Ипотека с точки зрения банка – это всегда #инвестиционный проект:
- вкладывает #деньги в “актив”, т.е. в клиента;
- ожидает прибыли;
- при точном расчете получает свою прибыль.
В то же время в отличие от рынка ценных бумаг здесь инвестор, т.е. банк, может с высокой точностью прогнозировать сумму, которую он получит. Тут все гораздо понятнее, чем на бирже: установил процент – и получаешь по нему деньги.
В то же время далеко не факт, что банк будет готов вложиться в конкретный “проект”. Проверенных заемщиков с каждым месяцем становится все меньше, возможностей для роста гражданского благосостояния не наблюдается – следовательно, и доходность становится не столь гарантированной.
А это означает отказ. Практика последних месяцев показала: если #банк может отказать заявителю на объективных основаниях, он откажет. Казалось бы, какое право он имеет (по крайней мере, ряд наших клиентов задавался именно этим вопросом). Однако ведь имеет.
Чтобы избежать таких проблем, лучше заранее тщательно подготовиться к кредитованию. В частности, собрать подкрепление.
Кредит – дело коллективное
Ипотека вообще редко рассматривается как одиночный займ. Здесь практически всегда есть дополнительный человек. В идеале муж или жена – так ответственность за выплату становится в прямом смысле совместной. Однако помогать в получении ипотеки может не только вторая половинка. Более того, роль такого помощника может быть различной – и об этих различиях мы сегодня и поговорим.
Созаемщик – на равных правах с вами
Эта роль по функционалу максимально близка к обычному заемщику:
- та же обязанность гасить долг;
- тот же график.
Если заемщик выбивается из графика, то его сначала пытаются вернуть в ритм платежей, а потом, если не удалось, взыскивают с него штраф. Либо обращаются к дополнительным лицам, ответственным за погашение долга. Здесь хуже всего приходится созаемщику.
Фактически #созаемщик – это “второе лицо” основного заемщика, которое наравне с ним берёт на себя ответственность за погашение кредит. Если созаемщиков несколько, то каждый из них принимает такие обязательства. Следовательно, и у банка появляется больше вариантов получения долга.
То есть главная особенность созаемщика – в кредитном договор он выступает таким же ответственным за погашение лицом, как и основной заемщик.
Кроме того, он:
- вправе получать налоговые вычеты;
- может претендовать на долю приобретенного имущества либо на ее финансовую компенсацию;
Фактически в правах и обязанностях созаемщик равен основному заемщику. Характерный пример: покупка квартиры в ипотеку семейной парой. Кредитный договор по классике оформляется на одно лицо – второе же фигурирует как созаемщик. Это дает сразу несколько плюсов:
- при расчете дохода складываются заработки обоих супругов;
- банк знает, что оба члена семьи будут ответственны за погашение долга.
Это одна из причин, почему такие крупные #займы выдаются под столь небольшой процент.
Фактически созаемщик становится клоном основного клиента банка – потому и требования к нему предъявляются аналогичные:
- возраст от 18 лет;
- отнесение к трудоспособному возрасту;
- подтвержденная документально платежеспособность;
- нормальная кредитная история.
Так что звать абы кого на роль созаемщика нельзя. Здесь действует зеркальное правило: если надежный кандидат повысит ваши шансы на выгодное кредитование, то потенциально проблемный заемщик снизит их.
Привлекая созаемщика, сразу обсудите с ним все ключевые моменты:
- поведение последнего при возникновении финансовых проблем у вас;
- форма и размеры компенсации за участие в вашем займе;
/либо/
- порядок совместного использования приобретенного имущества;
- порядок прекращения отношений.
ВАЖНО: по закону поручитель может претендовать на ваше имущество, в покупке которого он участвовал – и будет иметь на это законное право.
Когда выгоден созаемщик
Вот основные ситуации, когда помощь “второго заемщика” оправдана:
- недостаток реального дохода – например, если вы получаете часть зарплаты неофициально;
- потребность в большей площади – так, например, можно купить большой дом для нескольких семей;
- жилье оформляется на несовершеннолетнего – тут по закону его родители/опекуны выступают созаемщиками;
- большой и многолетний кредит – правильно подобранный созаемщик может повысить ваши шансы на выгодный кредит в разы.
Поручитель – ответственен, но не настолько
Здесь принципы работы иные. Если созаемщик несет ответственность за выплату кредита с момента его выдачи, то #поручитель вступает в игру только при наступлении просрочки. Более того – только после получения кредитором судебной бумаги, позволяющей требовать от поручителя оплаты кредита. И только если суд так решит, человек будет обязан гасить задолженности.
Важное имущественное отличие:
- созаемщик по ипотеке вправе требовать часть оплаченной квартиры;
- поручитель никаких имущественных прав на собственность заемщика не имеет.
Да и права требовать какую-либо компенсацию за свое участие у поручителя нет. Если заём будет просрочен и ему придется платить, то тогда можно попробовать взыскать уплаченную сумму с основного заемщика. Но нередко для этого приходится обращаться в суд.
К поручителю предъявляются соразмерные его функции требования:
- возраст от 18 лет;
- трудоспособный возраст;
- российское гражданство;
- достаточный официальный доход;
- хорошая кредитная репутация.
Однако не всегда #банки ограничиваются только одним уровнем. Если вы привлекли созаемщика, но он слишком молод, то банк может уже от него требовать предоставить гарантийное лицо. Аналогично работает алгоритм при недостаточно качественной кредитной истории или недостатке официального стажа.
В целом же созаемщики с точки зрения банка намного надежнее. Как минимум, на них можно перенаправлять взыскание, не дожидаясь судебного решения – наличие подписи в договоре обязует их платить.
Читайте также:
Кризисные правила финансовой безопасности
Не успели за ипотекой до роста ставок – брать ли ее сейчас? Мнение экспертов «ЛионКредит»
Хотелось вернуть долги друзьям – а удалось разом решить целый ворох проблем: опыт «ЛионКредит»
