие начинают брать вещи в кредит, а в итоге не справляются с кредитной нагрузкой». Изучить выписку по счетуХватает человеку денег до зарплаты или нет, зависит от его дисциплины, считает Игорь Поташов, инвестор, консультант компании «ЯрФинТраст». Вот что, по мнению эксперта, поможет экономить и копить:«Поймите, сколько тратите в месяц. Для этого создайте список расходов — они фиксируются в выписке по банковской карте. Если платите наличными, то создайте заметку на телефоне и месяц ведите список расходов. После этого приоритизируйте каждую покупку — ставьте напротив "О" или "Н", — говорит Игорь Поташов. — "О" — это обязательные расходы: еда, аренда жилья, проезд и прочее. "Н" — необязательные: бары, рестораны, кинотеатры. Так поймете, сколько обязательно тратить в месяц, а сколько нет».Сократить необязательные расходы«Если можно в месяц из пяти походов в ресторан сделать только два — это хорошо. Так сэкономите больше денег, которые в последующем можно отложить», — говорит Игорь Поташов.Сформировать фонд сбережений«В онлайн-банке создайте сберегательный счет — это бесплатно. С каждого поступления денег переводите на него 10% от полученной суммы. Фонд сбережений формируется минимум на три месяца в зависимости от уровня обязательных расходов. Если в месяц тратите 50 000 руб., значит нужно накопить 150 000 рублей».«Откладывать деньги каждый месяц — простой, но действенный способ. И делать это нужно сразу после того, как приходит зарплата: часть денег сразу перевели в кубышку, а на оставшиеся живете», — говорит Стас Ли, совладелец УК «ДАЛИ», инвестор в недвижимость. Пример бюджета: на что уходят деньги и на чем можно сэкономитьАнна получает 100 000 рублей в месяц. Сейчас она тратит их на:Еду — 17 000 рублейТранспорт (общественный транспорт, такси) — 5 000 рублейШопинг (одежда, косметика — в зависимости от потребностей) — 15 000 рублейАренду однокомнатной квартиры — 30 000 рублейКофе — 4 000 рублейМаникюр — 2 000 рублейРазвлечения (походы в кафе с подругами) — 12 000 рублейСпортзал и бассейн — 15 000 рублейПри этом у Анны нет сбережений, откладывать ей нечего. В этот бюджет также не вписываются незапланированные траты: например, поход к врачу или замена сломавшегося телефона на новый.В обязательные расходы нужно включить еду, транспорт, аренду — это 52 000 рублей. Из остальных, необязательных, можно сократить расходы на шопинг — как минимум до 10 000 рублей, кофе — исключить совсем или сократить в два раза, до 2 000 рублей, маникюр — делать самой, развлечения — до 7 000 рублей, спорт — сменить спортзал на домашние тренировки и бег, оставив только оплату бассейна (5 000 рублей). Тогда получится: Еда — 17 000 рублейТранспорт (общественный транспорт, такси) — 5 000 рублейШопинг (одежда, косметика — в зависимости от потребностей) — 10 000 рублейАренда однокомнатной квартиры — 30 000 рублейКофе — 2 000 рублейМаникюр — 0 рублейРазвлечения (походы в кафе с подругами) — 7 000 рублейСпортзал и бассейн — 5 000 рублейОстаток 24 000 рублей можно откладывать весь или поделить: часть, например, направить в инвестиции, часть — в копилку. Что еще можно сделатьПодработка на фрилансе — самый очевидный вариант, если денег не хватает, а в повышении зарплаты отказали. Можно найти работу, которая требует только времени и не требует особой квалификации. «Подрабатывать можно вечером после основной работы или в выходные дни», — говорит Стас Ли.Мы уже рассказывали про такие приложения, например «Тяжеловато». Пользователь указывает свой бюджет, на который ему предстоит прожить, и дату, до которой поступления денег не ожидается. Приложение рассчитывает дневную сумму, а пользователю остается только указывать свои траты в течение дня. В конце дня «Тяжеловато» предложит, что делать с сэкономленными деньгами — добавить к бюджету следующего дня или распределить равномерно на весь срок. Так же и с суммой, потраченной сверх лимита. «Можно воспользоваться сайтами, с помощью которых отслеживать скидки на конкретные продукты и товары в различных магазинах. И идти целенаправленно за нужным продуктом в тот магазин, где на него сейчас самая низкая цена», — говорит Стас Ли.Многие банки предлагают кэшбэк на покупки по их картам. Посмотреть условия можно в каталоге Банки.ру. Еще можно получать кэшбэк от государства — налоговый вычет на лечение, спорт, образование, покупку квартиры или с процентов по ипотеке. Как это сделать, мы рассказывали в этом материале. Наверняка в квартире есть вещи, которые не используются годами — лежат в шкафу, на лоджии, в коридоре.«Пора стряхнуть с них пыль, привести их в порядок, выставить на "Авито" и продать, — говорит Стас Ли. — Можно получить 10–20% от их стоимости, а с новых — даже 30–50%».Если деньги нужны срочно, можно обратиться в МФО или оформить кредитную карту. Но прежде — оценить, удастся ли вернуть деньги вовремя и со всеми процентами. Ставки по микрозаймам могут достигать 1% в день, а за снятие денег с кредитной карты могут взимать комиссию.«Это может быть выходом, когда других вариантов не осталось. Сейчас есть кредитные карты с беспроцентным периодом пользования деньгами до 120 дней и больше, — говорит Стас Ли. — Но нужно точно понимать, что за ближайший месяц, максимум два финансовое положение изменится в лучшую сторону и кредит или займ удастся погасить».
