Кредитная история - это информация о кредитах и займах физического лица, которая хранится в бюро кредитных историй.
Кто добавляет информацию в кредитную историю - банки, микрофинансовые кредитные организации и иные кредитные организации.
Таким образом, ваша кредитная история формируется на основании заключенных вами с кредитными организациями (Банки, микрофинансовые организации или микрокредитные компании, кредитные потребительские кооперативы и др.) договоров займа (микрозайма), кредитных договоров, договоров кредитной карты и т.д.
Информация по имеющимся у вас ранее или в настоящее время долгам передается Банком или иной кредитной организацией в Бюро кредитных историй (далее БКИ).
Кредитная история показывает способность должника надлежащим образом исполнять свои обязательства. При рассмотрении заявки на предоставление кредита (займа) кредитор, в первую очередь, обращается к кредитной истории, так как здесь можно увидеть то, как заемщик относится к своим обязательствам и как их исполняет.
Допустив хотя бы одну просрочку, будь то даже на несколько дней, сведения об этом сразу передаются в БКИ, о чем и появляется соответствующая запись в кредитной истории.
Отрицательная кредитная история появляется в том случае, когда должник допускает хотя бы одну просрочку ежемесячного платежа. Когда вы допускаете хотя бы одну просрочку, ваш рейтинг надежности снижается и тем самым “портит” кредитную историю.
Можно ли удалить или исправить информацию в кредитной истории?
Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, ошибки в персональных данных или недостоверную информацию о ваших финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; наличие просрочек, которых вы точно не допускали; кредит вами давно закрыт, а в истории он отображен как открытый и т. д.
А если информация достоверная, но негативная, ее можно исправить или удалить?
Если в истории существует информация о негативных событиях, например, длительных просрочках платежей, надо понимать, что необходимо не исправлять историю, а продемонстрировать потенциальным кредиторам, что исправились вы сами.
Об этом может свидетельствовать погашение текущих задолженностей, а также аккуратная платежная дисциплина в будущем.
Например, можно воспользоваться услугами банков, предлагающих небольшие кредиты. Погасив их, вы покажете, что дисциплинированно относитесь к своим обязательствам перед банком.
Если я хотя бы раз допускал небольшую просрочку платежей, то уже навсегда испортил свою кредитную историю?
Каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории в зависимости от его кредитной политики и рисковой стратегии.
Чаще всего кредиторы не придают большого значения просрочке сроком до 30 дней, считая ее «технической». Всем очевидно, что человек мог быть в отпуске, болеть, забыть или по какой-то другой причине не иметь возможности вовремя внести платеж.
Большинство банков очень настороженно относятся к наличию у клиента текущих длительных просрочек по кредитам или исторических просрочек сроком более 90 дней за последние три года.
Нужно помнить, что удалить из истории негативную, но достоверную информацию невозможно, а предложения такого рода, скорее всего, мошеннические.
Историю можно только исправить, погасив все просрочки и не допуская их в дальнейшем. Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет вам улучшить свою репутацию в глазах потенциальных кредиторов. Довольно большое количество онлайн-МФО, а также некоторые банки предлагают сейчас такую услугу.
Таким образом, решение о предоставлении кредита (займа) лицу с «плохой» кредитной историей является правом кредитной организации и определяется каждой из них по своему усмотрению. На практике не существует «волшебного» перечня организаций, которые точно предоставят кредит (займ) с испорченной кредитной организацией. Для получения кредита (займа) с плохой кредитной историей можно обратиться в микрофинансовые организации. Также следует обратить внимание на кредитные карты. Чаще всего Банки охотнее предоставляют кредиты указанным способом, даже с «плохой кредитной историей».
Самым оптимальным способом получения кредита (займа) с испорченной кредитной историей является ее улучшение путем погашения всех имеющихся просрочек и своевременное гашение небольших, например, оформленных онлайн, займов.
Как часто нужно проверять свою кредитную историю?
Чтобы не пропустить ухудшения качества кредитной истории, нужно проверять ее хотя бы один-два раза в год. Превентивно, тогда будет шанс решить проблему на стадии возникновения и не придется разбираться с правоохранительными органами, налоговой инспекцией, работниками ФССП и пр.
При полном погашении кредита, независимо от его типа, обязательно запросите у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории и т. п. Спустя месяц-полтора после погашения кредита нужно проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней также отражено отсутствие у вас задолженности по этому кредиту.
