Бывает, что при оформлении в МФО выдают совсем мало, не столько, сколько запрашивали. Почему так происходит? И как повысить шансы на получение сразу крупного займа? Рассказываем.
Когда человек оформляет онлайн-займ, то указывает ровно ту сумму, которая ему и нужна. Цели получения такой ссуды у всех разные. Кому-то просто не хватает на какую-то покупку, другому нужно срочно оплатить ремонт или обучение, третьему - приобрести лекарства, а кто-то просто идет на праздник и хочет порадовать близкого человека хорошим подарком.
В любом случае взять необходимую сумму в микрофинансовой организации пользователь планирует очень быстро. Чтобы уже через час удовлетворить свои потребности.
Если же кредитная компания вдруг выдает меньше, то возникает ряд неудобств. Приходится обращаться в дополнительные организации или искать деньги где-то еще. Совсем не то, на что человек рассчитывал изначально.
Кстати, поэтому и рекомендуют обращаться сразу в 4-5 микрофинансовых фирм, чтобы уж наверняка получить нужную сумму. Либо собранную из несколько займов, либо полностью от одного кредитора. Если говорить о сумме свыше 20-30 тысяч, то так и нужно делать всегда.
По каким причинам одобряют меньше?
Следует разобраться в основных причинах, по которым МФО одобряют меньше запрошенного лимита.
- Клиент является новым для компании.
Новичкам обычно одобряют не более 15 тысяч, хоть сами программы и рассчитаны на займы до 30000 рублей. Это не значит, что никто не может получить сразу максимум. Может, например, тот, у кого прекрасная кредитная история и стабильных доход, мало расходов и имущество в собственности. То есть, решение принимается по итогам рассмотрения заявки на основе указанных в ней данных.
Если у клиента плохая КИ или он временно безработный, то сразу много ему не одобрят. Но уже со следующего раза после успешного погашения предыдущей задолженности он может рассчитывать на более крупную сумму.
Если говорить о компаниях, где больше шансов получить до 20-30 тысяч сходу новичку, то это Займер, Lime zaim, Турбозайм, МигКредит, Zaymigo.
На рынке есть некоторые МФО, где взять деньги в большой сумме можно даже с первого раза, но для этого, скорее всего, придется обращаться лично в офис. После того, как клиент заслужит доверие (2-3 успешно закрытых задолженностей), он сможет получать крупные займы и онлайн.
С первого и второго раза в подобных компаниях взять ссуду можно в размере до 50-75 и даже 100 тысяч. Речь идет о МигКредит, Vivus, Доброзайме, Konga, Viva.
- Сумма уменьшена в результате рассмотрения анкеты, а именно платежеспособности.
Если у человека много кредитов и займов, на которые ему едва хватает дохода, то ему выдадут самый минимум. МФО предполагают, что как раз этой небольшой суммы и может не хватать на погашение какой-то из задолженностей. Учитывая, что просрочек у данного клиента пока нет, ему можно доверить в распоряжение небольшой займ. А на более крупную сумму он может рассчитывать уже позже. Погасив 1-2 долга своевременно.
Также снизят лимит при очень низком официальном доходе или неофициальном заработке. Но не все и не всегда. И впоследствии все также сохраняется шанс на получение большого займа. Главное - показать себя ответственным и добросовестным плательщиком.
- У человека есть текущие просрочки.
Многие компании в таких случаях отказывают, а самые лояльные, к которым как раз и относятся указанные выше, одобряют минимальный лимит.
Как микрокредиторы оценивают платежеспособность? Какая информация в анкете важна?
Чтобы оценить, насколько ответственным будет потенциальный клиент при выплате будущей ссуды, МФО используют различные источники информации.
- Сама анкета, где заемщик указывает свои доходы и расходы.
Доходы - все, что получает человек в свой бюджет. Не обязательно только заработная плата. Это также различные регулярные переводы от родственников, деньги от занятия филансом, проценты от вкладов и т.д. В качестве заработка рассматривают и пенсии, стипендии, алименты, пособия, государственные выплаты и т.д.
