Всем привет!
Сегодня исключительно философский вопрос - а сколько, собственно, надо откладывать на инвестирование, а сколько пускать на собственное потребление. Понятно-понятно, что ситуации у всех разные, разное финансовое положение, состав семьи и разный возраст, но можно попробовать вывести какие-то общие подходы.
Есть два общеизвестных подхода:
1. Правило 10% - просто откладывать каждый месяц 10% дохода на инвестиции, вне зависимости от ситуации. Но у него есть существенные минусы:
- сумма дохода может быть очень непостоянна (в один месяц кушать нечего, а в другой денег полно);
- расходы тоже могут быть очень неравномерны (в любое время могут возникнуть самые неожиданные расходы, которые камня на камне не оставят от намерения отложить);
- накопление таким путем идет очень долго, реальная финансовая независимость наступит очень нескоро, копить придется всю жизнь, с высочайшей долей вероятности в какой-то момент накопленный капитал будет растрачен на что-то другое (машины, квартиры, ремонты, свадьбы и т.п.)
2. Путь FIRE - откладывать очень много. Но даже если откладывать порядка 70% доходов, время накопления занимает достаточно много времени, про более точные расчеты я уже писал здесь:
Но и этот путь имеет значительные недостатки:
- приходится загонять себя в существенные ограничения (отложить три четверти дохода - это вам не шутки);
- сорваться при таких самоограничениях еще проще, чем в первом случае;
- лишать себя в течение весомого периода жизни практически базовых благ - ну так себе идея, как по мне.
Где же золотая середина?
А нет ее, и не может быть по причинам, описанным в самом начале статьи, но вот некоторые рациональные подходы по выявлению оптимального соотношения вывести все же можно:
- самое важное в любом плане - это гибкость. Или, как я еще называю - план на случай провала основного плана. Не удалось накопить большой капитал и чилить в Тае в 45? Не проблема, в 55 уехать в какой-нибудь Краснодарский край к морю тоже неплохо, он тоже отлично подходит для жизни на FIRE. Ну а если все уж совсем плохо, придется работать до государственной пенсии (если таковая будет), ну а на пенсии за счет инвестиций получим какую-то прибавку. Все лучше, чем ничего. А если вовсе не инвестировать, то точно ничего и не будет.
- сам процесс инвестирования должен быть комфортным. Если ощущается, что это в напряг, лучше уменьшить долю сохраняемых средств. У нас же марафон, а не спринт, и если он доставляет дискомфорт, вы его бросите не добежав.
- я вообще считаю, что устанавливать себе помесячно какой-то жесткий план в процентах/рублях не совсем правильно, так как жизни полно всяких неожиданностей. Лучше ставить планы на год, тогда это становится как-то более прогнозируемого.
- при росте доходов повышать свой привычный уровень жизни надо очень аккуратно, ведь доходы потом могут и снизиться, а привычка хорошо жить останется, в такой момент растратить накопленный капитал будет очень легко. Гораздо проще в такие моменты будет тем, кто не сразу начал жить "на всю катушку", а сохранял разумный запас. Одно дело сократить процент средств на инвестиции с 50% до 10%, а совсем другое вынуть эти 30-40% из средств "на жизнь".
- если источники доходов неравномерны, то, возможно, следует жить на какую-то минимальную сумму, какая точно будет заработана в этот месяц, а излишки уже инвестировать полностью или частично. Я и сам так стараюсь делать - живу на зарплату с основной работы, а доход от бизнеса пускаю на инвестиции и крупные покупки.
Процент сбережений в прошлом году составил 44%, что довольно много, но в этом году, вероятно, будет еще больше, так как доход по бизнесу подрос, хотя затраты сильно не увеличились. К сожалению, значительная часть предыдущих накоплений, вероятно, пошла прахом (фонды Финекса заморожены и скорее всего надолго), но что делать? Если ничего не делать, то к старости точно останешься с голой Ж, а так хоть какие-то шансы есть на достойную жизнь.
А вы ставите себе планы по инвестированию?
