Всем добрый день, дорогие читатели! В моей давней статье о финансовой подушке безопасности
Марина задала вопрос о том, как выгоднее погашать ипотеку.
Я расскажу здесь о своих мыслях по этому поводу.
Мы для себя сразу выбрали стратегию уменьшения суммы платежа.
Причем гасим каждый месяц вот сколько есть у нас - сверху ежемесячного платежа. И сразу делаем перерасчет. Уменьшаем только размер платежа.
От того, что уменьшился срок платежа, в вашей жизни вообще ничего не поменяется. А вот если вы уменьшаете платеж, то это каждый раз, даже при маленькой переплате, минус 50 руб, минус 500, минус 1000 от платежа. И это очень заметно.
Например, ипотека у вас на 20 лет. Что поменяется для вас на данный момент, если срок станет 19 лет и 11 месяцев? Да ничего! Вы как платили, например, 30 тыс в месяц, так и будете продолжать их платить.
Причем вы ведь сделали существенный шаг - целых 30 тыс вырвали из ежемесячного бюджета семьи (помимо обычного платежа по ипотеке) и отправили в банк. Но по сути вы никаких положительных изменений в данный момент своей жизни от такого шага не заметите вообще.
Но если вы отправите эти 30 тыс в уменьшение суммы платежа, то моментально заметите, что сумма платежа уменьшилась, например, на 300 руб. И в следующем месяце вам уже можно заплатить на 300 руб меньше. А еще лучше (и это наша стратегия) - заплатить обычную сумму, а эта разница в 300 руб идет уже целиком на погашение тела кредита.
Дальнейшие плюсы:
чем меньше платеж, тем спокойнее вам жить и тем легче его гасить.
Согласитесь, ипотека очень давит морально. Сознавать, что у вас n-ная сумма долга банку крайне неприятно. Но если вы уменьшаете сумму платежа, то с каждым досрочным погашением вам все легче воспринимать наличие этого долга, потому что его легче становится выплачивать.
Например, у вас был платеж первоначальный 30 тыс. (условно), а сейчас стал 5 тыс.
5 тыс гораааздо меньше 30, выплатить их гораздо проще.
Т.е. человек, даже если доход уменьшился, сможет гасить эти 5 тыс легко.
Но, к примеру, вы переплачивали, уменьшали срок ипотеки, он стал вместо 20 лет - 15 лет, но платеж по-прежнему 30 тыс.
И вы при этом теряете работу.
Так вот найти 30 тыс или 5 тыс на погашение - это ооочень большая разница. Поэтому я за уменьшение платежа всегда - это заметно и имеет хороший результат.
Этот пример реальный. Со многими людьми в первую волну пандемии как раз это и случилось: многие потеряли работу, сели дома за свой счет, накоплений не было, а ипотека сама себя не заплатит. И в такой ситуации искать 30 тыс или 5 -10 тыс - это настолько заметная разница!
Вообще-то должна была быть в наличии подушка безопасности в сумме как минимум 3-6 ежемесячных платежей по ипотеке, но она мало у кого была в тот момент. Многих ничему та ситуация так и не научила, увы. От разных людей слышала, как они просили у банков отсрочку, как плакали знакомым в трубку и просили денег в долг, не было денег не только за ипотеку заплатить, но нечем и детей кормить было. А до этого шиковали, жили красиво и ни в чем себе не отказывали. У меня волосы дыбом от таких историй.
Поэтому я только за уменьшение суммы платежа. Как минимум до какой-то комфортной цифры (у каждого она своя).
Также еще момент: вы привыкли выделять на оплату ипотеки 30 тыс руб. И вот ваш платеж уменьшается потихоньку, а вы по-прежнему вносите эти 30 тыс рублей (а дополнительно погашаете долг, например, с квартальных премий). С каждым разом все бОльшая сумма будет идти именно в оплату основного долга, при том, что ваш платеж остается одинаковым на протяжении долгого времени - вы платите те же 30 тыс.
Но когда ваш платеж уменьшился до 15, а вы заплатили те же 30, то уже более 15 тыс идет в основной долг. Надеюсь, понятно объяснила. В первые месяцы ваши 30 тыс будут сжирать проценты, в основной долг будет уходить в лучшем случае 1-2 тыс руб. Когда у вас уменьшилась сумма платежа, при оплате тех же 30 тыс вы уже погасите более 15 тыс основного платежа. (цифры условные, для примера)
Второй момент: никогда не собирать деньги на выплату ипотеки, а выплачивать, как только эти деньги оказались у вас в руках. Любую сумму - 100 руб, 10 тыс, 100 тыс. Вот сколько есть, столько и вносите.
Вы никогда не переиграете банк в плане процентной выгоды. Был очень коротенький период в 2022 г., когда ипотеки были взяты еще под старые проценты, а банки давали на вклады по 20% годовых, но такой аттракцион неслыханной щедрости случается, может, раз в жизни с нами. И он уже случился.
Сейчас ставки по депозитам в банках значительно ниже ставок по ипотеке. Поэтому при обычных условиях выгоднее не собирать, а любую копейку нести на погашение (когда соберете финансовую подушку на 3 месяца!).
Несколько лет назад научила досрочному погашению свою знакомую, так для нее прямо открытие было, что можно каждый месяц гасить тело кредита. Она собирала несколько месяцев до 50 тыс ("чтобы круглая сумма была") и потом только несла в банк.
Когда стала каждый месяц погашать, дело пошло быстрее. Пока она собирала свои 50 тыс дома, в банке на эти же 50 тыс в составе ипотечного долга начислялись немалые проценты.
Поэтому мои правила такие: делать досрочное погашение сразу же, как появилась возможность, и на любую сумму. И уменьшать сумму платежа.
Так вы будете с каждым погашением видеть, как уменьшается сумма вашего платежа. Мотивирует это очень сильно! Можно скрины делать из личного кабинета и сравнивать цифры.
В Сбербанке можно делать досрочное погашение в любой момент через приложение, раньше нужно было идти ножками в банк и через оператора эту процедуру проводить, но тоже в любой день. Не знаю, как в других банках это происходит.
Мы первую ипотеку так выплатили за 3 года вместо 20 лет (точнее, 2 года и 11 месяцев) плюс собрали на ремонт (квартира сдавалась в новом доме без отделки). Проценты тогда были конскими - почти 15% годовых! И при относительно небольшой сумме долга был приличный по размеру платеж.
