Прежде всего вспомним, что такое сбережения.
Сбережения - это средства, отложенные на будущее потребление (расходы). Так же сбережения - это положительная разница между доходами и расходами. А ещё сбережения - это действие с минимальным возможным риском. Доходность сбережений ограничена сверху ключевой ставкой Центрального Банка. То есть сейчас сбережения принесут максимум 8% в год. Такое правило связано с тем, что инструменты, где доходность выше ключевой ставки, обязательно связаны с рисками. А по сбережениям мы их не приемлем.
Исходя из вышесказанного мы можем составить список, куда можно вложить при сбережении:
▪️1. Матрас. Это символическое название любого хранения денег дома. Доходность нулевая. Риск присутствует только физической потери.
▪️2. Ячейка. Можно взять наличные деньги и отнести их в банковскую ячейку. Дохода тоже нет. Но и риск потери уходит. Однако, появляются расходы на содержание.
▪️3. Банковский вклад. О банковских вкладах можно говорить долго. Я обязательно о них подробно расскажу. Но потом. Сейчас - поверхностно. В характеристиках вклада присутствуют следующие параметры: срок, ставка дохода, управляемость и алгоритм расчёта и начисления дохода. Со сроком и ставкой нужно понимать, что это зависимые величины. При высокой ключевой ставке банк предложит высокий доход по вкладу. Но срок такого вклада будет не большой. Банк не захочет рисковать и предлагать высокую ставку на долго (ведь срок удержания высокой ставки ЦБ не известен). А если такое предложение есть, значит банку очень нужны деньги. В топку такой банк! Управляемость важна нам тогда, когда мы периодически проводим какие-то операции с нашими сбережениями. Например, пополняем каждый месяц. В этом случае нам нужен вклад с пополнением. Есть вклады, где можно снимать средства до истечения срока. Такие могут нам понадобиться в период нестабильности. А вдруг появится вклад с более высоким процентом! Алгоритм расчёта и начисления дохода нам нужно знать для того, чтобы понимать, какой доход мы реально получим. Например, если расчёт происходит ежемесячно с капитализацией, и доход начисляется на счёт вклада, то в результате мы получим больше дохода, чем "ставка*срок*сумму".
▪️4. Облигации самого высокого качества. В основном это государственные облигации. В России они называются ОФЗ (Облигации Федерального Займа). Если правильно выбрать бумагу по сроку, то риск будет минимальным из всех предложенных инструментов. Доход при этом, как правило, чуть выше банковского вклада. При необходимости и приняв риски изменения рыночной цены (но, как правило, без существенных потерь в доходности) из облигаций можно выйти в любой момент, когда понадобятся деньги. И ещё один плюс облигаций - возможность делать вложения и фиксировать ставку доходности на долгий срок.
Мой выбор - облигации. О них подробно я ещё буду рассказывать не раз.
