Казалось бы, супружеская пара решила развестись – значит пошли и развелись, а потом уже решают вопрос о разделе совместно нажитого имущества и пр. Однако, не всё так просто для тех пар, которые оформили ипотеку в период брака. Разделу подлежит не только совместно нажитое имущество, но и общие (приобретённые в период брака) долги. Соответственно, будут делиться и ипотечные платежи.
При оформлении ипотечного кредита одним из супругов, второй супруг автоматически становится созаёмщиком и несёт солидарную ответственность за погашение займа, даже если его имени не указано в кредитном договоре.
На взятие ипотеки требуется согласие супруга заёмщика. Видя, что заёмщик состоит в браке, банки по умолчанию вписывают мужа или жену созаёмщиком. Это объясняется достаточно просто: даже если за 10-30 лет ипотечного кредитования супруги разведутся, обязательства по выплате кредита останутся у обоих; благодаря этому шансы на конечное погашение задолженности существенно возрастают, а значит, риски банка сведены практически к нулю.
Исключения составляют ситуации, когда до заключения договора был составлен брачный договор, устанавливающий определённые права владения имущества (к примеру, тот супруг, который берёт ипотеку, вносит по ней платежи до полного погашения и в последующем является единственным собственником такой недвижимости, а второй супруг не претендует на недвижимость, приобретённую посредством такого займа). О наличии брачного контракта банк надо предупреждать до оформления ипотеки. Брачный договор в обязательном порядке заверяется у нотариуса.
Жильё, приобретённое супругами в браке по ипотеке, при разводе подлежит разделу по общим правилам – принцип равенства долей супругов (50/50). И лишь при исключительных случаях допустима возможность отступления от такого равенства (к примеру, брачный договор, которым оговорён другой порядок раздела совместно нажитого имущества).
Надо предупреждать кредитора о предстоящем разводе
12 августа 2022 г. Федеральная нотариальная палата выпустила разъяснения о том, как супругам разделить ипотеку при разводе, указав, что информировать банк о предстоящем разводе необходимо для того, чтобы кредитная организация выбрала подходящий вариант погашения займа. Там рассматривают три базовых сценария:
1) Полное досрочное погашение долга. Это может быть удобно, когда сумма кредита небольшая и подходит к концу, и её реально найти. Или же с согласия кредитора продать заложенную квартиру, погасить ипотеку, а остаток поделить между супругами.
2) Выделение доли созаёмщиков, чтобы каждый супруг выплачивали свою часть кредита за свои квадратные метры.
Если на момент развода ипотека не погашена, её можно переоформить на обоих супругов. В этом случае они оба станут собственниками квартиры. И в кредитном договоре определят ответственность каждого заёмщика по кредиту. Оформить ипотечный кредит на обоих супругов получится только в том случае, если они оба работают и получают стабильный ежемесячный доход. Банк страхует себя и заключает сделки только с платёжеспособными клиентами.
3) Оформление недвижимости в собственность того супруга, который будет в дальнейшем погашать остаток кредита.
Предложенный банком вариант может не устроить супругов. А тот вариант погашения кредита, который предлагают супруги, может не устроить банк (например, банк не захочет переводить кредит на супругу из-за отсутствия у неё официального места работы или небольшого стажа). И получается, что быстро развестись у супругов-ипотечников не получится. Сначала они должны разобраться с ипотекой: кто платит и кому достанется жильё.
