Планируется, что «исламский банкинг» в нашей стране будет называть «партнерским финансированием», а сами «исламские банки» — некредитными финансовыми организациями. Однако действовать они будут в строгом соответствии с законами шариата.
Что произошло
Журналистам газеты «Коммерсант» стало известно», что в России разрабатывается законопроект «О деятельности по партнерскому финансированию». Согласно этому документу, в нашей стране вскоре могут появиться организации, которые станут финансировать граждан и коммерческие компании без взимания с них процентов.
Почему выдача денег взаймы без начисления процентов называется «исламским банкинком»? Дело в том, что шариат (свод законов для мусульман) запрещает взимать проценты (риба). Согласно обычаям ислама, человек не должен получать прибыль, если он не вкладывает в это никакого труда. К подобным запрещенным в исламе видам деятельности относится и ростовщичество. Выдача денег с начислением процентов по шариату считается незаконной и включена в список тяжелых грехов.
Соответственно, россияне, исповедующие ислам, не могут заниматься традиционным кредитованием граждан и предпринимателей. По этой причине правительство хочет внедрить новую (так называемую партнерскую) форму финансирования.
Обсуждение нового закона Госдума планирует провести осенью 2022 года.
Как происходит финансирование в исламском мире
В проекте нового закона указано, что организации по партнерскому финансированию (ОПФ) будут предоставлять денежные займы физическим и юридическим лицам без взимания вознаграждения. ОПФ станут своеобразными посредниками между продавцами и покупателями. Они будут закупать в торговых организациях те товары, которые нужные их клиентам. А затем перепродавать эти товары своим клиентам в рассрочку или передавать в лизинг.
При этом необязательно, что заемщики «исламских» ОПФ будут получать деньги в долг абсолютно безвозмездно. Слова «финансирование без взимания вознаграждения» в законопроекте мы бы рекомендовали заменить на более точную формулировку — «финансирование без взимания процентов».
Если честно, то исламские финансовые организации могут перепродавать товары своим клиентам с определенной наценкой. Ведь шариат запрещает правоверным только взимать проценты при выдаче денег в долг. А торговать с прибылью (то есть покупать дешевле и продавать дороже) исламские законы не запрещают.
В исламском банкинге есть даже специальный финансовый продукт под названием «мурабаха». Это как раз и есть та самая перепродажа товара клиенту в рассрочку с наценкой. Главное условие при этом — надбавка должна быть фиксированной и заранее известной клиенту. В этом и есть основное отличие исламского банкинга от традиционного кредитования под проценты. Мы привыкли: чем больше человек взял в долг у банка или чем дольше он пользовался средствами, тем больше он заплатит процентов кредитору. Если же человек воспользовался «мурабаха», то ему сразу известна сумма переплаты. И она не может измениться ни в большую, ни в меньшую сторону.
В принципе, популярная схема покупки товаров в магазинах в беспроцентную рассрочку по формуле «0-0-12» и есть то самое финансирование, которое не противоречит законам шариата. Упрощенно эту схему можно представить так: банки как крупные организации получают у ритейлеров товары со скидкой. Затем они делают на эти товары наценку в размере полученной скидки и передают их своим клиентам уже по розничной цене, но с оплатой в рассрочку. В результате в выигрыше остаются все стороны сделки. Покупатели получают взаймы деньги, банки — вознаграждение за свою работу, а ритейлеры активно продают свои товары. И никто ни с кого не берет «греховные» проценты.
Как исламские банки кредитуют крупный бизнес? Они не дают предпринимателям деньги под проценты. Вместо этого финансисты скрупулезно изучают бизнес предпринимателей, нуждающихся в дополнительном финансировании. Если он, по их оценкам, окажется перспективным, то банкиры входят в уставной капитал кредитуемой ими компании.
Финансисты дают необходимые деньги на развитие проекта, а в качестве вознаграждения получают часть прибыли от деятельности корпорации. Правда, если этот проект в итоге окажется провальным, то банкиры вместе с предпринимателями потерпят убытки. И это — самые настоящие партнерские отношения в области финансирования. Чтобы не получить убыток, партнеров нужно выбирать с особой тщательностью.
То же самое происходит и с вкладами в исламские банки. Правоверным запрещено получать проценты, в том числе и по банковским депозитам. Поэтому финансисты размещают внесенные деньги в коммерческие проекты, а вкладчики как бы становятся совладельцами финансируемого ими бизнеса. Это больше похоже на инвестирование и покупку акций.
Получать гарантированную фиксированную прибыль от депозитов по такой схеме невозможно. Если банкиры разместят внесенные деньги в успешный бизнес, то прибыль в результате будет большой. С другой стороны, прибыль от вложений может быть и чисто символической. Либо вообще можно потерять часть внесенных денег. Все зависит от того, насколько успешными окажутся партнеры.
Кроме всего прочего, традиции ислама запрещают финансистам инвестировать в «порочные» виды деятельности: производство алкоголя, табачных изделий, проституцию, игорный бизнес, распространение порнографии. Ничего плохого в этом нет. Заметим только, что к таким запрещенным видам деятельности относится и производство свинины.
Как будет выглядеть внедрение исламского банкинга
ЦБ России считает, что партнерское финансирование «даст большие возможности для развития кредитования экономики и развития финансового сектора». В дальнейшем Центробанк даже создаст специальный реестр организаций партнерского финансирования (наподобие реестра МФО). Вместе с тем спешить с внедрением новых форм кредитования в России также не будут.
Сначала в нашей стране проведут тестирование работы организаций по партнерскому финансированию. Скорее всего, это будет происходить на территории исламских регионов нашей страны — Чечни, Дагестана, Татарстана и Башкортостана. Планируется, что такой эксперимент будет проходить с 2023 по 2025 год.
