Конечно, выбрать идеальный банк для размещения депозита с абсолютной точностью не сможет даже самый лучший на свете эксперт. Банковская среда невероятно динамична, и глобальные изменения могут произойти в течение одной минуты.
Но вот выбрать наиболее подходящий вариант на данный момент, в принципе, не сложно. Для этого всего лишь нужно проанализировать некоторые общедоступные данные о деятельности банков в вашем регионе.
Акционеры.
В первую очередь, вам необходимо узнать, кто является главным акционером различных банков, так как именно богатые акционеры смогут удержать свою организацию «на плаву» во время возможного кризиса.
Эти данные вы сможете найти на официальном сайте. В данное время наиболее надёжными акционерами являются европейские крупные финансовые группы, российские государственные банки. Учтите, что серьёзный банк не будет скрывать данные о своих акционерах – так что эту информацию вы должны легко получить.
Адекватность капитала банка.
Этот показатель характеризует независимость банка от внутренних и внешних займов. Сама формула расчёта этого показателя очень сложна. Рядовому обывателю проще будет просто разделить собственный капитал банка на его общие пассивы. Соотношение это по государственным требованиям не должно быть меньше, чем 0,10. Если этот показатель равняется 0,12 – 0,15, то такой банк можно считать вполне надёжным. Из этого следует, что чем выше адекватность капитала банка, тем он надёжнее. Но не стоит доверять тем банкам, у которых показатель адекватности приближается к 0,50, или даже превышает это число – скорее всего, такой банк фальсифицирует данные.
Сумма сформированных резервов.
Эта сумма представляет собой резерв банка под проблемные кредиты, в соотношении к общему кредитному портфелю. Чем выше запас, тем, соответственно, лучше. Большой резерв говорит о том, что организация не скрывает развития возможных проблем, но при этом гарантирует их ликвидацию именно за счёт резервов. Этот показатель должен равняться как минимум 10%. В среднем для украинских банков он составляет 15 -19%, а желательно поискать вариант с ещё более высоким показателем. Некоторые банки, имеющие сумму сформированных резервов менее 10 %, оправдывают это тем, что их кредиты супер надёжно обеспечены. Но в сегодняшних реалиях это утверждение является чем-то из области научной фантастики. Скорее всего, банк, опять-таки, просто скрывает реальные данные, и не имеет капитала для достойного резерва.
Ликвидность банка.
Этот показатель характеризует наличие у банка в активах свободных средств. У надёжных банков этот показатель приближается к 10%. Если же этот коэффициент равен или ниже 5%, то это значит только то, что у банка слишком мало свободных денег. В случае возникновения ситуации, когда некоторое количество вкладчиков одновременно захотят обналичить свои активы, у банка попросту не хватит наличных денег. А это в свою очередь, приведёт к началу проведения процедуры банкротства банка. При показателе 10% банк сможет легко перенести даже небольшую панику на рынке услуг. Но при этом помните – если все вкладчики одновременно захотят обналичить все свои счета, то этого не выдержит ни один банк в мире. Но такая ситуация на сегодняшний день видится маловероятной.
Обязательства банка.
Этот показатель отражает наличие у банка внешних долгов на данный момент. Желательно, конечно, чтобы на момент оформления вашего депозита этот показатель был наименьшим. Данные можно найти на сайтах Агентства по развитию инфраструктуры фондового рынка.
Процентные ставки.
Доверять свой депозит можно только тому банку, который предлагает процентную ставку на среднерыночном уровне. На сегодняшний день это 13 – 15 процентов годовых при полугодичном депозите. Если банк предлагает 20% и более, то не совсем понятно, на чём он зарабатывает деньги. Из этого следует, что кредиты такой банк будет выдавать минимум под 25%, и вряд ли у него будет много клиентов. Следовательно, надёжность такого учреждения очень сомнительна.
История работы.
Безусловно, вам нужно узнать, как функционировал банк на протяжении некоторого периода времени (как минимум, последних трёх лет). Особенно проследите за историей во время кризиса – эти данные как никакие другие отражают надёжность банка. Узнайте, имеются ли объективные жалобы на учреждении по поводу не выполнения своих обязательств. Надёжный банк дорожит своими клиентами, и старается в любой экономической ситуации выполнить все условия договора.
Срок и валюта инвестирования.
Наиболее выгодными являются депозиты сроком на 6 – 12 месяцев. По более долгосрочным вкладам процентная ставка будет заметно меньше. Чтобы свести на нет колебания в курсе валют, сумму депозита следует разбить на три части: половина вклада осуществляется в гривнах, четверть — в долларах США и четверть – в евро.
При всём этом, постарайтесь подыскать банк, который соответствует всем вышеперечисленным требованиям.
