Банк России в марте текущего года в очередной раз зафиксировал рост количества жалоб на отказы страховых компаний в продаже ОСАГО — в этот раз двукратный. Регулятор связал эту динамику с подорожанием автозапчастей и трудностями в логистических цепочках. Имеет ли страховщик право не продать полис, почему возникают сложности с оформлением и что делать, если отказали, рассказывает Mafin Media.
Доступность ОСАГО
Центробанк ежегодно отмечает проблемы с доступностью полисов ОСАГО, несмотря на обязательность этого вида страхования. В июне сложности при покупке электронных страховок испытывал 41% клиентов: компании не продавали их из-за высокой убыточности, рассказали «Известиям» на страховом рынке.
Решение проблемы с доступностью полисов ОСАГО для водителей-физлиц в этом году возлагается на созданный недавно перестраховочный пул и расширение тарифного коридора, предложенное Банком России. Необходимость скорректировать границы тарифного коридора (на 26% вверх и вниз) регулятор объясняет актуарными расчетами, которые учитывают актуальные данные о стоимости автозапчастей.
В Российском союзе автостраховщиков значительного роста числа жалоб на отказы не наблюдали, но в отдельных сегментах или на отдельных территориях вопросы по доступности ОСАГО все еще возникают, и это всегда связано с высокой убыточностью в соответствующих сферах.
Так, согласно последнему обзору финансовой стабильности Банка России, комбинированный коэффициент убыточности (ККУ) по ОСАГО в первом квартале составил 93,7%, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом год назад на 1,3 п.
Заметный вклад в убыточность традиционно вносит мошенничество (в прошлом году из общего объема мошеннических схем на рынке страхования 89% пришлось на ОСАГО) в так называемых токсичных регионах, регионах из «красной» зоны.
Оформить — нельзя отказать
Поскольку полис ОСАГО — обязательный документ, проблем с его заключением у потребителя быть не должно. Все просто: после того как владелец авто лично предоставил заявление о заключении договора ОСАГО и необходимые документы либо заполнил электронную форму на официальном сайте компании, а также оплатил страховую премию, организация должна заключить с ним договор в тот же день.
Страховая компания не имеет права отказывать владельцу транспортного средства в заключении договора ОСАГО. Однако, если это все-таки происходит или страховщик уклоняется от заключения договора, клиент может обратиться в Банк России с жалобой.
Тем не менее на практике существует несколько ситуаций, когда страховщик объективно не может продать полис. Например, в процессе покупки были выявлены недостоверные данные в полисе: по закону это ведет к досрочному расторжению договора. Или клиент отказывается предоставить ТС для осмотра.
Чтобы устранить лишние барьеры, когда полис ОСАГО не получилось оформить, была внедрена система гарантированного заключения электронных договоров ОСАГО — «Е‑Гарант». Работала она так: система распределяла предположительно невыгодные полисы между страховыми компаниями пропорционально их объемам продаж.
Но ведь «Е-Гаранта» больше нет
Действительно, «Е-Гарант» с 20 апреля 2022 года перестала работать по всей России. На смену этой системе пришел перестраховочный пул — страховщики ОСАГО теперь смогут перестраховывать полисы.
К пулу обязаны были присоединиться все страховые компании, имеющие лицензию на ОСАГО. Ожидается, что страховым компаниям станет проще страховать всех желающих, ведь они смогут делить убытки между собой, с другими участниками перестраховочного пула.
На что жалуетесь?
Какие же сложности возникают у автовладельцев при заключении договоров ОСАГО? Банк России в июне выделил четыре основных типа жалоб клиентов в сфере электронного страхования.
Первая группа жалоб касается технических сбоев, ошибок на сайте страховой компании или в мобильном приложении.
Вторая связана с тем, что потребители не всегда знают обо всех возможностях и функциях сайта или мобильного приложения.
Третья группа — проблемы в коммуникации клиента со страховщиком, например долгие ответы специалистов, перегрузки операторов или вовсе отсутствие сервиса поддержки клиентов.
Четвертая группа обращений — мало каналов взаимодействия. Не все страховщики предлагают клиентам несколько вариантов дистанционной покупки, например через сайт компании, через мобильное приложение страховщика, в соцсетях и мессенджерах.
Что делать, если отказали
Если проблема с покупкой ОСАГО все же возникла и это не мошеннические действия со стороны злоумышленников, вот наиболее частые причины отказа (но не причины для паники) и пути решения проблем: