Приветствую вас, дорогие читатели!
Если бы в нашем мире существовала волшебная кнопка "закрыть ипотеку", я бы непременно нажала бы ее для всех вас. Ну, а пока просто поделюсь опытом и небольшими полезными рекомендациями.
Начну с того, что брать ипотеку я чертовски боялась, крупная сумма, платить 15 лет, сколько всего могло случиться и не случиться за этот срок.
Расскажу некоторые параметры моего кредита: ставка 8,9%, переплатала должна была составить почти 2 миллиона рублей, а по факту составила около 500 тысяч.
Не буду долго вас томить, несу горячее - мои рекомендации!
Научитесь копить деньги
Возможно кому-то данный совет покажется странным, но он решает первоочередные задачи и минимизирует фактор стресса. Итак, перед оформлением ипотеки начните откладывать деньги и НЕ ТРАТИТЬ это важный момент 😄
Вы можете начать копить на первоначальный взнос или откладывать ежемесячно предполагаемый платеж по ипотеке, так вы привыкнете к необходимым ограничениям в связи с будущей оплатой. А также накопите подушку безопасности в случае непредвиденных обстоятельств.
Я на своем опыте убедилась, что это работает и еще как.
Позаботьтесь о размере платежа
Важная задача при оформлении ипотеки выбрать комфортный для вас платеж, он ни в коем случае не должен составлять 80% вашего дохода или семейного бюджета. Идеально, если платеж не будет превышать 25% от доходов.
Выберите удобную дату оплаты
Установите дату списания ипотеки на день зарплаты или как минимум первую неделю с момента выплаты зп, так вы с меньшей вероятностью допустите просрочку по кредиту из-за недостатка средств. Моя ипотека была в сбербанке, но в других банка, думаю, есть аналогичная система.
Регулярно пользуйтесь ипотечным калькулятором
Большинство из нас визуалы и в действительности проще один раз увидеть как меняются цифры на графике платежей, из чего он состоит (сколько уходит на погашение процентов, а сколько в основной долг), чем 100 раз представить. Ипотечный калькулятор позволяет геймифицировать процесс, к примеру, вводите сумму досрочного платежа и видите как меняется сумма итоговой переплаты, да и платежей становится весомо меньше. И, вот, вы уже хотите внести очередную досрочку. Я пользовалась таким.
Гасите кредит досрочно
Постараюсь объяснить на пальцах, легко и без заморочек. Гасить ипотеку досрочно выгоднее всего в первые 2 года ипотеки, посмотрите на свой график платежей и увидите, что в самом начале 90% вашего очередного платежа идет в счет оплаты процентов по кредиту и только 10% на основной долг (именно та сумма, которую вы брали у банка). Так, например, досрочный платеж в 60 тысяч сокращал срок моей ипотеки почти на 11 месяцев и уменьшал переплату на 150 тысяч. Существенно, правда?
Правильно выбирайте дату "досрочки"
О чем речь? А о том, что только при совершении досрочного погашения в дату очередного платежа вся сумма уходит в оплату основного долга и ни копейки на проценты.
Приведу пример:
Платеж по ипотеке у вас списывается 5 марта, при частичном досрочном погашении 60000 именно 5 марта вся эта сумма уходит в счет оплаты основного долга.
Та же ситуация, платеж по ипотеке 5 марта, при частичном досрочном погашении в 60 тысяч 28 февраля, 15 тысяч уходят в счет оплаты процентов и 45 тысяч на оплату основного долга (цифры примерные).
Будьте в курсе полезных нововведений
Таких как изменение ставок для семей с детьми, размер материнского капитала, возможность кредитных каникул. Так актуальная информация в 2021 году позволила нам снизить нашу процентную ставку с 8,9% до 5,3% (не рефинансирование).
Не торопитесь рефинансировать свой кредит
Конечно, если вы оказались в сложной жизненной ситуации и вам необходимо снизить размер платежа, то это вынужденная мера. НО, если вы несколько лет погашали кредит досрочно, существенно сократили тело кредита (сумму которую брали), то возможное рефинансирование принесет вам не пользу, а ущерб.
Объясню почему: взгляните на свой график платежей, найдите платеж и посмотрите как год за годом увеличивается пропорция основной долг vs проценты. Из 24000 ежемесячного платежа все большая сумма уходит на оплату основного долга и все меньшая на оплату процентов. А как известно, чем быстрее погасим основной долг, тем меньше будет переплата по кредиту в целом.
Так вот, рефинансируя кредит в другом банке, ваш ежемесячный платеж вновь будет распределяться: 90% - погашение процентов, 10% - основной долг. Выгодно? Думаю не очень.
Старайтесь расслабляться
Вы уже поняли, конечно, что моя статья не про счастливый лотерейный билет и чтобы погасить ипотеку вам придется много работать, в том числе и над контролем собственного бюджета. Здесь как и везде важна мера, если вы привыкли путешествовать 2 раза в год, позволяйте себе хотя бы 1 путешествие. Да, возможно вы не внесете очередную досрочку, но приятный отдых добавит вам топлива и энтузиазма на многие месяцы.
Бонус
Приятный сервис от сбербанка -- по завершению ипотеки сами подают документы в росреестр и уведомляют, когда все ок.
#ипотека #досрочноепогашение #какпогаситькредит #топблог #рефинансирование #кредитныйкалькулятор #квартиравипотеку
Подписывайтесь на канал и помните - Ипотека - не рабство, а полезный инструмент! Сберегайте деньги, сберегая годы жизни в собственном (неипотечном) жилье!