Расходы - оплата коммунальных платежей, иных кредитных задолженностей, мобильной связи, интернета, а также деньги на содержание иждивенцев.
Оценивается соотношение доходов и расходов. То есть, если у мамы 5 детей, это не значит, что из-за большого количества иждивенцев она неплатежеспособна. У нее может быть очень высокая заработная плата, причем официальная.
- Бюро кредитных историй.
Благодаря отчету кредитор может оценить кредитную нагрузку, а также дисциплинированность заемщика при исполнении своих обязательств перед кредиторами.
Кстати, в России несколько Бюро, а МФО сотрудничают обычно с 1-3. Если КИ клиента хранится в каком-то другом БКИ, то кредитор может и не узнать о наличии кредитов и даже задолженностей по ним. Но такие случаи редки, так как все известные кредитные организации нашей страны берут и отправляют информацию в приблизительно одни и те же Бюро.
Исключение - малоизвестные МФО. Но обращаться к ним большой риск, так как можно столкнуться с обманом или мошенничеством.
- ПФР, а именно взносы от работодателя.
Это также нужно для оценки платежеспособности некоторых клиентов, которые имеют очень плохую кредитную историю. Если заработная плата стабильная и взносы поступают регулярно, то одобрят, несмотря на многочисленные просрочки в прошлом. Только сумма может быть при этом уменьшена.
- Проверка различных баз данных.
К примеру, могут проверить работодателя, его финансовые показатели, долги по налогам и т.д. Чтобы оценить вероятность задержки заработной платы.
Также снижают суммы и тем людям, которые работают на предприятиях, многие работники которых числятся в списках должников.
Можно ли повысить шансы на получение более крупного займа и как?
Есть несколько простых рекомендаций:
- Чтобы всегда иметь возможность получить большую сумму без снижения или отказа, необходимо выбрать кредитора и наладить с ним доверительные отношения. Стать надежным клиентом. Таковыми считаются те, кто погасил хотя бы 2 займа своевременно.
В MoneyMan надежным заемщиком считается тот, кто закрыл 5 задолженностей без нарушений. Такие пользователи могут всего за 2-3 минуты в несколько кликов получать до 80 тысяч рублей на долгий срок и по сниженной ставке.
Постоянные заемщики не только получают более крупные лимиты, длительные сроки на погашение, сниженные ставки, но также и различные преференции в рамках программ лояльности - кэшбэк, бонусы, подарки. В некоторых компаниях взять очередной займ можно даже под 0% (к примеру, 5-ый, 10-ый и т.д. по счету).
- Предоставить не только паспорт, но и дополнительные документы. Их фото/сканы можно прикрепить к онлайн-заявке.
Например, если человек хочет избежать дополнительных проверок своей личности, то ему следует прикрепить второй документ, который также подтверждает личность (студенческий, пенсионное удостоверение, загранпаспорт, СНИЛС и т.д. - на выбор).
Если же нужно убедить в своей платежеспособности и намерении выплатить более крупный займ, то можно предоставить справку о доходах с работы. МФО ее не требуют, но она поможет получить больше денежных средств. Если взять такую справку нет возможности, то можно предоставить просто выписку с банковского счета карты. В ней должны быть видны регулярные поступления средств в бюджет заемщика.
- В анкете стоит указать как можно более полную информацию о себе. Желательно заполнить даже необязательные поля.
- Оформить займ на карту.
Так у кредитора больше доверия. Во время оформления клиент привязывает карточку к личному кабинету на сайте МФО, после чего кредитор получает возможность самостоятельно списывать деньги со счета, если вдруг появится просрочка. Риски снижаются, поэтому одобрить могут больше.
Стоит привести в порядок свою кредитную историю. Это можно сделать в том числе при помощи своевременного погашения микрозаймов. При этом не важно, мелкие они будут, или до 100 тыс.
Чтобы в дальнейшем получать более крупные займы и кредиты, также необходимо разобраться со всеми своими кредитами и займами. Сильно закредитованным клиентам необходимо рассчитаться по части своих долгов. Чтобы на оплату оставшихся уходило не более 50% от ежемесячного дохода.
